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Préqualification vs approbation préalable

Lorsque vous préqualifier pour un prêt hypothécaire, vous obtenez un prêteur hypothécaire estimation de combien vous pouvez emprunter. Présélection ne garantit pas que le prêteur vous accordera un prêt, mais il ne vous donner une idée approximative de l'endroit où vous vous situez. Beaucoup de prêteurs vous préqualifier pour un prêt hypothécaire par téléphone, généralement sans frais.

Toutefois, si vous êtes vraiment sérieux au sujet de l'achat d'une maison, vous voudrez peut-être envisager de faire pré-approuvés pour un prêt hypothécaire. Préqualification est lorsque le prêteur, après vérification de vos revenus et vérifier votre crédit, vous donne une lettre d'engagement indiquant que vous recevrez un prêt hypothécaire jusqu'à un certain montant (pour autant que certaines conditions sont remplies). Les prêteurs demandent habituellement des frais pour approbation préalable hypothécaire.

Demander un prêt hypothécaire

Faites vos devoirs à l'avance. Avant de demander une hypothèque, faire ses devoirs. Savoir grandes paiement d'une hypothèque de votre budget le permet, et la recherche des différents types de prêts hypothécaires qui sont disponibles. Vous pourrez également obtenir une copie de votre dossier de crédit pour s'assurer qu'il n'y a pas des erreurs.

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Faites le tour des divers prêteurs hypothécaires. Commencez par regarder dans la section immobilière du journal et de surfer sur Internet pour obtenir des renseignements sur les différents prêteurs. Aussi, assurez-vous demander à vos amis, votre famille et professionnels de l'immobilier (par exemple, des avocats, agents immobiliers) pour des références.

En plus des coûts faibles et des taux, vous voudrez considérer les types de prêts chaque prêteur offre, si le prêteur a une bonne réputation pour le service du prêt, et le type de processus d'approbation de prêt du prêteur utilise.

Le processus de demande

Une fois que vous avez décidé d'un prêteur, vous rencontrerez que prêteur et être invités à remplir une demande. L'application vous donnera les informations prêteur sur des domaines tels que vos antécédents professionnels, vos revenus / dépenses, et de vos actifs / passifs. Vous serez également invité à fournir les documents suivants:

• Numéros de comptes bancaires, l'adresse de votre banque, et les relevés de compte des trois derniers mois
• Toutes les déclarations d'investissement des trois derniers mois
• talons de paie, formulaires W-2 retenue à la source, ou une autre preuve de l'emploi et de vérification du revenu
• Preuve de l'historique des paiements sur la dette renouvelable (par exemple, les relevés de carte de crédit, chèques de loyer d'annulation)
• Information sur la dette à la consommation d'autres (par exemple, les prêts auto, prêts étudiants)
• documents de règlement sur le divorce, le cas échéant

Une fois que vous avez rempli la demande et fourni les documents nécessaires, votre prêteur soumettra la demande de souscription, ce qui signifie que les informations que vous avez fournies sur l'application sera vérifiée et soumis à un souscripteur pour approbation. Il est habituellement à cette époque que le prêteur pour une évaluation et effectuer une vérification de crédit.

Si votre demande de prêt est approuvée, vous recevrez une lettre de votre prêteur qui précise les modalités et le montant du prêt. Vous pourrez alors travailler avec votre prêteur et d'autres personnes (par exemple, agent de clôture) pour fixer une date pour la fermeture.

Si votre demande est rejetée, votre prêteur essaient habituellement de travailler avec vous pour résoudre les éventuels problèmes et soumettre la demande d'approbation. Si on vous refuse un prêt, gardez à l'esprit qu'il existe de nombreux prêteurs qui traitent de prêts pour les personnes qui ont un mauvais crédit, les gens qui font des paiements très bas, etc Il ya des chances que vous serez en mesure de trouver un autre prêteur qui être en mesure de répondre à vos besoins.

Les courtiers en hypothèques

Quand vous obtenez un prêt hypothécaire auprès d'une banque, une caisse populaire ou société de prêt hypothécaire, vous traitez directement avec l'institution prêteuse. Toutefois, si vous n'avez pas le temps d'évaluer les programmes de prêts hypothécaires disponibles, ou si vous pensez que vous pourriez avoir de la difficulté de qualification pour une hypothèque, vous voudrez peut-être envisager de travailler avec un courtier en hypothèques. Un courtier en hypothèques actes comme un intermédiaire et travaille avec un certain nombre de banques, sociétés de prêts hypothécaires, et d'autres prêteurs pour trouver le meilleur prêt hypothécaire pour vous. Bien que l'utilisation d'un courtier en prêts hypothécaires vous gagner du temps, il vous en coûtera de l'argent. En règle générale, les frais de courtage sont autant que 2 pour cent du prêt hypothécaire (ou plus si vous avez un mauvais crédit).

Avant d'aller de l'avant et de choisir un courtier en hypothèques, prendre des mesures pour s'assurer que l'entreprise est digne de confiance. Demandez des références auprès d'amis et d'associés. Vous pouvez même appeler la banque de votre état d'organisme de réglementation pour vérifier enregistrer votre courtier.

assurance hypothécaire privée

Qu'est-ce que c'est?

La plupart des prêteurs estiment que les emprunteurs qui font très bas des paiements (et donc ont peu de capitaux propres dans la propriété) sont plus susceptibles de faire défaut sur un prêt hypothécaire. En conséquence, ils exigent généralement vous de souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI), si vous empruntez plus de 80 pour cent de la valeur de la maison que vous achetez (c'est-à-votre versement initial est inférieur à 20 pour cent). PMI garanties que votre prêteur ne sera versée si vous avez par défaut sur votre prêt hypothécaire.

Combien ça coûte?

