26 Mar
Posté par admin, dans: Consolidation de la dette
Beaucoup de gens confondent avec la modification de refinancement de prêts et le refinancement. Bien que les deux sont similaires, il ya aussi des différences distinctes.
Un refinancement est quand vous décidez que vous voulez de meilleures conditions de votre prêt ou que vous voulez prendre une certaine équité de votre maison (hors trésorerie) si vous décidez de refinancer. Refinancement est assez commun, mais afin de se qualifier pour refinancer votre prêt, vous avez besoin de crédit parfait (en face de la modification des prêts) et vous avez besoin d'équité dans votre maison (votre prêt doit être d'un minimum de 80% de la valeur de votre maison pour obtenir un taux d'intérêt décent) qui est également opposé de modifications de prêts.
En raison de la mauvaise conjoncture économique, le refinancement est très difficile parce que les banques perdent de l'argent de personnes qui ne peuvent pas payer leur prêt. Cependant, les gens peuvent encore refinancer. Comme je l'ai mentionné, ils ont juste besoin d'avoir du crédit parfait, l'équité dans leur maison, un emploi à temps plein, les actifs; Aussi, quand on regarde de refinancer, vous pouvez avoir un professionnel en prêts hypothécaires de recherche quel est le meilleur taux et de paiement disponibles pour vous en voyant ce que toutes les banques offrent actuellement. Typiquement, vous comparez le meilleur taux d'intérêt entre 5-6 banques hypothécaires pour voir qui a les meilleures conditions. Le seul inconvénient de refinancement est que les frais de clôture sont généralement d'environ 3% du montant du prêt (par exemple 300 000 prêts équivaut à $ 7-9k dans les frais de clôture si l'on inclut les taxes et assurances). Les propriétaires n'ont pas à payer à l'avance les frais de clôture, car ils suffit de les ajouter au montant du prêt, mais cela prolonge la durée du temps que vous allez payer votre prêt en arrière et il augmente l'intérêt global que vous payez à la banque au cours du temps.
Une modification de prêt à domicile est la restructuration de l'emprunt pour un propriétaire sans avoir à passer par le processus de refinancement. Loan Modification de vous faire économiser des milliers de dollars sur les coûts de clôture, mais il peut aussi être plus difficile de se qualifier pour une séance d'entraînement de prêt auprès de votre banque. La modification la plus facile à domicile de prêt à remplir est que si un propriétaire est en retard sur leur prêt hypothécaire, mais ils ont un emploi et veulent garder leur maison. Dans ces circonstances, la banque à laquelle le propriétaire est actuellement payer leur hypothèque à la volonté de tenter de rendre le paiement plus abordable pour les propriétaires (baisse du taux de paiement ou moins) de sorte que la banque n'a pas à exclure sur leur maison.
Une différence clé entre la modification de prêt et de refinancement est que, avec modification de prêt, vous ne pouvez obtenir un taux inférieur ou plusieurs versements abordables avec votre banque actuelle. Vous ne pouvez pas boutique pour voir ce que la banque a le meilleur taux de paiement / lorsque vous modifiez votre prêt. La raison la banque d'un propriétaire serait d'accord pour modifier votre prêt est d'éviter d'autres paiements en retard, les frais de retard, ou pire des cas, de reprendre la maison par la forclusion qui oblige la banque à perdre encore plus d'argent. Vous pouvez réellement obtenir une modification de prêt à faible coût, voire gratuitement (refinancer vraiment jamais gratuit) mais le processus est très coûteuse en temps et nécessite des connaissances du processus de sorte que la plupart des propriétaires choisissent d'avoir une société extérieure aider à voir si elles sont admissibles.
Parfois, vous pouvez modifier votre prêt si vous n'êtes pas en retard sur votre prêt hypothécaire, mais il doit y avoir des circonstances où vous êtes admissible (pas d'équité dans la maison, le revenu réduit, etc.) Vous avez toujours du détail des difficultés financières de se qualifier pour une modification de prêt à domicile
Refinance hypothèques ont été sous surveillance quasi constante depuis les législateurs, les banques et les propriétaires ont été la recherche d'options pour conjurer les saisies dans le sillage de la crise des subprimes. Modifications de prêts, qui jusqu'à présent ont été un moyen moins connus de changer les termes d'un contrat de prêt, sont aussi devenus un outil important qui est utilisé par les banques pour modifier les prêts hypothécaires. Mais quoi, exactement, est une modification de prêt, et comment est-elle différente d'une hypothèque conventionnelle refinancer?
Modification de prêt: Seul le prêteur qui détient actuellement votre prêt hypothécaire peut traiter une modification de prêt. Votre prêteur actuel ne peut modifier que le prêt si elles ne l'ont pas vendu sur le marché secondaire. La plupart des grandes banques ne vendent leurs prêts hypothécaires, limitant ainsi le nombre de propriétaires qui peuvent modifier leurs prêts. Les petites, les banques communautaires sont moins susceptibles de vendre votre prêt hypothécaire.
Refinancement: Si vous souhaitez refinancer votre prêt, vous pouvez le faire en utilisant le même prêteur qui détient maintenant votre hypothèque, ou par le refinancement avec un nouveau prêteur.
Loan Modification: Une modification de prêt peut réduire le taux d'intérêt que vous payez sur votre prêt existant, prolonger la durée ou pardonner certains de l'équilibre, cependant, une modification de prêt ne remplacera pas votre ancien prêt avec un nouveau prêt. Cela représente un avantage important sur un refinancement, qui a effectivement "réinitialise l'horloge." Si, par exemple, vous modifiez votre prêt dans la vingtième année d'un prêt sur 30 ans, vous aurez encore 10 ans de plus à payer sur le prêt (pas 30) parce que vous allez continuer à tenir le même prêt.
Refinancement: Un refinancement hypothécaire a lieu lorsque, dans le but de changer les termes du prêt, comme le taux d'intérêt ou la durée, vous remplacez votre prêt existant par un nouveau prêt et des termes nouveaux. Vous êtes essentiellement à partir de zéro avec un tout nouveau prêt.
Modification de prêt: les modifications de prêts ne nécessitent pas une évaluation ou comme beaucoup de paperasse comme un refinancement, ils sont donc généralement moins de temps. Une modification de prêt peut coûter seulement quelques centaines de dollars.
Refinancement: Selon vos frais de clôture et les honoraires de votre prêteur, d'un refinancement peut coûter plusieurs milliers de dollars. Une évaluation est nécessaire, et votre pointage de crédit sera un facteur.
Votre revenu sera vérifié soit dans une modification de prêt ou d'un refinancement, mais les deux revenus et les questions de la dette sera plus facile à surmonter en faisant une modification de prêt avec votre prêteur actuel.
Avant la crise hypothécaire, les prêteurs auraient décider lequel des prêts à modifier au cas par cas, mais l'administration Obama a fait de restructurations hypothécaires de masse une priorité afin d'éviter les saisies massives. Parlez avec votre prêteur afin de déterminer quelles sont vos options et ce qui est le bon choix pour votre famille.