21 Mar
Publicado por admin, en: Préstamo Personal
Antes de comprometerse a comprar una propiedad, usted debe primero elaborar un presupuesto le ayudará a determinar cuánto puede pagar y el precio máximo de cualquier propiedad que usted puede desear comprar. A modo de guía, sus compromisos mensuales en el pago de cuotas de su casa, coche y otros pagos no deben exceder 1 / 3 de su ingreso bruto mensual de los hogares.
Su fuente de financiación puede ser todo o cualquier combinación de las siguientes:
La elección de su institución financiera
Usted debe darse una vuelta antes de decidir sobre cualquier institución financiera. Recuerde que cuando usted toma un préstamo para la vivienda, que se ocupará de la institución financiera sobre una base regular por un período de tiempo. Por lo tanto, también debe considerar otros factores que las tasas de interés justa. A continuación se presentan algunos de los factores que debe considerar:
Una institución financiera innovadora puede ofrecer un paquete de préstamo más adecuado que se adapte a sus necesidades y su proceso de solicitud puede ser más rápido y sin complicaciones. Por lo general tarda de una a dos semanas para que su solicitud de préstamo para ser aprobado en el momento de presentar toda la documentación pertinente.
Las solicitudes de préstamo: los documentos necesarios
Usted debe darse una vuelta antes de decidir sobre cualquier institución financiera. Recuerde que cuando usted toma un préstamo para la vivienda, que se ocupará de la institución financiera sobre una base regular por un período de tiempo. Por lo tanto, también debe considerar otros factores que las tasas de interés justa. A continuación se presentan algunos de los factores que debe considerar:
Una institución financiera innovadora puede ofrecer un paquete de préstamo más adecuado que se adapte a sus necesidades y su proceso de solicitud puede ser más rápido y sin complicaciones. Por lo general tarda de una a dos semanas para que su solicitud de préstamo para ser aprobado en el momento de presentar toda la documentación pertinente.
Tasas y Cargos
También hay costos relacionados, tales como honorarios profesionales y gastos del gobierno que usted tendría que pagar. A continuación se presentan algunos de los honorarios y gastos comunes que se puede esperar a incurrir en:
Tenga en cuenta que el tipo de cargos y la cantidad cobrada podría cambiar en el futuro. Usted debe reunirse con el oficial de préstamo de su institución financiera para el asesoramiento y debate en relación con cualquier pregunta que usted pueda tener sobre el tipo de tarifas y servicios legales
Evaluar su capacidad de pago de préstamos
Un criterio común es que su pago mensual cuota del préstamo no debe ser mayor que 1 / 3 de su ingreso bruto mensual de los hogares. Si usted tiene ahorros o depósitos a plazo fijo, pueden ser utilizados para apoyar su solicitud de préstamo de las instituciones financieras pueden tenerlos en cuenta en la evaluación de su elegibilidad. Diferentes instituciones financieras tienen diferentes criterios para el cálculo de la capacidad de pago. En el caso de un préstamo de tasa flotante, también se deben tener en cuenta que su pago mensual puede aumentar considerablemente cuando las tasas de interés suben.
Por ejemplo, cuando hay un aumento en la tasa de interés base (BLR), la tasa de interés de su préstamo también va a subir, y su pago sería mayor. Sin embargo, en la mayoría de los casos, las instituciones financieras que le permiten pagar la cantidad fija de pago mensual a lo largo de la tenencia de préstamo y hará los ajustes provocados por la variación en la tasa de interés, aumentando o reduciendo la tenencia de préstamo. Usted debe consultar esto con su institución financiera.
Margen de la financiación
El monto de financiamiento otorgado por una institución financiera depende del valor de mercado (de propiedades completa solamente) o precio de compra de la casa, el que sea menor. El margen de la financiación podría ir tan alto como 95% del valor de la casa.
Se valora de factores tales como:
Préstamo de tenencia
La longitud de un préstamo puede variar en cualquier momento hasta 30 años o hasta que el prestatario cumpla los 65 años (o de cualquier otra edad determinada por la entidad financiera), lo que ocurra primero.
Común paquetes de préstamos hipotecarios ofrecidos por las instituciones financieras
Descansos diarios vs descansa mensuales
Las instituciones financieras pueden cobrar intereses, ya sea en descansos diarios o mensuales se basa en función de los productos ofrecidos. En el caso de los descansos diarios, los intereses del préstamo se calcula sobre una base diaria, mientras que en el caso de restos mensual, el interés se calcula una vez al mes a partir del saldo del mes anterior. En ambos tipos de préstamo, la suma principal reduce inmediatamente cada vez que se hizo una cuota del préstamo.
Pago se graduó esquema
Un plan de pago graduado permite reducir los pagos a plazos en el inicio del préstamo, pero esto va a ir aumentando con el tiempo. Este tipo de régimen de pago ayudará a los compradores de viviendas para reducir la carga del pago del préstamo para los primeros años, y les permitirá asignar más dinero para otros fines. Con el tiempo, como los ingresos de la casa de aumento de los compradores, sus capacidades de pago también se incrementará lo que permite mayores cuotas de amortización en una etapa posterior.
