26 Mar
Publicado por admin, en: De consolidación de la deuda
Mucha gente confunde la refinanciación y modificación de préstamo de refinanciamiento. Aunque los dos son similares, hay también claras diferencias.
Un refinanciamiento es cuando usted decide que quiere mejores condiciones en su préstamo o si desea tomar algunas acciones fuera de su hogar (dinero en efectivo) por lo que decide refinanciar. La refinanciación es bastante común, pero con el fin de calificar para refinanciar su préstamo, usted necesita un crédito perfecto (lo contrario de la modificación del préstamo) y es necesario tener equidad en su hogar (su préstamo debe tener un mínimo de 80% del valor de su casa para obtener una tasa de interés decente), que es también opuesto a las modificaciones de préstamos.
Debido a la mala economía, la refinanciación es muy difícil porque los bancos están perdiendo dinero de las personas que no pueden pagar su préstamo. Sin embargo, la gente todavía puede refinanciar. Como he mencionado, que sólo tiene que tener un crédito perfecto, la equidad en su casa, un trabajo de tiempo completo, los activos, también, cuando se busca refinanciar, usted puede tener una investigación profesional de la hipoteca lo que es la mejor tasa y el pago disponibles para usted al ver lo que todos los bancos están ofreciendo actualmente. Por lo general, se compara la tasa de interés entre 5.6 bancos hipotecarios para ver quién tiene las mejores condiciones. La única desventaja de refinanciación es que los costos de cierre son por lo general alrededor del 3% del monto del préstamo (por ejemplo, 300.000 préstamo es igual a $ 7-9k en los costos de cierre si se incluyen los impuestos y seguros). Los propietarios no tienen que pagar por adelantado los costos de cierre, ya que hay que añadirlas a la cantidad del préstamo, pero esto se extiende la duración de tiempo que va a pagar su préstamo y aumenta el interés general que usted paga al banco a través del tiempo.
Una modificación de préstamo hipotecario es la reestructuración del préstamo para un dueño de una casa sin tener que pasar por el proceso de refinanciamiento. Modificación de Préstamos de ahorrar miles de dólares en costos de cierre, pero también puede ser más difícil de calificar para una sesión de ejercicios de préstamo de su banco. La modificación del hogar más fáciles de préstamo para completar es propietario de una casa si se atrasa en sus hipotecas, pero que tienen un trabajo y quiere mantener su hogar. Bajo estas circunstancias, el banco a quien el dueño de casa es en la actualidad para pagar su hipoteca a la voluntad de tratar de hacer el pago más asequible para el propietario (menor tasa o menor pago) para que el banco no tiene que ejecutar la hipoteca de su casa.
Una diferencia clave entre la modificación del préstamo y refinanciación es que con la modificación del préstamo, sólo se puede obtener una tasa más baja o más accesible el pago con su banco actual. Usted no puede ir de compras para ver qué banco tiene la mejor tasa de pago / cuando va a modificar su préstamo. La razón por la orilla del propietario de una casa de acuerdo para modificar su préstamo es para evitar más retrasos en los pagos, cargos por pagos atrasados, o peor caso de hacerse cargo de la casa por ejecución hipotecaria, que obliga al banco a perder aún más dinero. Usted puede conseguir realmente una modificación de préstamo de bajo costo o incluso gratis (refinanciar realmente nunca es libre), pero el proceso es muy lento y requiere el conocimiento del proceso para la mayoría de los propietarios optar por que una empresa externa para ayudar a ver si califican.
A veces se puede modificar su préstamo si usted no está atrasado en su hipoteca, pero tiene que haber circunstancias que usted reúne los requisitos (no hay equidad en el hogar, reducción de los ingresos, etc.) Usted siempre tiene el detalle una carga financiera para calificar para una modificación de préstamo hipotecario
Refinanciamientos hipotecarios han estado bajo el escrutinio casi constante desde que los legisladores, los bancos y los propietarios de viviendas han sido la búsqueda de opciones para evitar las ejecuciones hipotecarias en la raíz de la crisis de las hipotecas sub-prime. Las modificaciones de préstamos, que hasta ahora eran un medio poco conocido de cambiar los términos de un contrato de préstamo, también se han convertido en una herramienta importante que está siendo utilizado por los bancos a modificar los préstamos hipotecarios. Pero, ¿qué, exactamente, es una modificación de préstamo, y en qué se diferencia de un refinanciamiento de hipotecas convencionales?
Modificación de préstamo: Sólo el prestamista que actualmente tiene su hipoteca puede procesar una modificación de préstamo. Su prestamista existente sólo puede modificar el préstamo si no lo han vendido en el mercado secundario. La mayoría de los principales bancos venden sus hipotecas, lo que limita el número de propietarios de viviendas que pueden modificar sus préstamos. Más pequeños, los bancos comunitarios tienen menos probabilidades de vender su hipoteca.
Refinanciación: Si usted desea refinanciar su préstamo, puede hacerlo utilizando el mismo prestamista, que ahora tiene su hipoteca, o por la refinanciación con un nuevo prestamista.
Modificación de préstamo: Una modificación de préstamo puede reducir la tasa de interés que paga por su préstamo existente, ampliar el plazo o perdonar parte del balance, sin embargo, una modificación de préstamo no sustituirán a su viejo préstamo con un nuevo préstamo. Esto representa una ventaja importante sobre una refinanciación, lo que efectivamente "se reajusta el reloj." Si, por ejemplo, a modificar su préstamo en el vigésimo año de un préstamo a 30 años, usted todavía tiene 10 años más para pagar el préstamo (no 30) debido a que continúan manteniendo el mismo préstamo.
Refinanciación: A refinanciar la hipoteca tiene lugar cuando, con el fin de modificar los términos del préstamo, tales como la tasa de interés o el plazo, se reemplaza su préstamo existente con un nuevo préstamo y los términos nuevos. Básicamente estás empezando de cero con un préstamo nuevo.
Modificación del préstamo: Las modificaciones del préstamo no requieren una evaluación o como mucho papeleo como una refinanciación, por lo que son en general menos tiempo. Una modificación de préstamo puede costar sólo unos cientos de dólares.
Refinanciación: En función de los costos de cierre y honorarios del prestamista una refinanciación puede costar varios miles de dólares. Una evaluación es necesaria, y su puntaje de crédito será un factor.
Su ingreso se verificará tanto en una modificación de préstamo o refinanciar una, pero los ingresos y las emisiones de deuda será más fácil para superar al hacer una modificación de préstamo con su prestamista existente.
Antes de la crisis de las hipotecas, los prestamistas decidir qué préstamos a modificar en una base de caso por caso, pero la administración Obama ha hecho de la reestructuración masiva de hipotecas en una prioridad a fin de evitar las ejecuciones hipotecarias masivas. Hable con su prestamista para determinar cuáles son sus opciones y lo que es la mejor opción para su familia.