Prêt Personnel > Comment Faire Pour Refinancer De Crédit De Prêt à Domicile Mauvaise

 

Quand les pensées sont tout tourne autour de votre tête pour savoir si vous devez refinancer votre prêt, il ya un certain nombre d'avantages potentiels que vous devez savoir. En fait, le refinancement est la meilleure pratique pour économiser de l'argent même si la décision peut influer sur votre avenir financier si vous ne préparez-vous en apprendre davantage sur le processus.

Bien que le refinancement est considéré comme «sain» pour vos finances, l'analyse minutieuse des différentes options de refinancement est nécessaire pour obtenir des économies réelles et pas seulement des maux de tête supplémentaires. Vous pouvez trouver des offres de refinancement de nombreux disponibles, certaines d'entre elles paraître trop beau pour être vrai et vous ne pouvez pas avoir tort.

En fonction de votre prêt, le processus de refinancement peut changer radicalement pour vous. Quand il s'agit de prêts hypothécaires, rappelez-vous que les prêteurs sont assortis de frais sur un système de points allant de 0 à 4 points, appliquées en fonction de la solvabilité d'un emprunteur. Les prêteurs appliquer ce système de points en fonction de leurs propres critères, parfois le taux d'intérêt plus bas pour un plus grand nombre de points.

Cependant, le refinancement de votre prêt implique des coûts d'autres y compris les points, les frais de traitement, les frais de règlement, les frais de clôture, etc Si vous êtes conscient des coûts supplémentaires, vous serez en mesure d'obtenir des avantages réels. plans de refinancement ne sont pas vraies affaires si ces coûts ne sont pas pris en considération avant de demander vous pouvez encore accroître votre épargne grâce à réduire les taux.

Si votre prêt a taux variable, il est plus sensible aux hausses de taux que vous pouvez verrouiller une baisse des taux de refinancement de votre prêt. Vous pouvez obtenir des avantages supplémentaires en sélectionnant de meilleures conditions, y compris les moins de frais annuels, ou choisir une période plus courte prêt à réduire vos paiements et de taux d'intérêt, et même la fusion de votre prêt avec une autre pour économiser de l'argent sur les deux.

Avant d'aller de l'avant avec de refinancement, n'oubliez pas de vérifier si votre prêt implique de payer une pénalité de remboursement anticipé pour le refinancement de l'hypothèque. Les pénalités peuvent faire tout refinancement à rien si la peine dépasse les économies attendues.

Refinancement est bénéfique lorsque les taux d'intérêt ont chuté d'au moins 2 points ou plus depuis le temps où vous avez obtenu votre hypothèque initiale. En outre, si vous avez payé une taxe d'application lorsque vous présenté votre demande de prêt et vous n'avez pas été approuvé la première fois, mais plus tard, parfois frais initiaux sont remboursables et peuvent être appliqués à de refinancement.

Il ya un autre visage de refinancement que vous devez savoir. Toute prestation de refinancement sera inutile si vous ne prévoyez pas de se déplacer dans les 3 prochaines années, parce que les frais de clôture de consommer des économies à partir d'un taux d'intérêt inférieur. Avant de refinancement, considérez ce que vos raisons sont pour le refinancement et combien de temps vous prévoyez de rester dans votre maison.

Même alors, prendre à l'esprit combien coûtera refinancement, votre revenu actuel et votre situation de crédit, ainsi que le taux d'intérêt à la fois l'hypothèque existante et une nouvelle. Si vous souhaitez refinancer au moindre coût mensuel, vous devez rester dans votre maison pendant plusieurs années pour retrouver le coût de refinancement.

Les frais de refinancement sont semblables à ceux que vous avez payé lorsque vous avez appliqué pour le prêt initial. Ces coûts comprennent toute l'application et le processus d'approbation, y compris le dépôt d'application couvre les frais de tiers, et la taxe pour la recherche au dossier public de la propriété de vos biens et la police d'assurance titres qui protège le prêteur de toute perte due à des divergences dans le titre.

Bien que, parfois, il vous sera demandé de payer une redevance pour avoir vos biens réévalués, les avantages de refinancement incluent la possibilité de déplacer votre prêt hypothécaire à taux variable réelle (ARM) à un taux fixe. L'inconvénient d'ARM est que les paiements ajuster l'évolution du marché des taux d'intérêt, tandis que le taux sur une hypothèque à taux fixe reste le même pendant toute la durée du prêt.

