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Precalificación vs aprobación previa

Cuando la precalificación para una hipoteca, obtener un estimado de un prestamista de hipoteca de la cantidad que puede pedir prestado. La precalificación no es garantía de que el prestamista le otorgará un préstamo, pero sí da una idea aproximada de dónde estás parado. Muchas entidades de crédito que la precalificación para una hipoteca a través del teléfono, por lo general sin costo alguno.

Sin embargo, si usted es realmente serio acerca de la compra de una casa, usted puede desear considerar el conseguir pre-aprobado para un préstamo hipotecario. La aprobación previa es cuando un prestamista, después de verificar sus ingresos y comprobar su crédito, le da una carta de compromiso indicando que se le dará una hipoteca de hasta una cierta cantidad (siempre y cuando se cumplan ciertas condiciones). Los prestamistas generalmente cobran una tarifa de pre-aprobación de hipotecas.

De solicitar una hipoteca

Haga su tarea antes de tiempo. Antes de solicitar una hipoteca, hacer una cierta preparación. Sepa cómo grande un pago de hipoteca le permita su presupuesto, y la investigación los distintos tipos de hipotecas disponibles. Usted también querrá obtener una copia de su informe de crédito para asegurarse de que no hay errores en ella.

Alrededor de la tienda

Darse una vuelta por los prestamistas hipotecarios diferentes. Comience por buscar en la sección inmobiliaria del periódico y navegar por Internet para obtener información sobre los diferentes prestadores. Además, asegúrese de preguntar a amigos, familiares y profesionales de bienes raíces (por ejemplo, abogados, agentes de bienes raíces) de las referencias.

Además de los bajos costos y tarifas, tendrá que tener en cuenta los tipos de préstamos de cada banco ofrece, si el prestamista tiene una buena reputación para el servicio de préstamo y el tipo de proceso de aprobación de préstamos que el prestamista utiliza.

El proceso de solicitud

Una vez que usted haya decidido sobre un prestamista particular, se reunirá con el prestamista y se le pedirá que llene una solicitud. La aplicación le dará la información prestamista en áreas tales como su historial de empleo, sus ingresos / gastos y los activos / pasivos. También se le pedirá que proporcione los siguientes documentos:

• Números de cuenta bancaria, la dirección de su banco, y estados de cuenta de los últimos tres meses
• Todas las declaraciones de la inversión de los últimos tres meses
• Comprobantes de pago, formularios W-2 de retención, o cualquier otra prueba de empleo y de verificación de ingresos
• Prueba de historial de pagos de la deuda renovable (por ejemplo, de tarjetas de crédito, cheques cancelados alquiler)
• Información sobre la deuda de los consumidores (por ejemplo, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles)
• Los papeles del divorcio de liquidación, en su caso

Una vez que haya completado la solicitud y suministrar la documentación necesaria, su prestamista presentará la solicitud de suscripción, lo que significa que la información que usted suministra en la solicitud será verificada y presentada a un asegurador para su aprobación. Por lo general, en este momento que el prestamista para una evaluación y llevar a cabo una verificación de crédito.

Si su solicitud de préstamo es aprobada, usted recibirá una carta de su prestamista que describe los términos y el monto del préstamo. A continuación, trabajar con su prestamista y otros individuos (por ejemplo, agente de cierre) para programar una fecha para el cierre.

Si su solicitud es rechazada, su prestamista por lo general se trata de trabajar con usted para solucionar los problemas y presentar la solicitud para su aprobación. Si usted es rechazado para un préstamo, tenga en cuenta que hay muchos prestamistas que tienen que ver en los préstamos para las personas que tienen mal crédito, las personas que hacen pagos iniciales bajos, etc ocasiones se le va a ser capaz de encontrar otro prestamista que ser capaz de satisfacer sus necesidades.

Los corredores de hipoteca

Cuando se recibe una hipoteca de un banco, cooperativa de crédito, o la compañía hipotecaria, que tratan directamente con la institución de crédito. Sin embargo, si usted no tiene el tiempo para evaluar los programas de hipotecas disponibles diferentes, o si usted cree que puede tener problemas para calificar para una hipoteca, usted puede desear considerar el trabajar con un corredor de hipoteca. Un agente hipotecario actúa como un intermediario y trabaja con una serie de bancos, compañías hipotecarias y otros prestamistas para encontrar la mejor hipoteca para usted. Aunque el uso de un corredor de hipoteca le ahorrará tiempo, que le costará dinero. Por lo general, los honorarios del corredor son como mucho un 2 por ciento del préstamo hipotecario (o más si usted tiene mal crédito).

Antes de seguir adelante y elegir un corredor de hipotecas, tomar algunas medidas para asegurarse de que la compañía tiene buena reputación. Pida referencias de amigos y asociados. Usted puede incluso llamar a su agencia estatal de regulación bancaria para revisar el historial de su corredor.

El seguro hipotecario privado

¿Qué es?

La mayoría de los prestamistas consideran que los prestatarios que hacer pagos iniciales bajos (y por lo tanto tienen poco capital en la propiedad) tienen más probabilidades de impago de un préstamo hipotecario. Como resultado de ello, por lo general requieren que usted compre un seguro hipotecario privado (PMI) si usted está pidiendo prestado más del 80 por ciento del valor de la vivienda que se compra (es decir, el pago inicial es inferior al 20 por ciento). PMI garantiza que su prestamista se pagará si usted no paga su hipoteca.

