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Precalificación vs aprobación previa

Cuando la precalificación para una hipoteca, obtener un estimado de un prestamista hipotecario de cuánto puede pedir prestado. La precalificación no garantiza que el prestamista le otorgará un préstamo, pero te da una idea aproximada de dónde estás parado. Muchos prestamistas le precalificación para una hipoteca a través del teléfono, por lo general sin costo alguno.

Sin embargo, si usted es realmente serio sobre la compra de una casa, usted puede desear considerar el conseguir pre-aprobado para un préstamo hipotecario. Pre-aprobación es cuando un prestamista, después de comprobar sus ingresos y control de su crédito, te ofrece una carta de compromiso indica que se le dará una hipoteca hasta una cierta cantidad (siempre y cuando se cumplan ciertas condiciones). Los prestamistas suelen cobrar una cuota por preaprobación de hipoteca.

Solicitar una hipoteca

Haga su tarea antes de tiempo. Antes de solicitar una hipoteca, hacer una cierta preparación. Conozca cómo es grande un pago de hipoteca le permita su presupuesto, y la investigación los distintos tipos de hipotecas disponibles. Usted también querrá obtener una copia de su informe de crédito para asegurarse de que no hay errores en ella.

Alrededor de la tienda

Darse una vuelta por entre los prestamistas hipotecarios diferentes. Comience buscando en la sección inmobiliaria del periódico y navegar por Internet para obtener información sobre los diferentes prestadores. También, asegúrese de preguntar a amigos, familiares y profesionales de bienes raíces (por ejemplo, abogados, agentes de bienes raíces) para las referencias.

Además de los bajos costos y tarifas, usted querrá considerar los tipos de préstamos de cada institución financiera ofrece, si el prestamista tiene una buena reputación para el servicio de préstamo y el tipo de proceso de aprobación de préstamos que el prestamista utiliza.

El proceso de solicitud

Una vez que se haya decidido por un prestamista en particular, te encontrarás con ese prestamista y se le pedirá que llene una solicitud. La aplicación le dará al prestamista la información en áreas tales como su historial de empleo, sus ingresos / gastos y los activos / pasivos. También se le pedirá que proporcione los siguientes documentos:

• Números de cuentas bancarias, la dirección de su banco, y estados de cuenta de los últimos tres meses
• Todas las declaraciones de inversión de los últimos tres meses
• Talones de pago, formularios W-2 de retención, u otra prueba de empleo y la verificación de ingresos
• Prueba de su historial de pagos de la deuda renovable (por ejemplo, las declaraciones de la tarjeta de crédito, cheques cancelados alquiler)
• Información sobre la deuda de los consumidores (por ejemplo, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles)
• Divorcio documentos de liquidación, en su caso

Una vez que haya completado la solicitud y suministrado los documentos necesarios, la entidad crediticia presentará la solicitud de suscripción, lo que significa que la información que suministra sobre la aplicación será verificada y presentada a un asegurador para su aprobación. Por lo general, en este momento que el prestamista podría ordenar una evaluación y llevar a cabo una verificación de crédito.

Si su solicitud de préstamo es aprobada, usted recibirá una carta de su prestamista que describe los términos y la cuantía del préstamo. A continuación, voy a trabajar con su prestamista y otros individuos (por ejemplo, agente de cierre) para programar una fecha para el cierre.

Si su solicitud es rechazada, su prestamista por lo general se trata de trabajar con usted para solucionar cualquier problema y volver a presentar la solicitud para su aprobación. Si es rechazada para un préstamo, tenga en cuenta que hay muchos prestamistas que tienen que ver con préstamos para la gente que tiene mal crédito, las personas que hacen pagos iniciales bajos, etc Es probable que usted será capaz de encontrar otro prestamista que poder para satisfacer sus necesidades.

Corredores de hipoteca

Cuando usted consigue una hipoteca de un banco, cooperativa de crédito o compañía de hipoteca, tiene que tratar directamente con la institución de crédito. Sin embargo, si usted no tiene el tiempo para evaluar los programas de hipotecas disponibles, o si cree que puede tener problemas para calificar para una hipoteca, usted puede desear considerar el trabajar con un corredor de hipoteca. A actúa como agente de hipotecas a un intermediario y trabaja con una serie de bancos, compañías hipotecarias y otros prestamistas para encontrar la mejor hipoteca para usted. Aunque el uso de un corredor de hipoteca le ahorrará tiempo, que le costará dinero. Por lo general, los honorarios del corredor son tanto como 2 por ciento del préstamo hipotecario (o más si usted tiene mal crédito).

Antes de seguir adelante y elegir un corredor de hipotecas, tomar algunas medidas para asegurarse de que la empresa es de confianza. Pida referencias de amigos y asociados. Incluso se puede llamar a la banca de su estado agencia reguladora para revisar el historial de su corredor.

El seguro hipotecario privado

¿Qué es?

La mayoría de los prestamistas consideran que los prestatarios que hacer pagos iniciales bajos (y por lo tanto tienen poco capital en la propiedad) son más propensos a dejar de pagar un préstamo hipotecario. Como resultado, por lo general requieren de adquirir un seguro hipotecario privado (PMI) si usted está pidiendo prestado más del 80 por ciento del valor de la vivienda que se compra (es decir, su pago inicial es inferior al 20 por ciento). PMI garantiza que su prestamista se pagará si no paga su hipoteca.