Une autre option pour modifier votre prêt actuel ARM devient un autre bras pour un meilleur taux, durée et taux d'intérêt inférieur. Par conséquent, il est nécessaire pour une comparaison attentive de vos armes existantes indice financier, casquettes et le taux avec les taux actuels du marché avant de refinancement à un autre type d'ARM.

Eventuellement, vous pouvez puiser dans l'équité, parce que vous avez commencé avec des paiements hypothécaires mensuels, utilisé en partie pour payer les intérêts, taxes, assurance, et votre capital, ce qui est utile dans la construction de l'équité dans votre maison, habituellement dénommé "cash-out" . Parce que l'intérêt hypothécaire est la plupart du temps déductibles d'impôt et vous pouvez utiliser le cash-out pour refinancer la rembourser des dettes avec les frais d'intérêt non déductibles.

Prêt hypothécaire Options Accueil Pour les emprunteurs de crédit Bad

Jamais encore l'obtention d'un prêt hypothécaire à domicile surfaces régulièrement comme la principale crainte des personnes qui envisagent la faillite. Heureusement, ceux qui cherchent un prêt hypothécaire se trouve que dans un jour après leur libération de faillite de prêt à domicile de financement seront en effet mis à leur disposition. Dans le crédit aux entreprises hypothécaires aux emprunteurs ayant un crédit très, très mauvaise, y compris la faillite et la forclusion peut passer par plusieurs noms, y compris le marché des subprimes, b, c, d de prêt de crédit ou tout simplement mauvais prêts de la maison de crédit. Le côté merveilleux de cette industrie pour les débiteurs, c'est le fait qu'il existe. D'autre part les personnes avec un mauvais crédit doivent comprendre que ce qui sera attendu d'eux et que ce sera à leur disposition dans le marché hypothécaire des subprimes met à nu peu de ressemblance avec le type de prêt hypothécaire à la disposition de l'emprunteur à crédit parfait. Le lecteur doit prendre note que cet article spécial sur les prêts du crédit hypothécaire mauvaise publié avant la crise des subprimes de 2008 et 2009, ces types de prêts peuvent un jour devenir aussi communs que par le passé, mais pour l'instant vous pouvez découvrir ces types de prêteurs très difficile à trouver.

Location de pré-qualification

Score de crédit
Avant de tenter d'obtenir un prêt hypothécaire, les emprunteurs doivent d'abord comprendre exactement où ils en sont, d'un point de vue du crédit. Les prêteurs classer les emprunteurs en utilisant deux systèmes. Les premiers miroirs standard grades utilisés dans l'école. de crédit des emprunteurs sera évalué et une note, où A est le meilleur, B sera de crédit montrant un peu de ternir, C représente le crédit plutôt mauvais, D signifie crédit très mauvais, parfois j'ai même vu certains de F. J'ai inclus une estimation de tableau où le crédit de quelqu'un va entrer dans ce système. Rappelez-vous que l'homme d'évaluer la plupart de ces rapports de crédit, de sorte que certains évaluateurs de crédit attribuer des notes différentes pour les emprunteurs et même que certains prêteurs peuvent accorder de l'importance plus ou moins à certains types d'articles négatifs sur un rapport de crédit.

Le deuxième type de modèle de notation ressemble plus à un score SAT, avec 800 étant presque parfait et 400 approchent aussi mauvaise qu'elle l'obtient. Ces scores portent des noms tels que FICO, Beacon ou Empirica; chacun de ces noms correspond à l'une des agences de crédit notamment déclaré. Les formules exactes mathématique utilisée pour calculer ces scores restent des informations confidentielles sur les bureaux de crédit, les ordinateurs utilisent les formules d'établir une cote de crédit. Il est sûr de dire, toutefois, que les mêmes éléments négatifs qui affectent une lettre le système de classement influe aussi négativement sur les systèmes de notation numérique. Vous pouvez utiliser le lien Equifax sur les outils hypothécaire page pour obtenir une copie de votre dossier de crédit, y compris votre score FICO. Pour plus d'informations, j'ai écrit un article sur la reconstruction de réparation de crédit et de crédit ou vous pouvez vous inscrire dans notre guide gratuit pour améliorer votre pointage de crédit.