¿Cuánto cuesta?

Las primas de PMI varían dependiendo de la compañía de seguros, pero generalmente se basan en factores tales como el tipo de préstamo hipotecario y el monto del préstamo. A pesar de PMI puede ser costoso, es posible que no pueda calificar para una hipoteca sin ella.

Puede cancelarla?

Si usted está preocupado acerca de tomar en los pagos de PMI, tenga en cuenta que usted no tenga que pagar el PMI para siempre. Si usted tiene un buen historial de pagos y alcanzar un 20 por ciento del capital en su hogar, usted puede solicitar a su prestamista para eliminar el PMI. Para los préstamos que se originó después de 29 de julio 1999, el prestamista está obligado a eliminar PMI una vez que han llegado a 22 por ciento del capital en su hogar, siempre que tenga un buen historial de pagos.

¿Existe alguna alternativa?

Si usted está seguro de que no cumple con su préstamo, considere preguntar si el prestamista está dispuesto a aumentar su tasa de interés de la hipoteca en lugar de requerir la cobertura de PMI. Su pago mensual se incrementará en aproximadamente la misma cantidad que la prima del PMI mensual. Sin embargo, el interés de la hipoteca es deducible de impuestos en general, mientras que los pagos de PMI no lo son.

Precaución: Con este arreglo, usted tendrá que pagar intereses durante la vida del préstamo. Por el contrario, generalmente se pueden eliminar PMI una vez que obtener una cierta cantidad de capital en su casa.

Otra alternativa a la PMI es la obtención de financiamiento 80-10-10, donde el prestamista ofrece un tradicional 80 por ciento de la hipoteca en primer lugar, y, a continuación, obtener una hipoteca del 10 por ciento el segundo y hacer un pago inicial del 10 por ciento.

Los costos de cierre

¿Qué son?

Los costos de cierre, también llamados costos de cierre, son las comisiones y otros cargos que usted paga al prestamista en el cierre o liquidación. Los costos de cierre por lo general incluyen la cuota de tasación, puntos, tasa de informe de crédito, tasa de solicitud de préstamo / procesamiento, cuota de registro, tasa de búsqueda del título, y otros gastos. Su prestamista está obligado por ley a darle una estimación detallada de lo que sus costos de cierre (conocido como el estimado de buena fe de los costos de cierre) poco después de presentar una solicitud de hipoteca.

¿A cuánto ascienden los costos de cierre?

En promedio, los costos de cierre de 3 a 7 por ciento del precio de venta de una casa. Tenga en cuenta que mientras que algunos prestamistas anuncian "sin costos de cierre" los préstamos, estos préstamos a menudo rollo de los costos en el saldo del préstamo total o cobrar una tasa de interés más altas.

Buydowns

Un adelanto es cuando un prestamista se paga puntos (interés que se paga por adelantado) a cambio de una menor tasa de interés de una hipoteca. Buydowns puede ya sea permanente o temporal, reducir la tasa de interés. Algunos incluso trabajan en forma gradual. Si usted está considerando una opción buydown permanente, es importante determinar primero si es o no valdría la pena. Usted puede calcular su punto de equilibrio mediante la determinación de cuántos meses tomaría para que el dinero que se ahorraría con un buydown exceda el costo de los puntos que usted pagó.

Vida de la hipoteca / seguro de invalidez

Seguro de vida hipotecario paga su hipoteca si usted muere, mientras que el seguro hipotecario discapacidad cubre sus pagos de hipoteca si usted se incapacita. Vida de la hipoteca / seguro de invalidez puede ser apropiada si usted quiere asegurarse de que su familia sería capaz de continuar haciendo sus pagos de hipoteca si usted muere o queda incapacitado. Es importante notar, sin embargo, que puede haber otras formas más asequibles para proporcionar este tipo de protección (por ejemplo, la vida, individuales y / o políticas de seguro de invalidez). Consulte a un profesional de seguros para más información.

La cuenta de plica

Una cuenta de plica (también conocido como un depósito municipal de la cuenta), es una cuenta creada por un prestamista de hipoteca para tener dinero para los elementos de custodia que se debe partir de un prestatario, tales como impuestos a la propiedad y seguros de propiedad. Si su prestamista ha creado una cuenta de fideicomiso para usted, usted tendrá que pagar a su prestamista para los elementos de depósito en garantía, además de su capital de la hipoteca y los intereses. Su prestamista le paga a las partes apropiadas para los elementos de custodia en su nombre.

Consejos útiles:

1. Dado que el importe a pagar por los elementos de custodia determinado (por ejemplo, impuestos, seguros) puede cambiar, los importes adeudados en la cuenta de garantía bloqueada también puede cambiar. Esto puede hacer que su pago mensual a su prestamista para aumentar o disminuir.
2. Su prestamista le puede permitir de pagar los costos de cierre en la delantera o financian.
3. Algunas hipotecas (por ejemplo, los préstamos VA) no requieren PMI.
4. Tenga en cuenta que la hipoteca que usted califica o están aprobados para el no es necesariamente lo que puede pagar. En primer lugar, tendrá que examinar su presupuesto y estilo de vida para asegurarse de que su pago de hipoteca será dentro de sus medios.
5. Tener toda su documentación en orden antes de tiempo se acelerará el proceso de solicitud.
6. Por lo general, mejor será su situación financiera general, el mejor de los términos del préstamo se le ofrecerá.
7. También puede tener que pagar una cuota de solicitud inicial.