Un plan de pago graduado también es adecuado para un comprador de casa que desea comprar una casa más cara, pero está limitado por su capacidad de reembolso / ella durante los primeros años.
Prepago flexibilidad
Las distintas entidades financieras pueden tener diferentes términos y condiciones impuestas a los pagos a cuenta. Compruebe que el paquete de préstamos para ver si se le permite la flexibilidad de hacer pagos a cuenta o pagos adicionales. Flexibilidad para realizar pagos a cuenta y el pago de intereses sobre una base de descanso diario, puede ayudar a ahorrar gastos de considerable interés. También es posible iniciar el pago del préstamo durante la construcción de la casa, ahorrando así más los intereses. Lo que es importante es hacer que pronto pago de las mensualidades.
Amortización anticipada parcial del préstamo pendiente
Muchos prestatarios resultar útil para acortar el mandato de préstamo por hacer prepagos parciales con los excedentes de ahorro o bono anual. Prepagos parciales pueden estar en cualquier cantidad. Sin embargo, algunas instituciones financieras pueden imponer restricciones a la cantidad que se pre-pago, mientras que otros pueden imponer una sanción. Es muy eficaz en la reducción de los gastos por intereses que tendría que pagar si los pagos anticipados se hacen durante los primeros años.
Pena de cancelación anticipada
Las instituciones financieras pueden imponer una sanción a la devolución total del préstamo. En general, la pena impuesta puede ser una tarifa plana o una "x" número de meses de interés (por ejemplo, intereses 1 mes). Esto es porque cuando un préstamo se concede por un plazo determinado, la institución financiera se espera que el préstamo sea pagado en el período acordado y tiene previsto su flujo de efectivo sobre esta base. La terminación anticipada del préstamo, por tanto, alterar la planificación de la institución financiera de flujos de efectivo. Por lo tanto, algunas instituciones financieras no cobran una multa si se le da la suficiente antelación (como se indica en los términos y condiciones del préstamo), o si la liquidación se realiza después de que el período mínimo requerido para mantener el préstamo con la entidad financiera ya ha pasado.
Documentación
La documentación principal implicado en la aplicación para un préstamo de vivienda es el contrato de préstamo.
Un convenio de préstamo es un contrato firmado entre el comprador y la entidad financiera. Un Convenio de Préstamo contiene disposiciones más importantes, como los términos del préstamo, la suma principal del préstamo, las tasas de interés, la tasa de intereses de demora, recargos y plazos de amortización. También establece las obligaciones del prestatario y el prestamista y, en caso de incumplimiento, los derechos y recursos de cada parte.
Los otros documentos jurídicos comunes que es posible que tenga que firmar son Escritura de misiones, los documentos de carga y Poder.
Recuerde que a lo largo de la tenencia del préstamo, su propiedad está a cargo de la institución financiera (es decir, la institución financiera tiene un derecho sobre su propiedad). Si usted está comprando una propiedad completa o una propiedad en construcción, debe obtener una explicación del abogado que asisten a las cláusulas principales del acuerdo y las implicaciones de cada cláusula.
Valoración informe
Esta documentación puede ser necesaria si usted compra una propiedad completado de un dueño de casa. La institución financiera designará a un tasador de propiedad de su grupo de tasadores para valorar la propiedad. La tasa de valoración de este servicio se inicia a partir de un alza ringgit unos pocos cientos, dependiendo del valor de la propiedad y se le cobrará por este servicio.
De seguros
Es muy importante tener una cobertura de seguro cuando usted compra una casa. El factor más importante es que le da a usted ya sus seres queridos, la paz de la mente, en forma de garantía financiera, si un evento desafortunado que se producen.
Hay dos seguros importantes a considerar:
Las instituciones financieras tienen su propio panel de las aseguradoras y la mayor parte de ellos puedan contratar un seguro en su nombre con la prima anual con cargo a su cuenta de préstamo.
Desembolso de préstamos
La entidad financiera desembolsa (paga) el préstamo una vez que ha recibido el asesoramiento de su abogado que el proceso legal se ha completado y los documentos del préstamo están en orden. En este momento se le informará de la fecha y el monto de la primera cuota que tiene que hacer.
Derechos y obligaciones del prestatario y la institución financiera
Tanto el prestatario y la institución financiera tiene ciertos derechos y obligaciones durante el curso del préstamo. Algunos de los más importantes son:
DERECHOS
DEBERES
Un oficial de préstamo puede proporcionar una ayuda inestimable, y aclarar las cuestiones que usted no está seguro. Tómese el tiempo para discutir sus preguntas crédito a la vivienda con un oficial de préstamos en condiciones para que pueda elegir una línea de crédito que mejor se adapte a sus necesidades.