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Comment Refinancer Prêt à Domicile De Crédit Mauvaise Quand les pensées sont juste à tourner autour de votre tête si vous devriez refinancer votre prêt, il ya un certain nombre d'avantages potentiels que vous devez savoir. En fait, le refinancement est la meilleure pratique pour économiser de l'argent même si la décision peut affecter votre avenir financier si vous ne vous préparer en apprendre davantage sur le processus.

Alors que le refinancement est considéré comme «sain» pour vos finances, l'analyse minutieuse des différentes options de refinancement est nécessaire d'obtenir de réelles économies, et pas seulement des maux de tête supplémentaires. Vous pouvez trouver des offres de refinancement de nombreux disponibles, certains d'entre eux avoir l'air trop beau pour être vrai et vous ne pouvez pas avoir tort.

En fonction de votre prêt, le processus de refinancement peut changer radicalement pour vous. Quand il s'agit de prêts hypothécaires, souvenez-vous que les prêteurs facturent généralement les frais sur un système de points allant de 0 à 4 points, appliqué en fonction de la solvabilité d'un emprunteur. Les prêteurs appliquent ce système de points selon leurs propres critères, parfois, le taux d'intérêt inférieur à un nombre plus élevé de points.

Cependant, le refinancement de votre prêt implique les autres coûts, y compris les points, les frais de traitement, les frais de règlement, les frais de clôture, etc Si vous êtes conscient des coûts supplémentaires, vous serez en mesure d'obtenir de réels avantages. Les plans de refinancement ne sont pas vraies affaires, si ces coûts ne sont pas pris en considération avant de postuler pour d'autres vous pouvez augmenter vos économies grâce à réduire les taux.

Si votre prêt a taux ajustable, il est plus sensible aux hausses de taux que vous pouvez verrouiller une baisse des taux de refinancement de votre prêt. Vous pouvez obtenir des avantages supplémentaires en sélectionnant meilleures conditions, y compris les moins de frais annuels, ou choisir une période plus courte de prêt à réduire vos paiements et de taux d'intérêt, et même fusionner votre prêt avec une autre pour économiser de l'argent sur les deux.

Avant d'aller de l'avant avec le refinancement, n'oubliez pas de vérifier si votre prêt implique de payer une pénalité pour remboursement anticipé pour le refinancement du prêt hypothécaire. Les pénalités peuvent faire tout refinancement à rien si la peine dépasse les économies attendues.

Refinancement est bénéfique lorsque les taux d'intérêt ont chuté d'au moins 2 points ou plus depuis le moment où vous avez obtenu votre hypothèque initiale. Par ailleurs, si vous avez payé des frais d'application lorsque vous avez demandé votre prêt et vous n'avez pas été approuvés pour la première fois, mais plus tard, parfois frais à l'avance sont remboursables et peuvent être appliquées à un refinancement.

Il ya un autre visage de refinancement que vous devez savoir. Toute prestation de refinancement sera inutile si vous ne prévoyez pas de se déplacer dans les 3 prochaines années, car les coûts de fermeture va consommer des économies à partir d'un taux d'intérêt inférieur. Avant de refinancement, considérez ce que vos raisons sont pour le refinancement et combien de temps vous prévoyez de rester dans votre maison.

Même alors, prenez à l'esprit combien de refinancement sera le coût, votre revenu actuel et votre statut de crédit, ainsi que le taux d'intérêt à la fois du prêt hypothécaire existant et un nouveau. Si vous souhaitez refinancer à la baisse du coût mensuel, vous devez rester dans votre maison pendant plusieurs années pour regagner le coût de refinancement.

Frais de refinancement sont similaires à ceux que vous avez payé lorsque vous avez appliqué pour le prêt initial. Ces coûts comprennent toute l'application et le processus d'approbation, y compris le dépôt de demande d'couvre les frais de tiers, et les frais pour la recherche au dossier public de la propriété de vos biens et de la police d'assurance titre qui protège le prêteur de toute perte due à des divergences dans le titre.

Bien que, parfois, il vous sera demandé de payer une redevance pour avoir vos biens réévalués, les avantages de refinancement incluent la capacité de transport de votre réelle Hypothèque à taux variable (ARM) à un taux fixe. L'inconvénient d'ARM est que les paiements d'ajuster l'évolution du marché des taux d'intérêt, tandis que le taux sur une hypothèque à taux fixe reste le même pendant toute la durée du prêt.

