Consolidation de la dette > Plan De Consolidation De La Dette

 

Mise au point d'admettre que vous avez besoin d'aide avec vos finances n'est pas chose facile. Au moment où vous arrivez ici, vous avez vécu de nombreuses nuits blanches, ont examiné certaines alternatives radicales, et généralement vous trouvez pour être au niveau ou à proximité de la fin de la route. Heureusement, il existe un certain nombre de plans alternatifs consolidation de la dette qui pourrait bien rendre votre vie meilleure immédiatement et vous fournir une solution à long terme qui nous éclaire sur un avenir meilleur.

Si vous n'êtes pas tout à fait à cet endroit encore, sais qu'il ya un certain nombre d'options s'offrent à vous qui va travailler pour vous dans votre quête pour la liberté financière. Juste savoir il ya des options est souvent un facteur libérateur dans la création de plus d'une volonté d'aller de l'avant, pas en arrière.

Quels sont certains des plans de consolidation de dettes qui pourraient vous aider à surmonter la bosse financière? Voici quelques-unes que vous voudrez probablement à envisager.

La consolidation de dettes, généralement parlant, est le plan qui prend tout l'argent que vous devez à vos créanciers et les restructure avec un nouveau prêt, à un moindre taux d'intérêt global. En réduisant le montant que vous devez à vos créanciers, ainsi que les taux d'intérêts accumulés, votre dette forfaitaire diminue habituellement de façon spectaculaire. Psychologiquement, il suffit de voir que vous devez moins d'argent est souvent l'ascenseur une endettés besoins individuels afin de trouver la volonté de poursuivre leurs plans de remboursement.

Règlement de la dette est un plan qui peut réduire le montant que vous devez créanciers individuels, parfois jusqu'à 50 pour cent. En réduisant le montant total d'argent que vous devez à vos créanciers, vous au moins leur garantir qu'ils vont recevoir quelque chose pour l'encours de la dette vous actuellement leur devons. Cela peut être différent de certains des plans faillite qui sera effectivement s'acquitter de la dette et les laisser avec rien du tout.

Une autre des plans de consolidation de la dette qui peut être utile consiste à employer les services de services de crédit à la consommation de counseling. Bien que ces services ont été initialement fournies par les sociétés de cartes de crédit pour assurer le remboursement, ils travaillent pour le consommateur afin de réduire les taux d'intérêt qu'ils sont tenus de rembourser leurs créanciers.

Bien que les lois de faillite sont en constante évolution, généralement l'effet recherché est de fournir au débiteur avec un soulagement immédiat des créanciers. Ils sont alors conçus pour vous donner l'occasion de restructurer ce que vous devez et combien vous êtes capable d'effectuer les remboursements.

Enfin, vous pouvez simplement choisir de continuer avec le statu quo et tentent de faire des remboursements avec les termes existants que vos créanciers ont exposé dans leurs conditions de service. Le défi avec cette option est que vous vous retrouvez souvent incapables de jamais en avance sur le jeu, avec des taux d'intérêt en ajoutant à la ligne de fond de ce que vous devez à vos créanciers.

Peu importe laquelle des plans de consolidation de la dette que vous choisissez de poursuivre, il ya aura toujours des avantages et des inconvénients à les choix que vous faites. Comprendre tout ce qui est bon et mauvais pour chacune des options ci-dessus indiqué est l'un des facteurs clés pour déterminer qui est le mieux pour vous.

Comment créer un plan de consolidation de la dette

Un plan de consolidation de la dette permet aux individus de déterminer la meilleure façon de rembourser la dette. Il existe de nombreuses méthodes de consolidation, mais tous d'entre eux impliquent un plan. Le plan doit décrire ce que votre dette est et comment il sera remboursé. Pour ceux qui envisagent un prêt de consolidation de la dette, il est important de créer un plan pour éviter de tomber dans l'endettement. Un plan de consolidation de dettes peut vous aider à commencer une vie réussie financièrement.

1. Déterminer le montant de la dette que vous avez en faisant une liste de toutes les dettes, à l'exclusion des paiements d'hypothèque, dans l'ordre de la dette avec le plus haut taux d'intérêt au plus bas taux d'intérêt. Ne pas oublier les dettes comme les véhicules, les prêts étudiants, les comptes magasin, les privilèges fiscaux et de la dette de carte de crédit. Deuxième hypothèques ou des prêts sur valeur domiciliaire ne doit pas être répertoriés.
2. Calculez les paiements mensuels effectués sur chacun de vos dettes, basé sur le paiement minimum requis à chacune. Le plan de consolidation de dettes peut vous aider à réduire le montant du versement mensuel que vous faites, selon le type de prêt de consolidation obtenue.
3. Magasin pour le meilleur prêt de consolidation à votre disposition, qui pourrait être un prêt garanti (comme un prêt à domicile) ou un prêt sans garantie (comme un prêt personnel.) Recherchez la ligne plus bas taux de crédit disponible qui offre suffisamment de limite de crédit pour couvrir la dette totale.
4. Appliquer pour le prêt après avoir dit prêteurs votre désir de consolider la dette préexistante avec ce nouveau prêt. Parce que vous allez payer la dette préexistante avec le prêt, le prêteur peut envisager plus favorablement à votre demande en raison de la réduction de la dette.
5. Mettre en place un budget qui trace toutes les dépenses mensuelles au total. L'utilisation de ce budget, garder toutes les dépenses de crédit à la plus faible quantité possible, ce qui fera en sorte que aucune dette supplémentaire est accumulé. Utilisez un mode de vie comptant seulement jusqu'à ce que la dette est remboursée en totalité.
6. Continuer à rembourser le prêt de consolidation de dettes. Pour le plan de consolidation de dettes pour avoir du succès, les individus ont besoin d'un engagement ferme pour leur permettre d'améliorer leur crédit et à bâtir la richesse financière.

