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Cómo calcular su ratio deuda / ingresos
Determinar si tiene demasiada deuda

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Dos componentes principales de seguimiento de cómo le está yendo económicamente puede ser dividido en sus ingresos y niveles de deuda. Obviamente, le gustaría tener más ingresos procedentes de pagos de la deuda de salir, pero incluso si usted está ganando más dinero de lo que debe, ¿cómo puede saber si eso es suficiente? Ahí es donde la relación deuda / ingresos pueden ser muy útiles. Este cálculo rápido puede dar una idea de dónde se encuentra y puede ser útil para ayudar a usted con otras decisiones financieras, tales como averiguar cuánto dinero puede pedir prestado para comprar una casa.

Razones como una prueba de fuego financiero

Los ratios financieros no le dan una imagen terrible detallado de su situación financiera, pero se puede utilizar para medir rápidamente cómo lo está haciendo. Además de la relación deuda / ingreso, otra razón es fácil de calcular su valor neto. Con el patrimonio neto que está esencialmente la suma de todos sus activos y la medición contra todos sus pasivos. Un número positivo significa que usted tiene más activos que pasivos, mientras que un número negativo significa que tiene más pasivos que activos. Este número puede ayudarle a controlar su progreso financiero de un año a otro.

No sólo es el cálculo del patrimonio neto útil, pero su ratio deuda / ingresos puede ser muy útil. De hecho, es aún utilizado por muchos prestamistas para determinar si procede o no ampliar la financiación si usted está solicitando un préstamo. Si usted tiene una ventaja y ya sabe lo que su ratio deuda / ingresos es, usted estará mejor preparado para encontrar el préstamo más adecuado para usted.

El cálculo de su ratio deuda / ingresos

El cálculo de su ratio deuda / ingresos es tan simple como la suma de todas sus deudas y restarlo de sus ingresos. Algunos cálculos pueden excluir a cosas como el pago de la hipoteca y los impuestos de propiedad, pero para realmente tener una imagen completa de lo mejor es incluir todo.

Así que, para empezar, tome un momento para reunir todas sus obligaciones de deuda mensual. Esto incluye los pagos mensuales, tales como:

• pago de la hipoteca (incluyendo impuestos, seguro, el seguro hipotecario privado, etc)
• Pago de automóvil
• de crédito mínima de tarjetas de pago
• Los préstamos a estudiantes de pago
• Manutención de los hijos
• Todas las demás obligaciones mensuales de la deuda

Al agregar estos todo depende de que le dará su total de pagos mensuales de la deuda. Mantenga este número a mano por lo que estaremos usando en un minuto.

Después, usted necesita para calcular su ingreso mensual. Comience con su salario mensual. Si recibe alguna bonificación adicional sobre una base anual o trimestral, asegúrese de dividir para obtener el número por mes. Por último, sume todos los ingresos adicionales que reciben, ya sea a través de dividendos, una empresa de equipo, o lo que sea el caso. Total de todos estos y usted tendrá su ingreso mensual total.

Ahora viene la parte fácil. Para determinar el ratio deuda / ingresos simplemente tomar su total pago de la deuda y se divide por su ingreso mensual total. Eso es igual a la ratio deuda / ingresos. Por ejemplo, si usted vino para arriba con un número total de $ 2.000 el pago de la deuda y el ingreso mensual de $ 6.000, que te deja con un ratio deuda / ingresos del 33%.

¿Por qué la deuda a los ingresos es importante

Así que ha calculado su ratio deuda / ingresos, pero, ¿qué número? Obviamente, se trata de un número al que desea ser tan baja como sea posible. La deuda que tienen menos relación con sus ingresos, mejor que sean financieramente ya que usted tiene el dinero adicional que se aplicará hacia otros objetivos. Pero también es importante en términos de decidir qué parte de una casa que puede pagar.

Los prestamistas suelen tener en cuenta dos razones clave de la deuda a los ingresos en lo que respecta a las hipotecas. En primer lugar, se ven en la relación de frente, que es el ratio deuda / ingresos que incluye todos los costos de la vivienda. Entonces, no es la relación posterior, que mira a su deuda no hipotecaria de ratio. En general, los prestamistas le gustaría ver su relación frente a 36% o menos, y su proporción de vuelta en el 28% o menos.

Tenga en cuenta que estas relaciones son sólo directrices y hay muchos otros factores que intervienen en la determinación de cuánto puede pedir prestado y en qué proporción. Pero si usted quiere tener una idea general de lo que es de esperar, puede jugar con estos números para ver dónde se encuentra y cómo puede mejorar su situación.

Cuando sea el momento adecuado para comprar una casa, la primera pregunta tiene que ser capaz de responder es cómo de una casa que puede pagar. Conocer la respuesta a esta pregunta le permitirá centrar su búsqueda en las casas dentro del rango de precio correcto, incluso antes de solicitar una hipoteca.

Ratio deuda / ingresos

El factor más importante que los prestamistas utilizan como una regla general para la cantidad que puede pedir prestado es el ratio deuda / ingresos. Esta relación tiene en cuenta un pago de hipoteca más su deuda personal que transporte, tales como préstamos de automóviles, deudas de tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles. La relación se expresa en un porcentaje de la cantidad de su ingreso se utiliza para hacer pagos de la deuda.

La pauta típica usada por la mayoría de los prestamistas es una proporción de 36% como el límite superior. Razones por encima de esto puede llevar a una tasa de interés más alto o se niega por completo. Los prestamistas también les gusta ver que por lo general no más de 28% se dedicará a todos los gastos de vivienda.

Cálculo de la relación deuda-ingreso

Lo primero que tienes que hacer es determinar su ingreso bruto mensual. Este es el ingreso antes de impuestos y otros gastos se sacan. Si usted está casado y va a solicitar el préstamo en forma conjunta se debe sumar los ingresos. Luego tomar este número y se multiplica por 0,36. Por ejemplo, si usted y su cónyuge tienen un ingreso combinado bruto mensual de 7.000 dólares:

$ 7.000 x 0,36 = 2,520 dólares

Esto significa que el total de los pagos mensuales de la deuda no debe ser más de $ 2.520, pago de la hipoteca incluida.

El siguiente paso es determinar el total de los pagos de la deuda no hipotecaria, tales como tarjeta de crédito o pagos mensuales de coches. Para este ejemplo vamos a asumir sus pagos mensuales de la deuda llegaría a $ 950. Cálculo del pago de la hipoteca máxima:

$ 2.520 – $ 950 = $ 1,570

De este ejemplo se ha determinado que la mayoría de casa en la que razonablemente puede permitirse el lujo es uno con un pago de hipoteca de 1.590 dólares que incluyen impuestos a la propiedad, el seguro y el seguro hipotecario privado posible.

Recuerde, esto sólo es una regla del pulgar

Es importante recordar que el hecho de que el banco prestará hasta esa cantidad no quiere decir que es lo que realmente puede pagar. Esto es simplemente una guía que puede utilizar cuando la compra de una casa para que se concentran en las casas que están dentro de su gama de precios. En la realidad de su situación específica determinarán qué tipo de pago hipotecario y la hipoteca serán las mejores para usted.