Une autre option pour changer votre prêt ARM actuelle est une autre ARM pour obtenir un meilleur taux, durée et taux d'intérêt inférieur. Par conséquent, il est nécessaire pour une comparaison minutieuse de votre index armes existantes financiers, des casquettes et des taux avec les taux actuels du marché, avant de refinancement à un autre type de bras.

Optionnellement, vous pouvez puiser dans l'équité, parce que vous avez commencé avec des paiements hypothécaires mensuels, utilisés en partie pour payer les intérêts, taxes, assurances, et votre capital, ce qui est utile dans la construction de l'équité dans votre maison, habituellement désigné comme «cash-out" . Parce que les intérêts hypothécaires sont la plupart du temps déductibles d'impôt et vous pouvez utiliser le cash-out pour refinancer les dettes à payer des frais d'intérêt non déductible.

Options de Home Loan Mortgage Pour les emprunteurs de crédit Bad

Jamais plus l'obtention d'un prêt hypothécaire à domicile régulièrement les surfaces que la principale crainte de la faillite les personnes qui envisagent. Heureusement, ceux qui cherchent un prêt hypothécaire à domicile se trouve que dans un jour après la faillite de leur financement de décharge de prêt à domicile sera en effet à leur disposition. Dans le domaine des hypothèques de prêts à des emprunteurs avec de très, très mauvaises de crédit, y compris la faillite et la forclusion ne peut passer par plusieurs noms, y compris le marché des subprimes, b, c, d octroi de crédit ou tout simplement mauvais prêts de la maison de crédit. Le côté merveilleux de cette industrie pour les débiteurs, c'est le fait qu'il existe. Sur les individus d'autre part avec un mauvais crédit doivent comprendre que ce qui sera attendu d'eux et que ce sera à leur disposition dans le marché hypothécaire sub-prime bares peu de ressemblance avec le type de prêt hypothécaire à domicile disponible pour un emprunteur de crédit parfait. Le lecteur doit prendre note spéciale que cet article sur les prêts de crédit hypothécaire mauvaise publié avant la crise des subprimes de 2008 et 2009, ces types de prêts peuvent devenir un jour aussi communs que par le passé, mais pour l'instant vous pouvez découvrir ces types de prêteurs très difficiles à trouver.

Auto pré-qualification

Score de crédit
Avant de tenter d'obtenir un prêt hypothécaire à domicile, les emprunteurs doivent d'abord comprendre exactement où ils se partir d'un point de vue du crédit. Les prêteurs classer les emprunteurs en utilisant deux systèmes. Les premières classes miroirs standard utilisé dans l'école. De crédit des emprunteurs sera évalué et attribuer une note, où A est le meilleur, B sera de crédit montrant un peu de ternir, C représente de crédit assez mauvais, D signifie de crédit très mauvaise, parfois j'ai même vu certains de F. J'ai inclus un tableau d'estimation où le crédit de quelqu'un va s'insérer dans ce système. N'oubliez pas que les humains d'évaluer la plupart de ces rapports de crédit, avec pour résultat que certains évaluateurs de crédit attribuer des notes différentes pour les emprunteurs et les mêmes que certains prêteurs peuvent accorder une importance plus ou moins à certains types d'articles négatifs sur un rapport de crédit.

Le prochain type de notation du modèle ressemble davantage à un score SAT, avec 800 étant presque parfait et 400 approchent aussi mauvaise qu'elle l'obtient. Ces scores portent des noms tels que FICO, Beacon ou Empirica; chacun de ces noms correspond à l'une des principales agences d'évaluation particulière de crédit. Les formules exactes mathématiques utilisées pour calculer ces scores restent des informations exclusives sur les bureaux de crédit, les ordinateurs utilisent les formules d'établir une cote de crédit. Il est sûr de dire, toutefois, que les mêmes éléments négatifs qui pourraient toucher un système de notation lettre influe aussi négativement sur les systèmes de notation numérique. Vous pouvez utiliser le lien Equifax sur l'hypothèque des outils de la page pour obtenir une copie de votre rapport en ligne de crédit, y compris votre pointage FICO. Pour plus d'informations que j'ai écrit un article sur la réparation de crédit et à la reconstruction de crédit ou vous pouvez vous inscrire dans notre guide gratuit pour améliorer votre pointage de crédit.

