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Si usted está mirando para ahorrar dinero en su deuda existente, considerando un préstamo de consolidación de deuda, hay algunas cosas a tener en cuenta. Yo tenía un amigo me enfoque una vez, preguntando si debería tratar de refinanciar o consolidación de la deuda con el fin de su paquete de préstamos mejor. Claro, un solo préstamo para reemplazar a todos sus préstamos a una tasa más baja es una gran cosa, pero hay algunas cosas a tener en cuenta

A veces las personas que han acumulado una cantidad significativa de la deuda de una serie de acreedores tendrá en cuenta la obtención de un préstamo de consolidación de deuda, lo que pagar la mayor parte o la totalidad de su deuda existente y, a menudo se traducirá en un pago mensual menor de lo que estaban pagando antes. Si bien esto puede ser una muy buena idea para algunos deudores, particularmente aquellos que tienen un montón de deudas de interés alto, que no siempre es un buen negocio. Antes de considerar la consolidación de la deuda, que debería examinar detenidamente la propuesta y asegúrese de que es adecuado para usted.

¿Qué es la consolidación de la deuda

Un servicio de consolidación de deuda otorga un préstamo que paga parte o la totalidad de su deuda existente, y lo reemplaza con un solo préstamo con un pago único. La promesa es para reemplazar a varios préstamos de interés alto, como la deuda de tarjetas de crédito, con un solo préstamo con un menor pago mensual total.

Un tipo de servicio es un servicio de gestión de la deuda, que no proporciona un préstamo de consolidación, sino que paga sus deudas diversas para usted.

Es la consolidación de deuda para usted?

Puede parecer a primera vista que no hay ningún inconveniente para la consolidación de deuda – que termina con un pago mensual más bajo y tienen más dinero en efectivo al final de cada mes, mientras que sus deudas se están pagando todavía fuera. Sin embargo, dependiendo de cómo el préstamo de consolidación se ha estructurado, puede terminar pagando mucho más interés en su préstamo de consolidación, y tomando mucho más tiempo para pagar su deuda, que si seguir pagando sus deudas individuales presentes.

Además, existe la posibilidad de que la obtención de un préstamo de consolidación de deuda hará daño a su crédito. Dependiendo de la puntuación utilizado, la obtención de una nueva línea de crédito y el pago de los préstamos existentes puede dar lugar a su ser clasificado como un mayor riesgo de crédito.

Para las personas que son capaces, la mejor manera de resolver la deuda pendiente es con frecuencia a pagar más cada mes para pagar su deuda – se centra en cancelar el capital de las deudas más altas de interés con los intereses no deducibles (por ejemplo, deudas de tarjetas de crédito).

Finalmente, usted debe preguntarse si se quiere demostrar la disciplina fiscal necesaria para beneficiarse de reconsolidación de la deuda. Si usted obtiene un préstamo de consolidación con un pago mensual más bajo, pero de inmediato ejecutar nuevas deudas de tarjetas de crédito, es casi seguro que termina en una situación peor de lo que estaban antes de la consolidación de sus deudas. Usted puede incluso terminar en un ciclo de obtención de préstamos de consolidación, con las comisiones, honorarios, tasas de interés y la acumulación de poner más y más en la deuda.

Grandes comisiones

No es raro que un consolidador de deuda para obtener una comisión del 10% o más en su nuevo préstamo. Es posible también que el consolidador podrá obtener un descuento de su prestamista cuando el nuevo préstamo se aplica para pagar esas deudas, lo que resulta en una comisión mayor. La posibilidad de importantes beneficios, de fácil puede inspirar a los preparadores de la deuda ética para alentar a las personas a obtener préstamos de consolidación, que no están en su mejor interés financiero.

Explorar alternativas

Antes de firmar en un préstamo de consolidación de deuda, una mejor alternativa:

Negociar con sus acreedores – A veces, sus acreedores le ofrecen una tasa de interés más baja, o renunciar a ciertos cargos relacionados con sus cuentas, si simplemente llamar y preguntar. Esto es lo más a menudo el caso de las compañías de tarjetas de crédito.

Gestión de la Deuda – Usted puede ser mejor servido por la utilización de un servicio de gestión de la deuda. Con un plan de gestión de la deuda, usted deposita una cantidad de dinero cada mes con un servicio que paga sus cuentas para usted. A veces, los acreedores trabajarán con el servicio de gestión de la deuda para ofrecer tasas de interés reducidas o renunciar a ciertos cargos asociados a su cuenta.

