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Bancarrota, cómo funciona, cómo prevenirla

No es algo que te gusta pensar, pero puede que te encuentres considerando la bancarrota en algún momento de su vida. ¿Cómo sé si es lo correcto para usted? ¿Se puede prevenir?

¿Qué es la bancarrota?

La bancarrota es un proceso en la corte federal que ayuda a personas y empresas pagar sus deudas bajo la protección del tribunal de quiebras (capítulo 13 de quiebra) o limpiar sus deudas por completo (Capítulo 7 de bancarrota). Al declararse en quiebra, la suspensión automática entre en vigor, que prohíbe a sus acreedores de la adopción de medidas para cobrar la deuda sin la aprobación de la corte.

Hay dos tipos básicos de quiebras: liquidación o reorganización. En los EE.UU., la liquidación que se conoce como el Capítulo 7 de bancarrota, lo que se refiere al capítulo de la ley de bancarrota que permite a sus activos a ser vendidos (liquidación) a pagar a los acreedores. La reorganización no es más comúnmente conocido como Capítulo 13 de quiebra.

Las quiebras de reorganización (Capítulo 11, 12 o 13)

Quiebras reorganización cubiertos por el capítulo 11, 12 o 13, con el capítulo 13 se aplican a la mayoría de las personas. En cualquier bancarrota de la reorganización, que presente una propuesta de pago con el corte de bancarrota. Algunas deudas deben ser pagados en su totalidad, algunos se pagan como un porcentaje de la deuda original, y otros que no se pagan en absoluto. Planes de pago por lo general cubren tres a cinco años.

Algunas deudas no pueden ser dados de alta o "perdonados", incluyendo:

• Las deudas se le olvida a la lista de documentos de la quiebra
• Manutención de los hijos y pensión alimenticia
• Deudas por lesiones personales o muerte causados ​​por conducir en estado de ebriedad
• La mayoría de los préstamos estudiantiles
• Las multas y sanciones impuestas por infringir la ley, tales como multas de tráfico y restitución penal
• La mayoría de las deudas tributarias

Durante el período de amortización, el tribunal imponer restricciones sobre cómo se puede gastar el dinero. En muchos casos, una cantidad fija será embargado de su salario y de un administrador de la corte hará los pagos a sus acreedores.

Si usted se pega con el plan de pago hasta el final, es posible que los acreedores le otorgan crédito al final del período de amortización, a pesar de que la bancarrota permanecerá en su historial de crédito por seis años.

Las quiebras de liquidación (Capítulo 7)

En una bancarrota de liquidación, que a su vez sus bienes personales (con algunas excepciones) a la corte, que vende y utiliza los ingresos para pagar sus deudas (o una parte de sus deudas). Acreedores ya no pueden venir en pos de usted para el pago, pero la bancarrota permanece en su historial de crédito durante 10 años y es posible que se le niega el crédito durante ese período.

Bajo la nueva ley de quiebras aprobada en 2005, sus ingresos deben estar por debajo del ingreso medio de la familia del mismo tamaño en su estado o se le pedirá que pasar por una bancarrota medios de prueba, que impone severas restricciones en el gasto. Por ejemplo, se le permitirá aproximadamente $ 200 al mes para comida y menos de 800 dólares al mes por vivienda y servicios públicos. Si el tribunal considera que usted tiene $ 100 o más por mes de la renta disponible que se podría aplicar a la amortización de la deuda, se le empuja a un plan de pago en virtud del Capítulo 13 en lugar de la clasificación para el Capítulo 7.

La declaración de quiebra tiene consecuencias graves y no debe tomarse a la ligera. Después de haber borrado sus deudas no milagrosamente resolver sus problemas a largo plazo económica, si tiene hábitos de gasto irresponsable, pero a veces es la única manera de salir de una pesada carga financiera causada por la pérdida de empleo, cuentas médicas, u otras circunstancias que están fuera de nuestro de control.

Quiebras Prevención de

Muchas quiebras se puede evitar la práctica de buena administración del dinero. Por ejemplo, evitar los gastos impulsivos, no utilice una tarjeta de crédito a menos que tengas el dinero para pagarlo, romper la tarjeta de crédito ofertas que reciba en el correo, ceñirse a un presupuesto realista, no comprar más casa de lo que puede pagar cómodamente, asegúrese de estar adecuadamente cubiertos por los seguros (médicos, dueños de una casa, auto), no hacen las inversiones especulativas o de alto riesgo, no incurrir en la deuda conjunta con otros que han cuestionables hábitos financieros.

Si usted se encuentra atrasado en sus cuentas, llame a sus acreedores antes de entrar en demasiada profundidad. La mayoría de los acreedores trabajarán con usted si las circunstancias (la pérdida del empleo, divorcio, enfermedad, etc), han hecho difícil para usted temporalmente para cumplir con sus obligaciones financieras. Sugieren una reducción temporal de su pago, una renuncia a cargos por mora o penas, saltándose varios pagos ahora y el aumento de los pagos futuros a realizar para ella, o saltarse varios pagos y agregarlos a la final del préstamo. Algunas personas utilizan con éxito los servicios de asesoría de crédito para ayudar a negociar con los acreedores, pero asegúrese de que el negocio sea legítimo y respetable.