Si vous avez une montagne de dettes à intérêt élevé, vous pouvez bénéficier de contracter un prêt de consolidation de dettes. Il s'agit de prendre une seule, à faible intérêt des prêts (souvent un prêt à domicile) et l'utiliser pour rembourser tous vos créanciers. De cette façon vous pouvez vous concentrer sur un seul paiement mensuel et rembourser ce que vous devez beaucoup plus vite, à un taux d'intérêt inférieur.

La consolidation de vos dettes peut vous aider à vous rapprocher de la liberté financière. Mais il faut une planification soignée et la discipline à suivre à travers. Vous pouvez le faire fonctionner en suivant ces quatre étapes:

Déterminez votre niveau d'endettement

Faites une liste de toutes vos dettes actuelles, à l'exclusion de votre prêt hypothécaire, et de déterminer ce que vous payez sur ces comptes chaque mois.

Disons que vous avez une carte de crédit émise par une banque que les frais de 18% et une carte de crédit des grands magasins, avec un taux de 20%. Il ya deux ans, vous avez aussi pris un prêt de voiture 25000 $ avec un mandat de cinq ans à 8%. Voici ce que votre dette pourrait ressembler à:

Carte de crédit 9600 $

Département de carte de crédit de magasin 4200 $

Prêt auto 16200 $

La dette totale 30 000 $

Maintenant, ajoutez les paiements mensuels que vous faites sur ces comptes. Pour vos cartes de crédit peut varier, donc à utiliser une moyenne de vos six derniers mois ou deux. Nous supposerons que vous payez 5% du solde total, sur la rive-émis la carte et 10% sur la carte de grand magasin:

Carte de crédit de 480 $

Département de carte de crédit de magasin 420 $

Prêt auto 500 $

Total des paiements mensuels: 1400 $

Maintenant vous avez une image claire de votre situation: lorsque vous consolider vos dettes, vous aurez besoin de 30 000 $ pour rembourser vos créanciers, et vous voulez que vos paiements mensuels à moins de 1400 $.

Magasin pour le meilleur prêt

Il existe plusieurs types de prêts à considérer lors de la consolidation de la dette:

• La maison des prêts et des lignes de crédit offrent des taux d'intérêt plus bas, parce qu'ils sont sécurisés avec votre maison. Et parce qu'ils sont un type de prêt hypothécaire, l'intérêt que vous payez peuvent être déductibles d'impôt. Suite à l'exemple ci-dessus, vous pourriez envisager de souscrire un prêt à domicile pour 30.000 $. Au intérêt de 7,5% sur cinq ans, le paiement mensuel serait juste 600 $ – moins de la moitié de ce que vous payez actuellement.
• Cash-out de refinancement est une autre option. Il s'agit de prendre une nouvelle hypothèque sur votre maison plus grande que votre actuel. Par exemple, si vous avez une hypothèque $ 90,000 et que votre maison vaut 180 000 $, vous pourriez prendre une nouvelle hypothèque de 120.000 $ et l'utilisation de la somme supplémentaire de 30.000 à payer vos cartes de crédit et de prêt de voiture. Même si vos mensualités augmenteront, il sera toujours inférieur à vos paiements de prêt ont été combinées avant et le montant des intérêts que vous aurez à payer sera grandement réduite.
• Un prêt personnel peut également être utilisé pour consolider vos dettes, si vous ne possédez pas une maison, ou si vous ne souhaitez pas utiliser votre maison comme garantie. Le taux d'intérêt sur ces prêts sont plus élevés que ceux d'un prêt à domicile, mais ils sont généralement inférieurs aux taux de carte de crédit. Avec un prêt de trois ans à 10%, vous pourriez rembourser 30 000 $ à moins de 1.000 dollars par mois.

Lorsque vous magasinez pour des prêts, ne pas oublier de prendre en compte les frais initiaux et les points ainsi que les taux d'intérêt. Le taux de prêt annuel est un bon repère pour la comparaison.

S'engager sur un calendrier

Une fois que vous avez trouvé le meilleur prêt, s'asseoir et trouver un échéancier pour rembourser votre dette.

La maison des prêts et des prêts personnels ont une durée déterminée, afin que vous sachiez exactement combien de temps il faudra à la retraite de votre dette. Si vous avez décidé de consolider avec une ligne de crédit hypothécaire (HELOC), cependant, vous serez tenu de faire seulement un paiement minimum chaque mois de petites. Mais payer le minimum ne sera pas réduire votre dette.

Au lieu de cela, de déterminer combien vous pouvez vous permettre chaque mois, et utiliser la calculatrice consolidation de dettes pour estimer combien de temps le prêt pour rembourser à ce taux. Par exemple, si vous empruntez 30 000 $ sur un HELOC à 6,5% et sentez que vous pouvez vous permettre de 700 $ par mois, vous allez rembourser le prêt dans environ quatre ans. (N'oubliez pas, cependant, que le taux d'intérêt sur un HELOC est variable, donc ce calcul ne sera pas exacte.) Pour vous aider à coller à votre calendrier, envisager la création d'un prélèvement mensuel automatique de votre compte bancaire.

Contrôlez vos dépenses

Cela peut l'étape la plus importante de toutes. La consolidation de vos dettes ne fonctionne que si vous résistez à la tentation de lancer vos cartes de crédit à nouveau. Sortir de la dette n'est pas facile, et il ne se fera pas du jour au lendemain. Mais les avantages d'être libre de dettes sont en vaut la chandelle.