Préstamo Personal > Cómo Refinanciar Crédito De Préstamos Hipotecarios Malos

 

Cuando los pensamientos son sólo dando vueltas en su cabeza acerca de si debe refinanciar su préstamo, hay una serie de beneficios que usted debe saber. De hecho, la refinanciación es la mejor práctica para el ahorro de dinero, aunque la decisión puede afectar su futuro financiero si no se prepara al aprender más sobre el proceso.

Aunque el refinanciamiento se considera "sano" para sus finanzas, el análisis cuidadoso de las diferentes opciones de refinanciación es necesaria para obtener un ahorro real y no sólo los dolores de cabeza extra. Usted puede encontrar muchas ofertas de refinanciamiento disponibles, algunos de ellos que parece demasiado bueno para ser verdad y no puede estar equivocado.

Dependiendo de su préstamo, el proceso de refinanciación puede cambiar drásticamente para usted. Cuando se trata de hipotecas, recuerde que los prestamistas generalmente cobran un sistema de puntos que van desde 0 a 4 puntos, aplicados de acuerdo a la calidad crediticia de un prestatario. Los prestamistas aplicar este sistema de puntos en función de sus propios criterios, a veces la tasa de interés más baja para un mayor número de puntos.

Sin embargo, la refinanciación de su préstamo implica otros costos incluyendo los puntos, las tasas de tramitación, gastos de liquidación, los costos de cierre, etc Si usted es consciente de los costes adicionales, que serán capaces de obtener beneficios reales. Planes de refinanciación no son ofertas reales, si estos costos no se tienen en cuenta antes de solicitar que pueden aumentar aún más sus ahorros a través de reducir las tasas.

Si su préstamo tiene tasas ajustables, que es más susceptible a aumentos de las tasas que se puede bloquear en menores tasas de refinanciación de su préstamo. Usted puede obtener beneficios adicionales mediante la selección de mejores condiciones, incluyendo menos cuotas anuales, o la elección de un préstamo a corto plazo para reducir sus pagos y las tasas de interés, e incluso la fusión de su préstamo con otro para ahorrar dinero en los dos.

Antes de seguir adelante con la refinanciación, no se olvide de comprobar si el préstamo incluye el pago de una multa por pago anticipado para la refinanciación de la hipoteca. Las sanciones pueden hacer cualquier refinanciación de nada si la pena excediere de los ahorros previstos.

La refinanciación es beneficioso cuando las tasas de interés se han reducido por lo menos 2 o más puntos desde el momento en que obtuvo su hipoteca original. Además, si usted paga una cuota de solicitud al solicitar su préstamo y que no fueron aprobados por primera vez, pero más tarde, a veces los honorarios por adelantado no son reembolsables y se puede aplicar a la refinanciación.

Hay otra cara de la refinanciación que usted debe saber. Ningún beneficio de la refinanciación será inútil si no está planeando mudarse en los próximos 3 años, debido a los costos de cierre se consumen los ahorros de una tasa de interés más baja. Antes de refinanciamiento, considere cuáles son sus razones para la refinanciación y por cuánto tiempo usted planea permanecer en su hogar.

Incluso entonces, tomar en cuenta la cantidad de refinanciación de costos, sus ingresos actuales y su estado de crédito, así como la tasa de interés de la hipoteca existente y uno nuevo. Si usted desea financiar de nuevo en el costo mensual más bajo, usted tendrá que quedarse en su casa durante varios años para recuperar el costo de la refinanciación.

Costes de refinanciación son similares a los que pagó cuando solicitó el préstamo original. Estos costos incluyen la aplicación de todo el proceso de aprobación, incluyendo el depósito de solicitud que cubre costos de terceros, y la tasa por la búsqueda del registro público de la propiedad de su propiedad y el seguro de título que protege al prestamista de las pérdidas debido a discrepancias en el título.

Aunque, a veces, se le pedirá que pagar una cuota para que su propiedad sea re-evaluado, los beneficios de la refinanciación incluye la capacidad de mover su actual hipoteca de tasa ajustable (ARM) a una tasa fija. El inconveniente de ARM es que los pagos se ajustan con los cambios del mercado en las tasas de interés, mientras que la tasa de una hipoteca de tasa fija se mantiene igual durante todo el plazo del préstamo.