Prêt-à-ratio valeur
Le prochain concept important dans le calcul de l'admissibilité aux prêts serait le rapport entre la somme empruntée et la valeur de la propriété mise en garantie. Le nom usuel de ce rapport est «prêt-valeur» ou LTV. Easy exemples comprennent: Un emprunteur bénéficiant d'un prêt de 80% LTV achat d'une maison 100.000 dollars pourrait obtenir un prêt pour 80.000 $, le refinancement d'une maison 200.000 dollars à 70% LTV signifierait une hypothèque 140.000 $. Les emprunteurs devraient noter que la valeur utilisée pour ce calcul sur les nouveaux achats serait presque toujours à la baisse du prix d'achat ou de la valeur estimative. Avec une demande de refinancement, à condition que le propriétaire de la maison a été dans la propriété pour une période de temps suffisamment longue (généralement de six mois à un an) la valeur estimative ne peut être utilisé dans le calcul de la valeur du prêt à. Cette distinction peut être un problème dans certains cas, comme lorsque l'emprunteur a ramené une véritable valeur de 100.000 $ aux enchères pour $ 60,000.00. La maison peut effectivement évaluer pour $ 100,000, mais le prix d'achat de seulement $ 60,000.00 doit être utilisé en résulte dans une disponibilité beaucoup diminué des fonds pour l'achat. L'argent nécessaire dépassant l'hypothèque vient généralement d'un acompte. Lorsque le prêt disponible en raison des limitations LTV pour l'emprunteur donne trop peu pour acheter la maison dans le financement de propriétaire question, aide familiale ou d'une subvention de fonds peuvent parfois combler l'écart. Dans de nombreux cas de crédit D le prêteur exige au moins 5% doivent être déposées, même si la vente ne peut pas le nécessitent. Dans la budgétisation d'une transaction, n'oubliez pas d'inclure les frais de clôture. Lorsque des questions LTV empêcher une refinancer certaines options restructuration de la dette peut aider. Pourvu que l'emprunteur est admissible à l'emprunt en fonction de leur cote de crédit et de prêts à des exigences valeur le prochain obstacle sera un examen de la dette par rapport au revenu.

De la dette au revenu Ratio-
Calculer le ratio dette / revenu en additionnant l'ensemble des paiements de la dette de l'emprunteur, y compris non seulement le prêt étant déposées, mais aussi tout prêt-auto, crédit à la consommation, cartes de crédit, etc, etc, divisez ce nombre par la trésorerie nette disponible chaque mois disponibles à l'emprunteur pour les frais de subsistance ainsi que de la dette. La plupart des prêteurs préfèrent que ce ratio soit environ 40% ou moins, en fait, pour obtenir certains prêts à faible intérêt plus bas DTI serait une exigence. Dans les prêteurs du marché des subprimes permettra également une plus grande flexibilité pour le ratio dette / revenu permettant le pourcentage de grimper aussi haut que 55 à 60%. Comme avec les autres paramètres, la flexibilité abonde dans les prêts subprime. D'autre part, l'emprunteur paie pour ces flexibilités sous la forme d'un taux d'intérêt plus élevé.

Abordabilité

Avec toutes les données recueillies ci-dessus, vous devriez être en mesure de déterminer approximativement où vous tombez dans le système de notation de crédit utilisée par la plupart des prêteurs hypothécaires. Alors que les points et les taux peuvent varier considérablement le tableau ci-joint indique large ce qu'on pourrait s'attendre à trouver pour les taux, les points de prêt et aux valeurs. Vous pouvez utiliser une calculatrice hypothécaire de base à la figure projetée des paiements de prêt hypothécaire ou d'une calculatrice afforability la maison d'estimer combien de maison, vous pouvez payer.

Prix pour les emprunteurs de crédit Bonne
Les prêteurs charge plus de points et les taux d'intérêt supérieur à ceux avec un mauvais crédit. Prêts à des emprunteurs peu solvables sont plus à risque et de prêteurs méritent une indemnisation de ce risque. Les emprunteurs ayant un bon crédit ne devrait pas se laisser conclure un accord de prêt où ils paient des points et des tarifs fondés sur un mauvais crédit prêt. Une société nationale a récemment déclaré faillite pour se protéger contre les litiges sur les pratiques frauduleuses de prêts.

Une des pratiques courantes de prêt frauduleuse est en cause la charge des emprunteurs de crédit de bons taux de mauvais dossier de crédit et des points. Si vous avez travaillé dur pour un bon crédit que vous méritez les avantages. Il peut prendre un certain travail supplémentaire en fonction de votre zone géographique, mais ne vous laissez pas payer plus d'intérêts et les frais que vous devez.

