De consolidación de la deuda > Plan De Consolidación De Deuda

 

Llegando al punto de admitir que necesita ayuda con sus finanzas no es nada fácil. En el momento de llegar aquí han pasado muchas noches sin dormir, han considerado algunas de las alternativas radicales, y por lo general se encuentra para estar en o cerca del final de la carretera. Afortunadamente, hay una serie de planes alternativos de consolidación de deuda que podría mejorar su vida de inmediato y le proporcionará una solución a largo plazo que arroja luz sobre un futuro más brillante.

Si no está absolutamente en ese lugar, sin embargo, sabemos que hay un número de opciones disponibles para usted que trabajará para usted en su búsqueda de la libertad financiera. El hecho de saber que hay opciones es a menudo un factor de liberación en la creación de más de una voluntad de seguir adelante, no hacia atrás.

¿Cuáles son algunos de los planes de consolidación de deuda que podría ayudarle a superar el bache financiero? Aquí hay unos pocos que lo más probable es que desee considerar.

La consolidación de deuda, en términos generales, es el plan que lleva todo el dinero que adeuda a sus acreedores y se reestructura con un nuevo préstamo, a tasas más bajas de interés general. Al reducir la cantidad que debe a sus acreedores, así como las tasas de intereses acumulados, la deuda suma fija por lo general disminuye drásticamente. Psicológicamente, simplemente al ver que usted debe menos dinero es a menudo el ascensor necesita un individuo en deuda con el fin de encontrar la voluntad de seguir adelante con sus planes de pago.

Pago de la deuda es un plan que puede reducir la cantidad que debe acreedores individuales, a veces hasta en un 50 por ciento. Al reducir la cantidad total de dinero que debe a sus acreedores, que por lo menos les garantizan que van a recibir algo de la deuda pendiente que actualmente les debemos. Esto puede ser diferente de algunos de los planes de bancarrota que en realidad se descarga de la deuda y los dejan sin nada en absoluto.

Otro de los planes de consolidación de deuda que puede ser útil consiste en emplear los servicios de los servicios de asesoría de crédito de consumo. Mientras que estos servicios eran prestados inicialmente por las compañías de tarjetas de crédito para garantizar el reembolso, que trabajan para el consumidor para reducir las tasas de interés que están obligados a reembolsar a sus acreedores.

Si bien las leyes de bancarrota están en constante cambio, por lo general el efecto deseado es proporcionar al deudor con el alivio inmediato de los acreedores. Luego se ha diseñado para permitir la oportunidad de reestructurar lo que debe y lo que son capaces de hacer los pagos.

Por último, puede optar por continuar simplemente con el statu quo y tratar de hacer pagos a los términos existentes que sus acreedores se han establecido en sus términos de servicio. El reto con esta opción es que a menudo se encuentra incapaz de salir adelante siempre del juego, con la adición de las tasas de interés en el balance final de lo que debe a sus acreedores.

Independientemente de cuál de los planes de consolidación de deuda que usted elija seguir, siempre van a ser pros y los contras de las decisiones que toma. Comprender todo lo que es bueno y lo malo de cada una de las opciones anteriormente mencionada es uno de los factores clave para determinar cuál es el mejor para usted.

Cómo crear un plan de consolidación de deuda

Un plan de consolidación de deuda permite a los individuos para determinar la mejor manera de pagar la deuda. Hay muchos métodos de consolidación, pero todas ellas implican un plan. El plan debe esbozar lo que su deuda es y cómo va a ser pagada. Para aquellos que están considerando un préstamo de consolidación de deuda, es importante para crear un plan para evitar más deudas. Un plan de consolidación de deuda puede ayudar a comenzar una vida de éxito financiero.

1. Determinar la cantidad de deuda que tiene por hacer una lista de todas las deudas, con exclusión de cualquier pago de la hipoteca, con el fin de la deuda con la tasa de interés más alta a la menor tasa de interés. No te olvides de las deudas, tales como vehículos, préstamos estudiantiles, cuentas de tiendas, los privilegios fiscales y la deuda de tarjeta de crédito. Las segundas hipotecas o préstamos con garantía hipotecaria no debe ser mencionado.
2. Calcular los pagos mensuales efectuados en cada una de sus deudas, basado en el pago mínimo requerido en cada uno. El plan de consolidación de deuda puede ayudar a reducir el monto del pago mensual que usted está haciendo, en función del tipo de préstamo de consolidación obtenidos.
3. Compras para el mejor préstamo de consolidación a su disposición, lo que podría ser un préstamo garantizado (por ejemplo, un préstamo hipotecario) o un préstamo sin garantía (por ejemplo, un préstamo personal.) Busque la línea de más baja tasa de crédito disponible que ofrece suficiente de un límite de crédito para cubrir la deuda total.
4. Solicitar el préstamo después de decirle a los prestamistas a su voluntad de consolidar la deuda preexistente con este nuevo préstamo. Dado que va a pagar la deuda preexistente con el préstamo, el prestamista puede mirar más favorablemente a su solicitud debido a la reducción de la deuda.
5. Establecer un presupuesto que se describen todos los gastos mensuales en total. El uso de este presupuesto, tenga todos los gastos de crédito a la cantidad más baja posible, lo que garantizará que no de la deuda se acumula. Use un estilo de vida sólo en efectivo hasta que la deuda sea saldada en su totalidad.
6. Continuar pagando el préstamo de consolidación de deuda. Para el plan de consolidación de deuda para tener éxito, las personas necesitan un compromiso firme para que puedan mejorar su crédito y acumular riqueza financiera.