Otra opción para cambiar su préstamo ARM actual es conseguir otro brazo para un mejor precio, plazo y baja tasa de interés. Por lo tanto, es necesario que una cuidadosa comparación del índice de las hipotecas, financieros, las tapas y la tasa con las tasas actuales del mercado antes de refinanciar a otro tipo de ARM.

Opcionalmente, puede pulsar en la equidad, ya que comenzó con los pagos mensuales de la hipoteca, que se utiliza en parte para pagar los intereses, impuestos, seguros, y su director, lo cual es útil en la construcción de equidad en su hogar, por lo general se refiere como "cash-out" . Porque el interés de la hipoteca es la mayoría de las veces deducibles de impuestos y se puede utilizar la salida de efectivo para refinanciar las deudas pagar con los costos por intereses no deducibles.

Inicio Opciones de préstamo de hipoteca para prestatarios con mal crédito

Nunca más la obtención de un préstamo hipotecario consistente superficies como el principal temor de las personas que consideran la bancarrota. Por suerte, los que buscan un préstamo hipotecario para vivienda se encuentra que dentro de un día después de su financiación la bancarrota préstamo hipotecario será de hecho a su disposición. Dentro de los préstamos de negocio de las hipotecas a los prestatarios con muy, muy mal crédito incluida la quiebra y la ejecución de una hipoteca puede ir por varios nombres, incluyendo el mercado de hipotecas de alto riesgo, b, c, d los préstamos de crédito o los préstamos de crédito malo, simplemente en casa. El lado maravilloso de esta industria para los deudores es el hecho de que exista. Por otro lado las personas con mal crédito deben entender que lo que se espera de ellos y que lo que estará disponible para ellos en el mercado de hipotecas sub-prime desnuda poco parecido con el tipo de préstamo hipotecario a disposición de un prestatario con un crédito perfecto. El lector debe tomar nota especial que este artículo sobre los malos préstamos del crédito hipotecario publicado antes de la crisis de las hipotecas subprime de 2008 y 2009, este tipo de préstamos puede ser algún día tan comunes como lo eran antes, pero por ahora usted puede descubrir este tipo de prestamistas muy difícil de encontrar.

Auto Pre-Calificación

Puntaje de Crédito
Antes de intentar obtener un préstamo hipotecario, los prestatarios primero debe entender exactamente cuál es su posición desde un punto de vista de crédito. Los prestamistas clasificar prestatarios con dos sistemas. Los grados primeros espejos estándar que se utiliza en la escuela. De crédito de los prestatarios será evaluado y recibirá una calificación, donde A es la mejor, B será de crédito mostrando un poco de empañar, C representa crédito bastante malo, D significa que el crédito muy malo, a veces incluso he visto algunos de F. He incluido una tabla de estimación de que el crédito de alguien cabe en este sistema. Recuerde que los seres humanos evaluar la mayoría de estos informes de crédito, con el resultado de que algunos evaluadores de crédito se asigna diferentes grados a los prestatarios mismo y que algunos prestamistas pueden asignar más o menos importancia a ciertos tipos de artículos negativos en su informe de crédito.

El siguiente tipo de modelo de puntuación se asemeja más a una puntuación de SAT, con 800 siendo casi perfecta y 400 que se aproxime lo peor que puede pasar. Estos resultados llevan nombres tales como FICO, Beacon o Empirica, cada uno de estos nombres corresponde a uno de los particulares principales agencias de crédito. Las fórmulas exactas matemática utilizada para calcular estos resultados siguen siendo la información de propiedad de las agencias de crédito, los equipos utilizan las fórmulas para establecer un puntaje de crédito. Es seguro decir que, sin embargo, que los mismos elementos negativos que afectan a un sistema de clasificación de la carta también afecta negativamente a los sistemas de puntuación numérica. Usted puede utilizar el enlace de Equifax en la página de la hipoteca herramientas para obtener una copia de su informe de crédito, incluyendo su puntuación FICO. Para obtener más información que yo he escrito un artículo sobre la reparación del crédito y la reconstrucción de crédito o usted puede inscribirse en nuestra guía gratuita para mejorar su puntuación de crédito.

