Prêt Personnel > Comment Calculer Votre Ratio D'endettement Des Revenus

 

Déterminez si vous avez trop de dettes

Deux éléments majeurs du suivi comment vous faites financièrement peut être décomposé en vos revenus et des niveaux d'endettement. Évidemment, vous aimeriez avoir plus de revenus provenant de paiements de la dette que de sortir, mais même si vous faites plus d'argent que vous devez, comment pouvez-vous dire si c'est assez bon? C'est là que le ratio dette sur le revenu peut être utile. Ce calcul rapide peut vous donner une idée de l'endroit où vous vous situez et peut être utile en vous aidant d'autres décisions financières telles que savoir combien d'argent vous pouvez emprunter pour acheter une maison.

Ratios comme un test décisif financiers

Les ratios financiers ne vous donnent pas une image terriblement détaillée de votre situation financière, mais ils peuvent être utilisés pour évaluer rapidement comment vous faites. En plus de la dette par rapport au revenu, un autre rapport est facile de calculer votre valeur nette. Avec la valeur nette que vous êtes essentiellement l'addition de tous vos biens et de les mesurer à l'ensemble de vos dettes. Un nombre positif signifie que vous avez plus d'actifs que de passifs tandis qu'un nombre négatif signifie que vous avez plus de dettes que d'actifs. Ce nombre peut vous aider à suivre vos progrès financiers d'année en année.

Non seulement la valeur nette de calcul utile, mais votre dette par rapport au revenu peut se révéler très utiles. En fait, il est encore utilisé par de nombreux prêteurs à déterminer si oui ou non d'étendre le financement, si vous demandez un prêt. Si vous avez une longueur d'avance et déjà savoir ce que votre ratio d'endettement est revenu, vous serez mieux préparé à trouver le prêt qui vous convient.

Calcul de votre ratio d'endettement

Comment calculer votre ratio d'endettement des revenus est aussi simple que l'addition de tous vos dettes et en la soustrayant de votre revenu. Certains calculs peuvent exclure les choses comme les versements hypothécaires et les impôts fonciers, mais pour vraiment obtenir un tableau complet il est préférable de tout inclure.

Donc, pour commencer, prenez un moment pour rassembler toutes vos dettes mensuelles. Il s'agira notamment de paiements mensuels tels que:

• Versement hypothécaire (y compris les taxes, les assurances, l'assurance hypothécaire privée, etc)
• Paiement de voiture
• Minimum de paiement par carte de crédit
• Prêts aux étudiants le paiement
• Pension alimentaire pour enfants
• Toutes les obligations autres dettes mensuelles

Lorsque vous ajoutez ces tout il vous donnera le total de vos mensualités. Conservez ce numéro à portée de main que nous allons l'utiliser en quelques minutes.

Ensuite, vous devez calculer votre revenu mensuel. Commencez par votre salaire mensuel. Si vous recevez un bonus supplémentaire sur une base annuelle ou trimestrielle, soyez sûr de le diviser par pour obtenir le nombre par mois. Enfin, on additionne tous les revenus supplémentaires que vous recevez, que ce soit sous forme de dividendes, une activité secondaire, ou quel que soit le cas. Total des ces tout cela et vous aurez votre revenu mensuel total.

Maintenant vient la partie facile. Pour déterminer votre ratio d'endettement revenu simplement prendre votre nombre total de paiement de la dette et le diviser par votre revenu mensuel total. Cela équivaut à votre ratio d'endettement sur le revenu. Par exemple, si vous êtes arrivé à un certain nombre 2000 $ la dette totale de paiement et le revenu mensuel de 6000 $, qui vous laisse avec une dette par rapport au revenu de 33%.

Pourquoi la dette au revenu est important

Alors que vous avez calculé votre dette par rapport au revenu, mais qu'est-ce que le nombre moyen? Évidemment, c'est un numéro que vous voulez être aussi bas que possible. Les moins de dettes que vous avez par rapport à vos revenus, mieux vous êtes financièrement puisque vous avez de l'argent supplémentaire à appliquer vers d'autres buts. Mais il est aussi important en termes de décider combien de maison vous pouvez vous permettre.