Si usted tiene una montaña de deuda de alto interés, que pueden beneficiarse de tomar un préstamo de consolidación de deuda. Esto implica sacar una sola, de menor interés de los préstamos (a menudo un préstamo con garantía hipotecaria) y usarlo para pagar a todos sus acreedores. De esta manera usted puede concentrarse en un solo pago mensual y pagar lo que debe mucho más rápido, a una tasa de interés más baja.

La consolidación de sus deudas puede ayudarle a estar más cerca de la libertad financiera. Pero se requiere una cuidadosa planificación y la disciplina para seguir adelante. Usted puede hacer que funcione siguiendo estos cuatro pasos:

Determinar su carga de deuda

Haga una lista de todas sus deudas actuales, con exclusión de su hipoteca, y determinar lo que está pagando en estas cuentas cada mes.

Digamos que usted tiene una tarjeta de crédito emitida por el banco que cobra un 18% y una tarjeta de tienda por departamentos de crédito con una tasa de 20%. Hace dos años, también sacó un préstamo para un automóvil de $ 25,000 con un plazo de cinco años al 8%. Esto es lo que su deuda podría ser:

La tarjeta de crédito $ 9.600

Grandes almacenes de tarjeta de crédito $ 4.200

Del préstamo de coche $ 16.200

La deuda total de $ 30,000

Ahora se suman los pagos mensuales que usted está haciendo en estas cuentas. De sus tarjetas de crédito puede variar, por lo que utilizan un promedio de sus últimos seis meses. Vamos a suponer que usted está pagando el 5% del saldo total de la tarjeta emitida por el banco y el 10% en la tarjeta de tienda por departamentos:

La tarjeta de crédito $ 480

Grandes almacenes de tarjeta de crédito $ 420

Car préstamo de $ 500

El total de pagos mensuales: $ 1.400

Ahora usted tiene una idea clara de su situación: al consolidar sus deudas, usted necesitará $ 30.000 para pagar a sus acreedores, y usted quiere que sus pagos mensuales a menos de $ 1.400.

Buscar el mejor préstamo

Hay varios tipos de préstamos a considerar cuando consolidación de la deuda:

• Préstamos hipotecarios y líneas de crédito ofrecen las tasas de interés más bajos, porque están garantizado con su casa. Y porque son un tipo de hipoteca, el interés que usted paga puede ser deducible de impuestos. Siguiendo con el ejemplo anterior, podría considerar la posibilidad de tomar un préstamo con garantía hipotecaria por $ 30,000. En el 7,5% de interés durante cinco años, el pago mensual sería de sólo $ 600 – menos de la mitad de lo que está pagando actualmente.
• Cash-out refinanciar es otra opción. Se trata de sacar una nueva hipoteca sobre su casa que es más grande que el actual. Por ejemplo, si usted tiene una hipoteca de $ 90.000 y que su casa vale $ 180,000, usted podría tomar una nueva hipoteca por $ 120,000 y el uso de los $ 30,000 para pagar sus tarjetas de crédito y préstamo de coche. Incluso si su pago mensual aumenta, aún será inferior a los pagos de su préstamo antes de que se combinan y la cantidad de interés que pagará será muy reducido.
• Un préstamo personal también se puede utilizar para consolidar su deuda si usted no es dueño de una casa, o si no desea utilizar su casa como garantía. Las tasas de interés de estos préstamos son más altas que las de un préstamo con garantía hipotecaria, pero son generalmente más bajas que las tasas de tarjetas de crédito. Con un préstamo de tres años en un 10%, podría pagar $ 30.000 con menos de 1.000 dólares al mes.

Cuando usted está haciendo compras para los préstamos, no olvide tener en cuenta los honorarios por adelantado y los puntos, así como las tasas de interés. La tasa de porcentaje anual del préstamo es un buen punto de referencia para la comparación.

Comprometerse con una línea de tiempo

Después de que hayas encontrado el mejor préstamo, sentarse y encontrar una línea de tiempo para pagar su deuda.

Préstamos hipotecarios y préstamos personales tienen un plazo fijo, así que usted sabrá exactamente cuánto tiempo se tardará en retirarse de su deuda. Si usted ha decidido a consolidar una línea de crédito hipotecario (HELOC), sin embargo, se le requerirá para que sólo un pago mínimo pequeños cada mes. Sin embargo, el pago mínimo no va a reducir su deuda.

En su lugar, determinar cuánto puede pagar cada mes, y el uso de la Calculadora de Consolidación de Deuda para estimar el tiempo que el préstamo se necesita para pagar a esa tasa. Por ejemplo, si usted pide prestado $ 30,000 en un HELOC en el 6,5% y cree que puede pagar $ 700 al mes, tendrá que pagar el préstamo en unos cuatro años. (Recuerde, sin embargo, que la tasa de interés en un HELOC es variable, por lo que este cálculo no será exacta.) Para ayudar a cumplir con su línea de tiempo, considerar la creación de un retiro mensual automático de su cuenta bancaria.

Controle sus gastos

Esto puede, el paso más importante de todos. Consolidación de su deuda sólo funciona si se resiste a la tentación de correr sus tarjetas de crédito de nuevo. Salir de la deuda no es fácil, y no va a suceder durante la noche. Sin embargo, las recompensas de ser libre de deudas vale la pena el esfuerzo.