Préstamo-valor de la relación
El siguiente concepto importante en el cálculo de elegibilidad para el préstamo sería la relación entre la cantidad que es prestada y el valor de la propiedad de ser colocados como garantía. El nombre común de esta relación es de "préstamo-valor" o LTV. Ejemplos sencillos son: Un prestatario calificar para un préstamo LTV del 80% la compra de una casa de 100.000 dólares podría obtener un préstamo por $ 80,000, la refinanciación de una casa de $ 200.000 en 70% LTV supondría una hipoteca de $ 140.000. Los prestatarios deben tener en cuenta que el valor utilizado para este cálculo en la compra de nuevo casi siempre tienen que ser el menor del precio de compra o valor de tasación. Con una refinanciación, siempre que el dueño de la casa ha estado en la propiedad por un período suficientemente largo de tiempo (generalmente seis meses a un año) valor de tasación sólo podrán ser utilizados en el préstamo para el cálculo del valor. Esta distinción puede ser un problema en algunos casos, como por ejemplo cuando el prestatario ha traído un verdadero hogar valor de 100.000 dólares en una subasta por $ 60,000.00. La casa en realidad puede evaluar por $ 100.000, pero el precio de compra de sólo $ 60.000,00 debe ser utilizado resulta en una disponibilidad disminuido en gran medida de los fondos para la compra. Dinero que se necesita exceder la hipoteca por lo general proviene de un pago inicial en efectivo. Cuando el préstamo está disponible debido a las limitaciones LTV para el prestatario da muy poco para comprar la casa en cuestión de financiación propietario, ayuda familiar o de una subvención de pago inicial a veces puede ser el puente. En muchos casos, el crédito D el prestamista requiere por lo menos 5% debe atribuirse a pesar de que la venta no lo requieren. En el presupuesto de una transacción no se olvide de incluir los costos de cierre. Cuando los temas LTV evitar una refinanciación algunas opciones de renegociación de la deuda puede ayudar. Siempre que el prestatario califica para el préstamo en base a su puntuación de crédito y préstamos a los requisitos de valor el siguiente obstáculo será una revisión de la relación deuda-ingresos.

La deuda-a-ganancias
Calcular la relación deuda-ingresos por la suma de todos los pagos de la deuda del prestatario, incluyendo no sólo el préstamo que se solicita, sino también los préstamos de automóviles, deudas de consumo, tarjetas de crédito, etc, etc, dividimos este número por el efectivo disponible neta de cada mes a disposición para el prestatario para gastos de manutención, así como la deuda. La mayoría de los prestamistas prefieren que este coeficiente es de aproximadamente 40% o menos, de hecho, para obtener ciertos préstamos de bajo interés una baja DTI sería un requisito. En los prestamistas del mercado sub-prime también permitirá una mayor flexibilidad a la relación deuda-ingreso que permite el porcentaje de subir tan alto como 55 a 60%. Al igual que con los otros parámetros, la flexibilidad abunda en préstamos de alto riesgo. Por otra parte, el prestatario paga por esa flexibilidad en la forma de una tasa de interés más altas.

Asequibilidad

Con todos estos datos recogidos debe ser capaz de determinar aproximadamente dónde se encuentra usted en el sistema de calificación de crédito más utilizada por los prestamistas hipotecarios. Mientras que los puntos y las tasas pueden variar mucho la tabla adjunta a continuación una amplia indica lo que se podría esperar encontrar en las tasas, puntos y préstamos a los valores. Usted puede usar una calculadora de hipotecas básicos para calcular los pagos estimados del préstamo hipotecario o una calculadora afforability casa para estimar qué tipo de casa que puede pagar.

El precio de los prestatarios de crédito Buena
Los prestamistas cobran más puntos y mayores tasas de interés para personas con mal crédito. Préstamos a los prestatarios con mal crédito tienen un riesgo mucho más y los prestamistas merecen una compensación por este riesgo. Los prestatarios con buen historial de crédito no se deben dejar entrar en un contrato de préstamo donde se pagan los puntos y las tasas sobre la base de un préstamo de crédito malo. Una empresa nacional recientemente se declaró en bancarrota para protegerse de los litigios sobre las prácticas de préstamos fraudulentos.

Una de las prácticas fraudulentas de préstamos con frecuencia intervienen carga bien los prestatarios de crédito las tasas de crédito malo y puntos. Si usted ha trabajado duro para un buen crédito que se merece los beneficios. Puede tomar algún trabajo extra en función de su área geográfica, pero no permita que pagar más intereses y comisiones que tiene que hacerlo.