El uso de un prestamista tradicional – También puede ser mejor servido mediante el uso de un prestamista tradicional, a diferencia de un servicio de consolidación de deuda.

• Préstamos sin garantía – Si su crédito es relativamente bueno y que se emplean, es posible que pueda obtener un préstamo sin garantía personal que se puede utilizar para pagar parte de su deuda de interés más altas, tales como su deuda de tarjeta de crédito.
• Préstamos Garantizados – Como muchos de los servicios de consolidación de deuda a utilizar su casa como garantía, que bien puede ser mejor servido por la refinanciación de su casa u obtener un préstamo con garantía hipotecaria, y el uso de los ingresos para pagar sus deudas.

Bancarrota – Existe la posibilidad de que su mejor opción es declararse en quiebra. Si todos los de consolidación va a hacer es evitar una quiebra inevitable, considere si será mejor servido por proceder directamente a la quiebra.

¿Cómo puede un préstamo de consolidación de deuda ayuda con las deudas?

Si usted tiene cuidado sobre el manejo de sus gastos, un préstamo de consolidación de deuda puede ayudar:

• Reducir sus pagos mensuales. Extendiendo el plazo de la deuda que a menudo será capaz de reducir sus pagos mensuales a un nivel manejable. La mayoría de la gente está pagando a menudo el "pago mínimo" permite a las deudas existentes. A menudo, esto sólo significa que cubre el componente de interés del préstamo, dejando el monto total adeudado sin cambios reales.
• La mejora de su calificación crediticia. Si usted es capaz de pagar el préstamo y no acumular más deuda, esto será visto como un impacto positivo en su calificación crediticia. También es una buena idea revisar su informe de crédito antes de que usted solicita un préstamo de consolidación de deuda – que usted puede acceder en línea a su informe de crédito con una prueba gratuita de Experto en Crédito de Experian.
• La reducción de los intereses que paga. Si sus deudas son con tarjetas de tiendas o de crédito que tienen una alta tasa de interés, entonces por lo general, pagará menos intereses de su deuda con un préstamo. Asegúrese de que usted deje de gastar en sus tarjetas de embargo.

Consejos de consolidación de deudas

Estos son algunos consejos de consolidación de deudas:

1. Determinar si la consolidación de deuda es la pena. La decisión de consolidar su deuda en un préstamo más barato (o préstamos) por lo general tiene un costo. Tal vez usted tendrá que pagar por el privilegio de obtener el nuevo préstamo, o podría ser simplemente el tiempo y el esfuerzo de hacer que todo funcione. Se hace aún más caro si usted opta por contratar a alguien para ayudarle con esto.
2. Mantenerse disciplinado y comprometido. Cuando la gente elige para obtener un nuevo préstamo para pagar los anteriores, es casi una cuestión de lucha contra el fuego con fuego. Pero el riesgo es que una vez que reelaborar su deuda establecida con este tipo de préstamo, que puede llegar a ser tentado a acumular una deuda adicional debido a los pagos más bajos puede hacerte sentir satisfecho. No tome las cosas por sentado sólo porque usted está pagando menos a su deuda!
3. Mantener un buen crédito. Una de las mayores ironías en las finanzas personales es que los que tienen la mayor necesidad de tomar préstamos suelen ser los que tienen la peor de crédito. Desafortunadamente, las personas con mal crédito son los que pegan con las tarifas más altas y la deuda más cara de todo. Así que para calificar para los préstamos con las mejores condiciones, cuidar de su crédito y el uso de deuda responsable.
4. Tenga cuidado con los préstamos con garantía o seguro. Usted puede consolidar sus deudas mediante el uso de la equidad de su casa, pero yo no lo haría. En algunos casos, puede ser la mejor oferta por ahí, pero entiendo los riesgos aquí: si usted toma un HELOC que hacer una consolidación de deuda, sólo asegúrese de estar al corriente con sus pagos o que podrían estar poniendo en riesgo su hogar. Una vuelta de tuerca a esta idea es pedir prestado de su cuenta de jubilación. Esto podría ser una opción barata para obtener dinero en efectivo, pero si usted no paga su deuda a su vencimiento, que se enfrentará sanciones.