Prêt-à-value ratio
Le concept important suivant dans le calcul de l'admissibilité aux prêts serait le ratio entre le montant emprunté et être valeur de la propriété d'être placé en garantie. Le nom commun de ce ratio est «prêt-valeur» ou LTV. Facile exemples comprennent: Un emprunteur de qualification pour un prêt de 80% LTV acheter une maison 100 000 $ pourrait obtenir un prêt pour 80 000 $; refinancement d'une maison 200 000 $ à 70% LTV signifierait une hypothèque 140 000 $. Les emprunteurs doivent prendre note que la valeur utilisée pour ce calcul sur les nouveaux achats seraient presque toujours besoin d'être le plus faible du prix d'achat ou de la valeur estimative. Avec un refinancement, à condition que le propriétaire de la maison a été dans la propriété pour une période de temps suffisamment longue (généralement six mois à un an) la valeur estimative ne peut être utilisé dans le calcul de prêt à la valeur. Cette distinction peut être un problème dans certains cas, comme lorsque l'emprunteur a ramené une véritable valeur de 100.000 $ aux enchères pour $ 60,000.00. La maison peut effectivement évaluer pour les 100 000 $, mais le prix d'achat de seulement $ 60,000.00 doit être utilisé entraînant une disponibilité grandement diminuée des fonds pour l'achat. L'argent nécessaire dépassant l'hypothèque provient généralement d'une acompte en argent. Lorsque le prêt disponible en raison des limitations de LTV pour l'emprunteur donne trop peu pour acheter la maison dans le financement des propriétaires question, aide familiale ou d'une subvention acompte peut parfois combler le fossé. Dans de nombreux cas, le crédit D le prêteur exige au moins 5% doit être attribué même si la vente ne peut pas l'exigent. Dans la budgétisation d'une transaction ne pas oublier d'inclure les frais de clôture. Lorsque des problèmes LTV empêcher une refinancer certaines options restructuration de la dette peut aider. A condition que l'emprunteur se qualifie pour le prêt en fonction de leur pointage de crédit et de prêt aux exigences de la valeur du prochain obstacle sera une revue de la dette par rapport au revenu.

La dette par rapport aux revenus
Calculer le ratio dette sur revenus en additionnant l'ensemble des paiements de la dette de l'emprunteur, y compris non seulement le prêt étant demandée, mais aussi tout prêts auto, crédit à la consommation, cartes de crédit etc, etc; divisez ce nombre par la trésorerie nette disponible chaque mois disponible à l'emprunteur pour les frais de séjour ainsi que de la dette. La plupart des prêteurs préfèrent que ce ratio soit environ 40% ou moins, en fait, pour obtenir certains prêts à faible intérêt un faible DTI serait une exigence. Dans les prêteurs du marché sub-prime permettra également une plus grande flexibilité de la dette par rapport au revenu permettant le pourcentage de grimper aussi haut que 55 à 60%. Comme avec les autres paramètres, la flexibilité abonde dans les prêts subprime. D'autre part, l'emprunteur paie pour ces flexibilités dans la forme d'un taux d'intérêt plus élevé.

Abordabilité

Avec l'ensemble des données recueillies ci-dessus, vous devriez être en mesure de déterminer approximativement où vous tombez dans le système de notation de crédit utilisée par la plupart des prêteurs hypothécaires. Alors que les points et les taux peuvent varier considérablement le tableau joint ci-dessous indique large ce qu'on pourrait attendre de trouver des tarifs, des points et des prêts à des valeurs. Vous pouvez utiliser une calculatrice hypothécaire de base pour la figure projetée des paiements de prêt hypothécaire ou d'une calculatrice afforability la maison d'estimer combien de maison vous pouvez payer.

Prix ​​pour les emprunteurs de crédit Bonne
Prêteurs charge plus de points et les taux d'intérêt plus élevés à ceux avec un mauvais crédit. Prêts à des emprunteurs peu solvables comportent des risques beaucoup plus et les prêteurs méritent une compensation pour ce risque. Les emprunteurs ayant un bon crédit ne devraient pas se laisser conclure un accord de prêt, où ils paient des points et des tarifs basés sur un prêt mauvais dossier de crédit. Une compagnie nationale a récemment déclaré faillite pour se protéger contre les litiges sur les pratiques de prêt frauduleuses.

Une des pratiques courantes de prêt frauduleuses impliqués recharge bonne emprunteurs de crédit taux de mauvais crédit et des points. Si vous avez travaillé dur pour un bon crédit que vous méritez les avantages. Il peut prendre un certain travail supplémentaire en fonction de votre zone géographique, mais ne vous permettez pas de payer plus d'intérêts et de frais que vous devez.