¿Cuánto cuesta?

premios de PMI varían dependiendo de la compañía de seguros, pero generalmente se basan en factores tales como el tipo de préstamo hipotecario y la cantidad del préstamo. A pesar de PMI puede ser costoso, es posible que no pueda calificar para una hipoteca sin ella.

¿Puedes cancelarlo?

Si usted está preocupado acerca de tomar sobre los pagos de PMI, tenga en cuenta que usted no tenga que pagar el PMI para siempre. Si usted tiene un buen historial de pagos y alcanzar el 20 por ciento de capital en su hogar, puede solicitar a su prestamista para eliminar el PMI. Para los préstamos que se originó a partir de julio 29, 1999, el prestamista está obligado a cancelar PMI una vez que han llegado a 22 por ciento de capital en su hogar, siempre y cuando tengas un buen historial de pagos.

¿Hay alguna alternativa?

Si estás seguro de que no dejarán de pagar su préstamo, considere preguntar si el prestamista está dispuesto a aumentar su tasa de interés de la hipoteca y no dependa de la PMI. Su pago mensual se incrementará en aproximadamente la misma cantidad que la prima mensual de PMI. Sin embargo, el interés hipotecario es generalmente deducible de impuestos, mientras que los pagos de PMI no lo son.

Atención: Con este acuerdo, tendrá que pagar intereses durante la vida del préstamo. Por el contrario, por lo general, puede eliminar PMI una vez que obtener una cierta cantidad de equidad en su hogar.

Otra alternativa a la PMI es la obtención de financiación 80-10-10, cuando un prestamista proporciona un tradicional 80 por ciento de la primera hipoteca, y, a continuación, obtener una hipoteca del 10 por ciento el segundo y que un 10 por ciento de pago inicial.

Los costos de cierre

¿Qué son?

Los costos de cierre, también llamados costos de cierre, son las tarifas y otros cargos que usted paga al prestamista en el cierre o liquidación. Los costos de cierre por lo general incluyen los gastos de evaluación, puntos, tasa de informe de crédito, solicitud de préstamo o tasa de procesamiento, grabación de pago, tasa de búsqueda de título, y otros gastos. Su prestamista está obligado por ley a dar una estimación detallada de lo que sus costos de cierre será (conocido como el estimado de buena fe de los costos de cierre) poco después de presentar una solicitud de hipoteca.

¿Cuánto son los costos de cierre?

En promedio, los costos de cierre aproximadamente de 3 a 7 por ciento del precio de venta de una casa. Tenga en cuenta que, si bien algunos prestamistas anuncian "sin costos de cierre" préstamos, estos préstamos suelen tirar los costes en el equilibrio global de préstamos o cobrar una tasa de interés más altas.

Buydowns

Un adelanto es cuando un prestamista se paga puntos (interés que se paga por adelantado) a cambio de una tasa de interés más baja en una hipoteca. Buydowns puede ya sea permanente o reducir temporalmente la tasa de interés. Algunos incluso trabajan de manera gradual. Si usted está considerando una opción buydown permanente, es importante determinar primero si es o no valdría la pena. Usted puede calcular su punto de equilibrio mediante la determinación de cuántos meses tomaría para que el dinero se ahorraría con una buydown a superar el coste de los puntos que usted pagó.

Hipoteca seguro de vida y discapacidad

seguro de vida hipotecario paga su hipoteca si usted muere, mientras que el seguro hipotecario discapacidad cubre los pagos de su hipoteca si usted se incapacita. vida de la hipoteca / seguro de incapacidad puede ser conveniente si quiere asegurarse de que su familia sería capaz de continuar haciendo los pagos de hipoteca si usted muere o se incapacita. Es importante señalar, sin embargo, que puede haber otras formas más asequible disponer de este tipo de protección (por ejemplo, la vida individual y / o pólizas de seguro de discapacidad). Consulte a un profesional de seguros para obtener más información.

Cuenta de depósito de garantía

Una cuenta de plica (también conocido como una cuenta de garantía), es una cuenta creada por un prestamista de hipoteca para mantener el dinero para los elementos de custodia que se deben a un prestatario, tales como impuestos a la propiedad y el seguro de propietarios de viviendas. Si su prestamista ha creado una cuenta de garantía bloqueada para usted, tendrá que pagar a su prestamista para los artículos de su depósito en garantía, además de su capital de la hipoteca y el interés. Su prestamista pagará las partes apropiadas para los elementos de custodia en su nombre.

Consejos útiles:

1. Dado que el importe adeudado por elementos de custodia determinados (por ejemplo, impuestos, seguros) puede cambiar, los importes adeudados en su cuenta de garantía bloqueada también puede cambiar. Esto puede causar que su pago mensual a su prestamista para aumentar o disminuir.
2. Su prestamista le puede permitir pagar ni los costos de cierre por adelantado o financian.
3. Algunas hipotecas (préstamos, por ejemplo, VA) no requieren de PMI.
4. Tenga en cuenta que la hipoteca es elegible para o están aprobados para su no es necesariamente lo que puede pagar. En primer lugar, tendrá que examinar su presupuesto y estilo de vida para asegurarse de que su pago de hipoteca será dentro de sus medios.
5. Tener toda su documentación en orden antes de tiempo acelerará el proceso de solicitud.
6. Por lo general, mejor será su situación financiera general, mejor las condiciones del préstamo se le ofrecerá.
7. También podría tener que pagar una tasa de solicitud inicial.