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Faillite, comment il fonctionne, comment de la prévenir

Ce n'est pas quelque chose que vous aimez à penser, mais vous pouvez vous retrouver à la faillite considérant à un certain moment dans votre vie. Comment ne sais pas si c'est la bonne chose pour vous? Pouvez-vous l'empêcher?

Qu'est-ce que la faillite?

La faillite est un processus judiciaire fédéral qui aide les particuliers et les entreprises à rembourser leurs dettes sous la protection du tribunal des faillites (chapitre 13 sur les faillites) ou essuyer leurs dettes à tout (faillite du chapitre 7). Lorsque vous faites faillite, une suspension automatique entre en vigueur qui interdit vos créanciers de prendre des mesures pour recouvrer la dette sans l'approbation du tribunal.

Il existe deux types de base de faillites: liquidation ou de redressement. Aux États-Unis, la liquidation est connu sous le nom faillite du chapitre 7, qui se réfère au chapitre de la loi sur les faillites qui permet à votre actif à être vendus (en liquidation) pour payer les créanciers. La réorganisation est plus communément connu comme le chapitre 13 sur les faillites.

Réorganisation faillites (chapitre 11, 12 ou 13)

Réorganisation faillites relèvent du chapitre 11, 12 ou 13, au chapitre 13 s'appliquent à la plupart des individus. En tout état de faillite de réorganisation, vous devez déposer une proposition de remboursement avec le tribunal de la faillite. Certaines dettes doivent être remboursées en totalité, certains sont remboursés sous forme de pourcentage de la dette initiale, et d'autres ne sont pas remboursés du tout. Les plans de paiement couvrent généralement de trois à cinq ans.

Certaines dettes ne peuvent être rejetés ou «pardonné», y compris:

• Dettes vous oubliez de liste dans vos documents de faillite
• Pension alimentaire pour enfant et la pension alimentaire
• Les dettes en cas de blessure ou de décès causés par la conduite en état d'ébriété
• La plupart des prêts étudiants
• Les amendes et pénalités imposées pour avoir enfreint la loi, comme les billets de la circulation et la restitution pénale
• La plupart des dettes fiscales

Au cours de la période de remboursement, le tribunal imposera des restrictions sur la façon dont vous pouvez dépenser de l'argent. Dans de nombreux cas, un montant fixe sera garni de votre salaire et un fiduciaire de la cour effectuera les paiements à vos créanciers.

Si vous respectez le plan de remboursement jusqu'à la fin, vous pouvez constater que les créanciers de vous accorder du crédit à la fin de la période de remboursement, même si la faillite restera sur votre dossier de crédit pendant six ans.

Liquidation faillites (chapitre 7)

En cas de faillite de liquidation, vous mettez vos biens personnels (à quelques exceptions près) à la cour, où elle vend et utilise le produit pour rembourser vos dettes (ou une partie de vos dettes). Les créanciers ne peuvent plus venir après vous pour le paiement, mais la faillite reste sur vos antécédents de crédit pendant 10 ans et on peut vous refuser de crédit durant cette période.

En vertu de la loi sur les faillites adoptée en 2005, votre revenu doit être inférieur au revenu médian de la famille de même taille dans votre état ou vous serez obligé de passer par une faillite des moyens de test, qui impose des restrictions sévères sur vos dépenses. Par exemple, il vous sera permis à environ 200 $ par mois pour la nourriture et moins de 800 $ par mois pour le logement et les services publics. Si le tribunal estime que vous avez 100 $ ou plus par mois en revenu disponible que vous pouvez demander à votre remboursement de la dette, vous serez poussé dans un plan de remboursement en vertu du chapitre 13 au lieu de se qualifier pour le chapitre 7.

Dépôt de bilan a des conséquences graves et ne doivent pas être pris à la légère. Ayant vos dettes effacées ne pas miraculeusement résoudre vos problèmes à long terme financier si vous avez les habitudes de consommation irresponsable, mais c'est parfois la seule façon de sortir d'un fardeau écrasant financières causées par la perte d'emploi, les factures médicales, ou d'autres circonstances qui sont hors de notre de contrôle.

Prévenir les faillites

de nombreuses faillites peut être évitée en pratiquant une gestion beaucoup d'argent. Par exemple, éviter les achats impulsifs, ne pas utiliser une carte de crédit sauf si vous avez l'argent pour le rembourser, déchirer la carte de crédit vous propose de recevoir par la poste, s'en tenir à un budget réaliste, ne pas acheter plus de maison que vous pouvez facilement se permettre, assurez-vous d'être suffisamment couvert par les assurances (médicale, les propriétaires, auto), ne font pas les investissements spéculatifs ou à haut risque, ne pas contracter des dettes communes avec d'autres qui ont douteuse habitudes financières.

Si vous vous trouvez derrière sur vos factures, téléphonez à vos créanciers avant de vous mettre dans de mauvais draps. La plupart des créanciers travaillerons avec vous si les circonstances (perte d'emploi, divorce, maladie, etc) ont rendu temporairement difficile pour vous de respecter vos obligations financières. Suggérer une réduction temporaire de votre paiement, une exonération des frais de retard ou des pénalités, en sautant les paiements plusieurs années et l'augmentation des paiements futurs à faire pour elle, ou de sauter plusieurs paiements et en les ajoutant à la fin du prêt. Certaines personnes ont réussi à utiliser les services de conseillers en crédit pour aider à négocier avec les créanciers, mais assurez-vous que l'entreprise est légitime et de bonne réputation.