Prix ​​pour les emprunteurs de crédit Bad
Alors que le mauvais crédit le plus souvent traduit par des taux d'intérêt plus élevés et les frais d'origination pour quiconque a besoin d'un prêt, il ya des limites aux montants généralement considérés comme appropriés dans le secteur hypothécaire. Un point sur ​​un prêt signifie une redevance correspondant à un pour cent du montant du prêt. Comme indiqué dans les tableaux, les personnes avec un grand crédit peut parfois ne paient pas de points, tandis que ceux avec un mauvais crédit peut payer jusqu'à quatre points ou cinq points. Les clients non avertis peuvent trouver des courtiers en prêts tenter de les charger autant que dix points. Parfois cela de nombreux points de chargement est justifiée. Par exemple un prêt de $ 15,000.00 pour les seuls dix points présente encore des frais relativement faible en termes de dollars au total facturé. J'ai vu d'autres "durs d'argent", où les prêts financiers privés à prendre des risques, même bien au-delà de la norme du marché des subprimes où peut-être les frais supplémentaires de sens. En général, cependant, plus de points devrait être un drapeau rouge que quelqu'un essaie de profiter de vous. Il n'est pas rare que de telles transactions à être expliqué par une revendication que le courtier hypothécaire peut accorder un prêt, où nul autre ne peut. La plupart des cas ne méritent pas ces affirmations. Trouver un courtier en prêts ou au prêteur de faire un prêt difficiles peut prendre un certain travail supplémentaire de la part de l'emprunteur, mais avec suffisamment de sources d'efforts diligents peut être constaté que non seulement le prêt, mais permettra de traiter l'emprunteur de façon équitable. Que de nombreux emprunteurs ne parviennent pas à un avis concernant les points pourrait leur coûter plusieurs milliers de dollars. Points peuvent porter plusieurs noms tels que «frais d'origination", "frais d'escompte», «frais de courtage» ou «prime écart de rendement». Indépendamment de ce qu'ils sont appelés, il ya deux formes de base de points. Le premier type j'appellerai ici «Points Upfront". L'emprunteur verse ces points soit le courtier ou le prêteur à titre de compensation pour la création de la transaction de prêt. En général les points représentent un des courtiers en prêts seule source de revenu. Ils travaillent dur pour faire un prêt se réunir et méritent d'être payés.

D'autre part, certains courtiers peu scrupuleux peut facturer des points bien au-delà des normes de l'industrie à un client qui ne se rendent pas compte à quoi s'attendre. Le tableau ci-dessous devrait fournir un guide général pour les attentes des consommateurs. En plus de ces points les emprunteurs peuvent avoir la possibilité de payer des points supplémentaires afin de «réduire» le taux. Tant que l'emprunteur comprend les mathématiques il n'y a rien de répréhensible à acheter un taux bas en utilisant des points. N'oubliez pas que les chiffres dictent que le plus souvent un minimum de 3 à 5 ans seront nécessaires à l'équilibre sur l'achat d'un taux bas. Sauf si vous avez un niveau assez élevé de confiance que vous serez encore dans la maison et vous ne serez pas refinancement pour un temps très, très longtemps achetant la baisse du taux ne peut pas donner un sens. Pour la majorité des habitations et des prêts hypothécaires sont souvent vendus ou refinancés au cours des périodes de temps de 5 ans et moins faisant l'achat d'un taux bas imprudente.

Le deuxième type de point, je ferai référence à un «Points Back End". Le prêteur paie généralement ces points pour le courtier en hypothèques. Dans certains cas, ces frais représentent simplement incitation supplémentaire à partir du prêteur au courtier de faire un prêt particulier. Dans d'autres cas elle représente un paiement par le prêteur au courtier comme une récompense pour l'obtention d'un prêt avec un taux d'intérêt plus élevé. Par exemple, un emprunteur peut être potentiellement en mesure d'obtenir un prêt à un taux d'intérêt de 10% mais le courtier ne proposent un taux d'intérêt de 11% afin de recevoir deux points supplémentaires extrémité arrière du prêteur. Dans le cas où un prêteur tente simplement de promouvoir un certain produit et les courtiers offrant une petite récompense par des points arrière, par exemple un point ou moins, il peut y avoir aucun dommage pour le consommateur. J'ai vu des cas où les points d'extrémité arrière peut être utile, en particulier dans un effort pour sauver une maison de la forclusion et où les fonds disponibles sont si limitées que les frais de clôture de faire la différence entre le maintien d'une maison ou perdre une maison. En chargeant pas les points initiaux et permettant au courtier d'être payé par des points arrière, il est possible pour le courtier de faire sa rémunération équitable sur un prêt et pour l'emprunteur d'effectuer une transaction avec des milliers de dollars de moins hors de la poche au moment de la clôture. L'emprunteur dans de tels cas doivent s'assurer qu'ils sachent exactement ce qui se passe et tenter dès que possible de refinancer en un prêt d'intérêt inférieur.