Los precios para prestatarios con mal crédito
Mientras que el mal crédito a menudo se traduce en mayores tasas de interés y las comisiones de apertura para cualquiera que necesite un préstamo, hay límites a los montos generalmente se consideran adecuados en el sector hipotecario. Un punto en un préstamo significa una tasa correspondiente al uno por ciento de la cantidad del préstamo. Como se indica en las tablas, las personas con un gran crédito a veces no pueden pagar los puntos, mientras que aquellos con mal crédito puede pagar un máximo de cuatro puntos o cinco puntos. Clientes incautos pueden encontrar corredores de préstamos para intentar cobrar hasta diez puntos. De vez en cuando la carga esta cantidad de puntos se justifica. Por ejemplo, un préstamo de sólo $ 15,000.00 por diez puntos todavía presenta una tasa relativamente pequeña en términos de dólares cargados. He visto otros "dinero duro", donde los préstamos financieros privados tomar riesgos y más allá incluso de la norma sub-prime del mercado, donde tal vez los honorarios adicionales sentido. En general, sin embargo, el aumento de los puntos debe ser una bandera roja que alguien está tratando de aprovecharse de usted. No es raro que esas operaciones se explica por una demanda que el agente hipotecario puede ofrecer un préstamo en el que nadie más puede hacerlo. La mayoría de los casos no se merecen estas afirmaciones. Encontrar un corredor de préstamos o prestamista de hacer un préstamo difícil puede llevar algo de trabajo extra por parte del prestatario, pero con suficientes fuentes de diligente esfuerzo se puede encontrar que no sólo hará que el préstamo, pero tratará el prestatario bastante. Lo que muchos prestatarios no se dan cuenta sobre los puntos les puede costar muchos miles de dólares. Los puntos se pueden dar muchos nombres como "tarifas", "las tasas de descuento", "los honorarios del corredor" o "prima de rendimiento propagación". Independientemente de lo que se les llama, hay dos formas básicas de los puntos. El primer tipo me voy a referir aquí como "Puntos de Upfront". El prestatario paga a cualquiera de estos puntos el corredor o el prestamista como compensación por la creación de la transacción del préstamo. En general, los puntos representan una corredores de préstamos única fuente de ingresos. Ellos trabajan duro para hacer un préstamo de reunirse y merecen ser pagados.

Por otro lado algunos corredores sin escrúpulos pueden cobrar puntos muy por encima de los estándares de la industria a un cliente que no se da cuenta de lo que puede esperar. La siguiente tabla debe proporcionar una guía general para las expectativas del consumidor. Además de estos puntos los prestatarios tienen la opción de pagar puntos adicionales para "comprar abajo" de la tasa. Como siempre que el prestatario entienda las matemáticas no hay nada malo con la compra por una tasa de uso de los puntos. Sólo recuerde que los números dictan que más a menudo un mínimo de 3 a 5 años serán necesarios para alcanzar el equilibrio en la compra por un tipo de cambio. A menos que tenga un nivel bastante alto de confianza que se le queda en la casa y usted no será la refinanciación por un tiempo muy, muy larga la compra de reducir la tasa de no tener sentido. Para la mayoría de las casas y las hipotecas se suelen vender o refinanciar durante períodos de tiempo de 5 años y menos hacer la compra por una tasa de imprudente.

El segundo tipo de punto que me referiré como "Puntos de Back End". El prestamista generalmente paga estos puntos para el corredor de hipoteca. En algunos casos, estas tasas sólo representan un incentivo adicional del prestamista al corredor para hacer un préstamo en particular. En otros casos, representa un pago del prestamista al agente como una recompensa para obtener un préstamo con una tasa de interés más altas. Por ejemplo, un prestatario potencial puede ser capaz de obtener un préstamo a una tasa del 10% sin embargo, el agente sólo ofrecen una tasa de interés del 11% a fin de recibir dos puntos adicionales de fondo de la entidad crediticia. En los casos en que un prestamista simplemente está tratando de promover un determinado producto y los corredores de ofrecer una pequeña recompensa a través de puntos de fondo, por ejemplo, un punto o menos, puede que no haya riesgo para el consumidor. He visto casos en que de nuevo los extremos puede ser útil, sobre todo en un esfuerzo por salvar una casa de una ejecución hipotecaria y que los fondos disponibles son tan escasas que los costos de cierre que la diferencia entre mantener una casa o la pérdida de una casa. Por no cobrar puntos por adelantado y permitiendo que el corredor que se pagan a través de puntos de fondo que es posible que el corredor para hacer su compensación justa por un préstamo y el prestatario para completar una transacción con miles de dólares menos de su bolsillo en el momento de cierre. El prestatario en estos casos debe asegurarse de que son conscientes de lo que está ocurriendo y tratar lo antes posible para refinanciar un préstamo de interés más baja.