Prix pour les emprunteurs de crédit Bad
Bien que le mauvais crédit le plus souvent les moyens des taux d'intérêt plus élevés et les frais d'origination pour quiconque a besoin d'un prêt, il ya des limites aux montants généralement considérés comme appropriés dans le secteur hypothécaire. Un point sur un prêt, une redevance correspondant à un pour cent du montant du prêt. Comme indiqué dans les tableaux, les gens avec un grand crédit peut parfois ne paient pas de points alors que ceux avec le crédit pauvre peut payer jusqu'à quatre points ou cinq points. clients imprudents peut trouver des courtiers en prêts de tenter de les charger autant que dix points. De temps en temps de charge autant de points est justifié. Par exemple, un prêt de seulement $ 15,000.00 pour les dix points, pose encore des frais relativement faible en termes de dollars total facturé. J'ai vu d'autres "hard money" prêts où les financiers privés à prendre des risques bien au-delà même le standard du marché des subprimes où peut-être les frais supplémentaires de sens. En général, cependant, plus de points devrait être un drapeau rouge que quelqu'un essaie de profiter de vous. Il n'est pas rare pour de telles transactions s'explique par une demande que le courtier hypothécaire peut accorder un prêt, où personne ne peut. La plupart des cas ne méritent pas ces allégations. Trouver un courtier en prêts ou le prêteur de faire un prêt difficile peut prendre un certain travail supplémentaire de la part de l'emprunteur, mais avec suffisamment de sources efforts diligents peut être constaté que non seulement le prêt, mais permettra de traiter l'emprunteur de façon équitable. Que de nombreux emprunteurs ne parviennent pas à un avis concernant les points pourrait leur coûter plusieurs milliers de dollars. Points peut porter plusieurs noms comme "frais de montage», «taux d'escompte», «frais de courtage» ou «prime écart de rendement". Peu importe ce qu'ils sont appelés, il ya deux formes de base de points. Le premier type, je parle ici en tant que "Upfront Points". L'emprunteur verse ces points soit le courtier ou le prêteur à titre de compensation pour la création de la transaction de prêt. En général les points représentent un des courtiers en prêts seule source de revenu. Ils travaillent dur pour faire un prêt se réunir et méritent d'être payés.

D'autre part, certains courtiers peu scrupuleux peut exiger points bien au-delà des normes de l'industrie à un client qui ne se rendent pas compte à quoi s'attendre. Le tableau ci-dessous devrait fournir un guide général pour les attentes des consommateurs. En plus de ces points les emprunteurs peuvent avoir la possibilité de payer des points supplémentaires afin de «réduire» le taux. Tant que l'emprunteur comprend les mathématiques il n'y a rien de mal à acheter à quelques points de taux de l'aide. Rappelez-vous que les numéros exigent que le plus souvent un minimum de 3 à 5 ans seront nécessaires à l'équilibre sur l'achat à un taux. Sauf si vous avez un niveau assez élevé de confiance que vous restez dans la maison et vous ne serez pas de refinancement pour un temps très long d'achat baisser le taux n'a pas de sens. Pour la majorité des maisons et des prêts hypothécaires sont souvent vendus ou refinancés sur des périodes de temps de 5 ans et moins faisant l'achat à un taux imprudent.

Le deuxième type de point, je ferai référence à un "Points Back End". Le prêteur verse généralement ces points pour le courtier en hypothèques. Dans certains cas, ces frais représentent simplement incitation supplémentaire par le prêteur au courtier de faire un prêt particulier. Dans d'autres cas elle représente un paiement par le prêteur au courtier en guise de récompense pour l'obtention d'un prêt avec un taux d'intérêt plus élevé. Par exemple, un emprunteur peut potentiellement être en mesure d'obtenir un prêt à un taux d'intérêt de 10% mais le courtier ne proposent un taux d'intérêt de 11% afin de recevoir deux points supplémentaires extrémité arrière du prêteur. Dans les cas où un prêteur essaie simplement de promouvoir un certain produit et en offrant aux courtiers une petite récompense en points d'extrémité arrière, par exemple un point ou moins, il peut y avoir aucun danger pour le consommateur. J'ai vu des cas où les points de retour fin peut être utile, en particulier dans un effort pour sauver une maison de la forclusion et où les fonds disponibles sont si limitées que les frais de clôture de faire la différence entre le maintien d'une maison ou perdre une maison. En facturant pas des points avant et permettant le courtier à payer par les points arrière, il est possible pour le courtier de faire sa juste indemnisation sur un prêt et pour l'emprunteur d'effectuer une transaction avec des milliers de dollars de moins en poche au moment de la de clôture. L'emprunteur doit dans ce cas, assurez-vous qu'ils sachent exactement ce qui se passe et de tenter dès que possible de refinancer un prêt en moins d'intérêt.