PMI primes varient en fonction de la compagnie d'assurance, mais elles sont généralement fondées sur des facteurs tels que le type de prêt hypothécaire et le montant du prêt. Bien PMI peuvent être coûteux, vous pouvez être incapable de se qualifier pour un prêt hypothécaire sans elle.

Pouvez-vous l'annuler?

Si vous êtes préoccupé par la prise sur les paiements PMI, gardez à l'esprit que vous ne pouvez pas avoir à payer PMI pour toujours. Si vous avez un bon historique de paiement et atteindre 20 pour cent l'équité dans votre maison, vous pouvez pétition votre prêteur pour éliminer les PMI. Pour les prêts qui a pris naissance après Juillet 29 août 1999, votre prêteur est tenu de retirer PMI fois que vous avez atteint 22 pour cent l'équité dans votre maison, à condition que vous avez un bon historique de paiement.

Y at-il des alternatives?

Si vous êtes convaincu que vous ne serez pas par défaut sur votre prêt, demandez si votre prêteur est prêt à augmenter votre taux d'intérêt hypothécaire plutôt que d'exiger une couverture PMI. Votre paiement mensuel augmentera d'environ le même montant que la prime mensuelle PMI. Toutefois, les intérêts hypothécaires est généralement déductibles d'impôt, alors que les paiements ne sont pas PMI.

Attention: Avec cette disposition, vous aurez à payer un intérêt pour la durée du prêt. En revanche, vous pouvez généralement supprimer PMI une fois que vous obtenir un certain montant de capitaux propres dans votre maison.

Une alternative à la PMI est d'obtenir 80-10-10 financement, lorsqu'un prêteur fournit une traditionnelle de 80 pour cent hypothèque de premier rang, et que vous obtenir un prêt hypothécaire de 10 pour cent deuxième et faire un versement initial de 10 pour cent.

Les frais de clôture

Que font-ils?

Les frais de clôture, a également appelé les coûts de règlement, les honoraires et autres frais que vous payez à votre prêteur à la clôture ou de règlement. Les frais de clôture comprennent généralement les frais d'évaluation, des points, les frais de dossier de crédit, demande de prêt des frais de traitement / d'enregistrement taxe, taxe de recherche du titre, et d'autres dépenses. Votre prêteur est tenu par la loi pour vous donner une estimation détaillée de ce que vos frais de clôture sera (connu sous le nom de l'estimation de bonne foi des frais de clôture) peu de temps après vous soumettez une demande de prêt hypothécaire.

Combien sont les frais de clôture?

En moyenne, la fermeture de coûts s'élèvent à environ 3 à 7 pour cent du prix de vente d'une maison. Gardez à l'esprit que, bien que certains prêteurs de la publicité "pas les frais de clôture" des prêts, ces prêts souvent rouler les coûts dans votre solde global des prêts ou appliquer un taux d'intérêt plus élevé.

Buydowns

Un Buydown est lorsque le prêteur est payé points (d'intérêt qui est payé d'avance) en échange d'une baisse du taux d'intérêt sur l'hypothèque. Buydowns peut définitivement ou temporairement réduire le taux d'intérêt. Certains ont même travail sur une base progressive. Si vous envisagez une option Buydown permanente, il est important d'abord de déterminer si oui ou non il serait utile. Vous pouvez calculer votre seuil de rentabilité en déterminant combien de mois qu'il faudrait pour que l'argent que vous souhaitez enregistrer avec un Buydown dépasser le coût des points que vous avez payé.

vie hypothécaire assurance-invalidité /

Assurance-vie hypothécaire paie votre prêt hypothécaire si vous décédez, tandis que l'assurance-invalidité hypothécaire couvrant vos remboursements hypothécaires si vous devenez invalide. vie hypothécaire / assurance-invalidité peuvent être appropriées si vous voulez vous assurer que votre famille sera en mesure de continuer à faire des versements hypothécaires, si vous deviez mourir ou devenir invalides. Il est important de noter, toutefois, qu'il peut y avoir d'autres moyens, plus abordable pour fournir ce type de protection (par exemple, la vie individuelle et / ou des politiques d'assurance-invalidité). Consultez un professionnel de l'assurance pour plus d'informations.

compte d'entiercement

Un compte séquestre (également connu comme une mise en fourrière de compte), est un compte établi par un prêteur hypothécaire à détenir les fonds pour les articles d'engagement qui sont dus par un emprunteur, comme les impôts fonciers et d'assurance de propriétaire. Si votre prêteur a mis en place un compte bloqué pour vous, vous devrez payer votre prêteur pour vos articles d'entiercement en plus de votre prêt hypothécaire et des intérêts. Votre prêteur paiera ensuite les parties appropriées pour tous les éléments d'entiercement en votre nom.

Conseils utiles:

1. Depuis le montant dû pour certains articles d'entiercement (par exemple, taxes, assurances) peuvent changer, les sommes dues dans votre compte séquestre peut également changer. Cela peut entraîner votre mensualité à votre prêteur à augmenter ou diminuer.
2. Votre prêteur peut vous permettre soit de payer les frais de clôture à l'avant ou les financent.
3. Certains prêts hypothécaires (prêts VA) ne nécessitent pas de PMI.
4. Gardez à l'esprit que l'hypothèque vous avez droit à ou approuvés pour n'est pas nécessairement ce que vous pouvez vous permettre. Vous devrez d'abord examiner votre budget et style de vie afin de s'assurer que votre versement hypothécaire sera selon vos moyens.
5. Ayant tous vos documents dans le but d'avance pour accélérer le processus de demande.
6. En règle générale, plus votre situation financière d'ensemble, meilleures sont les conditions de prêt vous sera proposé.
7. Vous pouvez également avoir à payer une taxe de dépôt initial.