Problemas con los puntos de fondo predominantemente de dos formas. En primer lugar, al igual que con los puntos de front-end, los intermediarios sin escrúpulos pueden intentar cobrar muy por encima de las prácticas del mercado. Estos problemas se ven agravados por la segunda cuestión: algunos estados no requieren la divulgación de los extremos hacia atrás, dejando que el consumidor no hay manera de darse cuenta incluso lo que les está sucediendo a menos que tengan una comprensión muy clara de las tasas de interés de mercado que les permiten descubre una discrepancia de puntos de back-end. La presentación de informes, donde el mandato existe o ha sido realizada por un agente de buscar préstamos responsables de los servicios de fondo sobre la forma de cerrar HUD1 declaración en la parte superior de la página 2. Desde el corredor se paga directamente por el prestamista, las cifras no estarán en las columnas con los números. Búscalo como parte de una descripción de la izquierda. Se le puede llamar una "prima de margen de rendimiento" o simplemente una lista de la cuota como una cantidad pagada por el prestamista al agente de pago fuera de cierre (POC).

Prestatario Cortesía
Un problema que veo con tanta frecuencia como el abuso de prestamista implica prestatarios exigentes puntos poco realistas y las tasas de interés de corredores y prestamistas. Los préstamos dudosos de crédito tienen un trabajo mucho más que un buen crédito y préstamos de los riesgos asumidos por los prestamistas son significativamente más altos. Los prestatarios con mal crédito no debe esperar a pagar las tasas y los puntos de carga a una persona con buen crédito.

Mejor tasa de interés excesivas, por ejemplo para enviar una solicitud de hipoteca a 15 o 20 corredores de préstamos, a menudo se traducirá en los corredores de no prestar atención y con razón, ser molestado por esos intentos. Ponerse en contacto con muchas fuentes con el fin de eliminar a aquellos que no tienen la capacidad de tomar el préstamo es una cosa. Las picaduras más que un puñado de corredores de legítima contra el uno al otro por lo general no producirá ninguna diferencia significativa en lo que se puede lograr. Recuerde que la mayoría de los corredores de hipotecas están trabajando en una comisión, y si sienten que están perdiendo el tiempo tenderán a ignorarte y más en el próximo cliente. Especialmente en el mercado de crédito de préstamos malos en cada préstamo puede ser bastante tiempo y trabajo.

El tiempo de hipoteca
Mientras que el mercado de crédito D proporciona un vehículo para ofrecer financiamiento a casi todo el mundo no se sigue que cada uno debe tomar ventaja de ello. Sólo porque usted puede ser capaz de obtener una hipoteca no significa que la comisión de una hipoteca y la compra de una casa sería una decisión financiera prudente. El aplazamiento de una adquisición de vivienda podrá conceder un plazo prestatario potencial de cambiar algunas de las variables importantes. Lo más obvio es la acumulación de dinero del pago inicial. No sólo un mayor resultado por el pago en pagos más pequeños y mejor accesibilidad (por el saldo del préstamo reducido), pero un mayor pago inicial también se traduce en un préstamo inferior a la proporción de valor que se traduce en una tasa de interés más pequeños y los pagos una vez más bajo. Además de utilizar el tiempo para acumular el pago por el tiempo que pasa en y por sí mismo le ayudará a sanar cualquier crédito dañado. Aún mejor, agresiva usar el tiempo para reconstruir su crédito dañado. La mejor respuesta para el momento de comprar una casa con mal crédito va a ser diferente para cada individuo. Los que compran antes siempre tienen la opción de refinanciación para obtener una tasa más baja de un año o dos más tarde. Problemas personales de flujo de efectivo puede requerir otra opción disponible que esperar. Tenga cuidado al examinar el flujo de caja que no te dejan sin cierta protección, especialmente si los problemas de gestión de efectivo causado sus problemas de crédito anteriores. Tomando en pagos de hipoteca más allá de sus medios pueden llevar a otro hacia abajo en caída y en la industria de crédito de un segundo colapso será visto mucho más severamente. Muchos acreedores están perdonando si una persona básicamente solventes había un problema aislado. Aquellos con más de un ataque de mal crédito puede ser visto como un prestatario problema habitual o incluso alguien que busca de manera fraudulenta de crédito sin la intención de pagar la deuda.