Problèmes avec des points arrière principalement prendre deux formes. D'abord, comme avec des points d'extrémité avant, des courtiers peu scrupuleux peuvent tenter de recharger bien au-delà des pratiques de marché. Ces problèmes sont aggravés par la deuxième question: certains Etats n'exigent pas la divulgation de points d'extrémité arrière, en laissant le consommateur aucun moyen de se rendre compte, même ce qui se passe pour les moins d'avoir un très, très bonne compréhension des taux d'intérêt du marché qui leur permettent de découvrir un écart résultant de points arrière. Lorsque le signalement obligatoire existe ou a été entrepris par un coup d'oeil courtier en prêts responsables des points d'extrémité arrière sur le formulaire de déclaration de clôture HUD1 près du haut de la page 2. Depuis le courtier a été payé directement par le prêteur les chiffres ne seront pas dans les colonnes avec les nombres. Cherchez-le dans le cadre d'une description sur la gauche. Il peut être appelé une «prime écart de rendement" ou tout simplement la liste des frais que le montant payé par le prêteur au courtier rémunéré à l'extérieur de clôture (POC).

Emprunteur Courtoisie
Un problème que je vois aussi souvent que l'abus de prêteur implique emprunteurs exigeants points irréalistes et les taux d'intérêt des courtiers et des prêteurs. mauvais prêts de crédit de prendre le travail beaucoup plus que des prêts bon crédit et les risques pris par les prêteurs sont beaucoup plus élevés. Les emprunteurs avec un mauvais crédit ne devrait pas s'attendre à payer les taux et les points de charge à une personne avec un bon crédit.

magasinage de taux excessifs, par exemple l'envoi d'une demande de prêt hypothécaire à 15 ou 20 courtiers en prêts, se traduit souvent par les courtiers ne font pas attention et à juste titre être gêné par de telles tentatives. Contacte de nombreuses sources afin d'éliminer ceux qui n'ont pas la possibilité de faire votre prêt est une chose. Piqûres plus d'une poignée de courtiers légitimes les uns contre les autres en général ne cédera pas de différence significative en ce que vous pouvez réaliser. Rappelez-vous la plupart des courtiers hypothécaires travaillent sur base d'une commission et si elles vous sentez perdu leur temps, ils auront tendance à vous ignorer et plus sur le prochain client. En particulier dans le marché des prêts mauvaise cote de crédit où chaque prêt peut être beaucoup de temps et de main-d'œuvre.

Moment d'hypothèques
Alors que le marché du crédit D fournit un véhicule à offrir un financement de presque tous, il ne s'ensuit pas que tout le monde devrait en profiter. Juste parce que vous pourrez peut-être obtenir un prêt hypothécaire ne veut pas dire que la commission d'une hypothèque et l'achat d'une maison serait une décision financière prudente. Reporter un achat de maison peut accorder un délai emprunteur potentiel à modifier certaines des variables importantes. De toute évidence l'accumulation de l'argent acompte. Non seulement en raison de paiement plus bas dans les petits paiements et une meilleure accessibilité (en raison du solde du prêt réduit), mais un plus gros versement se traduit également par une plus faible ratio prêt / valeur de traduire un plus faible taux d'intérêt et les paiements inférieurs à nouveau. En plus d'utiliser le temps d'accumuler de l'acompte du temps qui passe, en soi, aidera à guérir tout crédit endommagé. Encore mieux, utiliser agressivement le temps de rebâtir votre crédit endommagé. La meilleure réponse pour le moment d'acheter une maison avec un mauvais crédit sera différent pour chaque individu. Ceux qui achètent plus tôt ont toujours la possibilité de refinancement d'obtenir un taux inférieur d'un an ou deux plus tard. Personnels des problèmes de trésorerie peuvent nécessiter aucune autre option que d'attendre disponibles. Soyez prudent lors de l'examen des flux de trésorerie de ne pas vous laisser sans un certain coussin, surtout si les questions de gestion de trésorerie causés vos problèmes de crédit plus tôt. Prenant sur les paiements hypothécaires au-delà de vos moyens peut conduire à une nouvelle baisse de l'automne et de l'industrie de crédit un deuxième effondrement sera regardé beaucoup plus sévèrement. De nombreux créanciers sont indulgents si une personne fondamentalement solvables avait un problème isolé. Ceux qui ont plus d'un accès de mauvaise cote de crédit peut être considérée comme un emprunteur problème habituelle ou même quelqu'un qui cherche frauduleusement de crédit sans intention de rembourser la dette.