Les prêteurs ont tendance à regarder à deux clés de la dette aux ratios de revenu quand il s'agit de prêts hypothécaires. D'abord, ils regardent le rapport avant, ce qui est du ratio dette-revenu qui inclut tous les coûts du logement. Ensuite, il est le ratio de retour, qui ressemble à votre dette non hypothécaire par rapport au revenu. De manière générale, les prêteurs voudraient voir votre rapport avant à 36% ou moins et votre ratio de retour à 28% ou moins.

Gardez à l'esprit que ces ratios sont que des lignes directrices et il ya beaucoup d'autres facteurs qui entrent dans déterminer combien vous pouvez emprunter et à quel taux. Mais si vous voulez avoir une idée générale de ce qui doit être prévu, vous pouvez jouer avec ces chiffres pour voir où vous en êtes et comment vous pouvez améliorer votre situation.

Lorsque le moment est propice pour acheter une maison, la première question que vous devez être en mesure de répondre est de savoir comment d'une maison, vous pouvez vous permettre. Connaissant la réponse à cette question vous permettra de concentrer votre recherche sur les maisons dans la fourchette des prix corrects, même avant de postuler pour un prêt hypothécaire.

La dette par rapport aux revenus

Le facteur le plus important que les prêteurs utilisent comme une règle de base pour combien vous pouvez emprunter est le ratio dette-revenu. Ce ratio tient compte d'un versement hypothécaire, plus vos dettes personnelles d'autres que vous portez comme des prêts auto, cartes de crédit et les prêts étudiants. Le ratio est exprimé en pourcentage de la quantité de votre revenu est utilisé pour effectuer des paiements de la dette.

La ligne directrice typique utilisée par la plupart des prêteurs est un ratio de 36% comme limite supérieure. Ratios ci-dessus peut porter ce taux d'intérêt plus élevés ou se voir refuser complètement. Les prêteurs également voir que, généralement pas plus de 28% sera dédié à toutes les dépenses de logement.

Calcul de votre dette par rapport aux revenus

La première chose que vous devez faire est de déterminer votre revenu mensuel brut. Il s'agit du revenu avant impôts et autres charges sont pris. Si vous êtes marié et sera la demande de prêt conjointement, vous devez ajouter ainsi à la fois les revenus. Ensuite, prendre ce nombre et le multiplier par 0,36. Par exemple, si vous et votre conjoint avez un revenu combiné mensuel brut de 7000 $:

7000 $ x 0,36 = $ 2520

Cela signifie que le total de vos mensualités de remboursement ne devrait pas être plus de $ 2.520, le paiement hypothécaire inclus.

La prochaine étape est de déterminer le total de vos paiements de la dette non hypothécaire, comme une carte de crédit tous les mois ou les paiements de voiture. Pour cet exemple nous supposons vos paiements mensuels relatifs aux dettes viennent à 950 $. Calcul du versement maximal du prêt hypothécaire:

2520 $ – $ 950 = $ 1570

De cet exemple, nous avons déterminé que la plupart des maison, vous pouvez raisonnablement se permettre est un avec un paiement hypothécaire de 1590 $, ce qui inclurait les taxes foncières, l'assurance et l'assurance prêt hypothécaire éventuellement privés.

Rappelez-vous, ce n'est qu'une règle de base

Il est important de se rappeler que juste parce que la banque va prêter jusqu'à concurrence de ce montant ne veut pas dire que c'est ce que vous pouvez vraiment se permettre. Ceci est simplement une ligne directrice, vous pouvez utiliser lorsque vous magasinez pour une maison afin que vous vous concentrez sur les maisons qui sont au sein de votre gamme de prix. En réalité, votre situation particulière dictera ce type de paiement maison et hypothécaire sera mieux pour vous.