Problèmes avec des points arrière essentiellement prendre deux formes. Premièrement, comme points d'extrémité avant, des courtiers peu scrupuleux peuvent tenter de facturer bien au-delà des pratiques de marché. Ces problèmes sont aggravés par la deuxième question: certains états ne nécessitent pas la divulgation des points d'extrémité arrière, laissant le consommateur aucun moyen de même réaliser ce qui se passe pour les moins qu'ils ont une compréhension très, très clair des taux d'intérêt du marché qui leur permettent de découvrir une anomalie résultant de points d'extrémité arrière. Où rapports mandatés existe ou a été entrepris par un coup d'oeil courtier en prêts responsables des points d'extrémité arrière sur le formulaire de déclaration de clôture HUD1 près du haut de la page 2. Depuis le courtier était payé directement par le prêteur les chiffres ne seront pas dans les colonnes de chiffres. Recherchez-le dans le cadre d'une description sur la gauche. Il peut être appelé une "prime de rendement répandre» ou simplement la liste des frais comme un montant payé par le prêteur au courtier rémunéré en dehors de clôture (POC).

Courtoisie Emprunteur
Un problème que je vois aussi souvent que l'abus prêteur implique emprunteurs demandent des points irréalistes et des taux d'intérêt des courtiers et des prêteurs. Mauvais prêts de crédit de prendre le travail beaucoup plus que des prêts bon crédit et les risques pris par les prêteurs sont beaucoup plus élevés. Les emprunteurs ayant un mauvais crédit ne doit pas s'attendre à payer les taux et les points de charge à quelqu'un avec un bon crédit.

Magasinage de taux excessif, par exemple l'envoi d'une demande d'hypothèque à 15 ou 20 courtiers en prêts, se traduit souvent par des courtiers ne font pas attention et à juste titre être gêné par de telles tentatives. Contacter plusieurs sources afin d'éliminer ceux qui n'ont pas la capacité de faire de votre prêt est une chose. Piqûres plus d'une poignée de courtiers légitimes les uns contre les autres ne seront généralement pas de différence significative de rendement dans ce que vous pouvez réaliser. Rappelez-vous la plupart des courtiers hypothécaires travaillent sur base d'une commission et si elles vous sentez perdu leur temps, ils auront tendance à ignorer que vous et plus sur le prochain client. Particulièrement dans le marché des prêts mauvaise cote de crédit, où chaque prêt peut être assez de temps et de main-d'oeuvre.

Timing hypothèques
Alors que le marché du crédit D fournit un véhicule à offrir un financement de presque tous, il ne s'ensuit pas que tout le monde devrait en profiter. Juste parce que vous pourriez être en mesure d'obtenir un prêt hypothécaire ne veut pas dire que la commission d'un prêt hypothécaire et d'acheter une maison serait une décision financière prudente. Retarder un achat de maison peut permettre à l'emprunteur potentiel le temps de changer quelques-unes des variables importantes. Bien évidemment l'accumulation de l'argent acompte. Non seulement un plus bas de paiement résultent dans les petites et les paiements meilleure abordabilité (en raison de la solde de l'emprunt réduit) mais une plus grande mise de fonds se traduit également par une plus faible rapport prêt-valeur traduisant un taux de plus petits paiements d'intérêts et à nouveau plus bas. En plus d'utiliser le temps d'accumuler l'acompte le temps qui passe en soi va aider à guérir tout crédit endommagé. Encore mieux, agressivement utiliser le temps de reconstruire votre crédit endommagé. La meilleure réponse pour le moment d'acheter une maison avec un mauvais crédit sera différent pour chaque individu. Ceux qui achètent plus tôt avez toujours la possibilité de refinancement d'obtenir un taux inférieur d'un an ou deux plus tard. Personal problèmes de trésorerie peuvent nécessiter aucune option disponible autre que d'attente. Soyez prudent lorsque l'on examine les flux de trésorerie de ne pas vous quitter sans un certain coussin, surtout si les questions de gestion de trésorerie causé vos problèmes de crédit plus tôt. Prendre sur les paiements hypothécaires delà de vos moyens peut conduire à une nouvelle baisse de l'automne et dans le secteur du crédit à un effondrement seconde sera considéré beaucoup plus sévèrement. De nombreux créanciers sont indulgents si une personne fondamentalement solvables avait un problème isolé. Ceux qui ont plus d'un épisode de mauvais crédit peut être regardé comme un emprunteur problème habituel ou même quelqu'un qui cherche frauduleusement de crédit sans intention de rembourser la dette.