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Che cosa è un prestito?

Un prestito di partecipazione si riferisce a un mutuo seconda o terza che si ottiene con il metodo in un pezzo di beni immobili come garanzia. A seconda della situazione del debitore e la posizione, prestiti variano in termini di dimensioni di ammortamento del prestito, e la disponibilità.

Un prestito è un prestito che viene fatto sulla base di garanzie reali. La garanzia per un prestito è costituito da denaro già messo in un debito esistente. Più comunemente, il prestito si basa sulla casa di capitale, il che significa che il nuovo prestito si basa sul denaro che il mutuatario ha già messo in un mutuo immobiliare. Un prestito a casa è di solito basato sulla residenza principale del mutuatario, anche se in alcuni casi, un investimento immobiliare può anche servire come garanzia.

Vari tipi di prestiti per la casa sono offerti a famiglie e gli individui da una grande varietà di istituti di credito, grandi e piccoli. Prestiti per la casa sono spesso considerate come prestiti garantiti, perché la proprietà agisce come garanzia. Accordi simili, detti mutui contrario, consentono anche la casa di tenere effettivamente denaro dal loro mutuo per ottenere più denaro per pagare le bollette di corrente.

Diversi tipi di prestiti per la casa lavoro in modi diversi. Un convenzionale prestito a casa comporta il creditore rilasciando una quantità di denaro, con il mutuatario accettando di pagare gradualmente in un determinato periodo di tempo. D'altra parte, una linea di equità domestica di credito, o HELOC, funziona in modo diverso. In un HELOC, il mutuatario ottiene essenzialmente una linea di credito a fronte del patrimonio casa, che è una sorta di debito revolving, che funziona come una carta di credito. Il mutuatario cariche coincide con la loro linea di equità domestica di credito, pagando loro fuori come nasce la possibilità, a fronte di un ammontare massimo di credito.

Difensori dei consumatori mutuatari voglia di sapere quello che stanno entrando con tutti i prestiti per la casa che i creditori offrire loro. Uno dei maggiori problemi è il tasso di interesse collegato a un prestito a casa. Dal momento che questi prestiti sono garanzie reali, i tassi di interesse dovrebbe essere più basso di quello che sarebbe per alcuni altri tipi di prestiti sulla base del punteggio di credito del debitore. Spetta al mutuatario di leggere attentamente il contratto di prestito, e capire come i tassi di interesse interesserà i soldi che pagano per la durata del prestito.

I mutuatari anche bisogno di guardare a spese e costi associati con un prestito di partecipazione. Spese di origination e altri costi, tra cui commissioni di intermediazione o rappresentante, spesso si fondono in valore intero prestito. Questo è un altro caso in cui il mutuatario deve leggere il contratto con molta attenzione e capire cosa stanno firmando. Saperne di più sul prestito a casa, e altri tipi di prestiti, aiuterà famiglie e singoli consumatori prendere le giuste decisioni circa la presa sul debito aggiuntivo.

Tipi

Ci sono molti tipi di prestiti partecipativi. Alcuni sono tradizionali mutui secondo cui i mutuatari utilizzare i proventi somma forfettaria per pagare i debiti, fare miglioramenti casa o fare altri acquisti. Mutui somma forfettaria secondo sono conosciuti come chiusi prestiti.

Altri finanziamenti sono impostati come linee di credito. A volte noto come linee di equità domestica di credito, o HELOCs, sono strutturati simili alle carte di credito. Fondi per mutui HELOC sono tipicamente utilizzati su una base alle necessità e sono conosciuti come open-end finanziamento.

Ammortamenti sui prestiti sono in genere più breve di ipoteche di primo grado, che vengono ammortizzati fino a 40 anni. Mutui secondo sono solitamente caratterizzati da 10 o 15 anni di ammortamenti e talvolta contengono caratteristiche palloncino. Palloncini sono prestiti che vengono corretti per un determinato numero di anni, dopo di che l'intero equilibrio diventa dovuto. HELOCs sono conti revolving e, talvolta, hanno tassi di interesse regolabili.

Perché prestiti, mutui seconda o terza, occupano posizioni seconda e la terza in termini di ordine in cui sono registrati con la contea o stato in cui si trova l'immobile. Ciò significa che per i prestatori, i prestiti azionari sono molto più rischiosi di ipoteche di primo grado. Se un debitore vende una proprietà con mutui prima e la seconda ad esso, il creditore ipotecario prima è sempre rimborsato per primo. Prestiti vengono ripagati dopo la prima ipoteca. Per questo motivo, i mutui secondo quasi sempre hanno un tasso di interesse superiore a quello prestiti in prima posizione, e sono a volte limitato a creditore, e limiti di prestito geografica.

A causa dei rischi dei prestiti connessi ai prestiti di equità, alcuni istituti di credito hanno limitazioni geografiche sui loro prodotti seconda ipoteca. Alcuni stati presterà fino al 100 per cento del valore di una casa (ipoteca di primo grado più secondo). In altri Stati, i finanziatori solo prestare fino ad una percentuale specifica del capitale proprio di casa. In Texas, ad esempio, la legge dello stato proibisce mutui superiore al secondo da 80 per cento del valore della casa. In altri stati come l'Illinois, esistono leggi severe per proteggere i proprietari di case da tassi d'interesse eccessivi e dei costi applicati sui prestiti ipotecari. Alcuni istituti di credito tendono inoltre ad offrire alcuni tipi di prestiti in specifiche aree geografiche a causa dell'elevato numero di fattori di rischio comuni. Alcuni tipi di prestiti di equità, pertanto, non sono disponibili in tutti gli Stati e le regioni.

Vantaggi

Prestiti, se utilizzato correttamente, sono strumenti molto utili. Per i progetti di miglioramento casa, spesso è più conveniente per i proprietari di mutuatario sul loro capitale piuttosto che pagare di tasca. Tassi di HELOC, talvolta superiori a quelli sulle carte di credito e il mutuatario paga solo indietro ciò che egli trae dal conto.

E 'comune anche per i proprietari di utilizzare chiusi prestiti per fare determinati investimenti. L'idea è quella di utilizzare il denaro un finanziatore come un investimento di capitale per realizzare i profitti, mentre i conti di risparmio, CD, fondi comuni e le scorte restano in vigore e di attirare l'interesse.

Mutuatari uso prestiti per la casa per molte ragioni. E 'importante, tuttavia, per comprendere i termini di un prestito e che cosa può fare per situazione patrimoniale di una casa. E 'abbastanza facile per un mutuatario di garantire un prestito e farla mangiare le loro azioni, causando loro di essere "a testa in giù" di loro proprietà. Questo può rendere rifinanziamento o vendere una casa difficile, soprattutto in un mercato dei soft dove ci sono più compratori che venditori e reale diminuzione dei valori immobiliari.

E 'anche importante per i mutuatari di essere a conoscenza delle commissioni. Anche se alcuni istituti di credito offrono prodotti azionari con i costi di chiusura molto bassa, alcuni prestiti sono relativamente costosi in termini di costi titolo, di chiusura e la finanza, per non parlare fuori di tasca propria i costi di valutazione. Queste tasse sono spesso riuniti in l'importo del prestito, che incidono sul costo complessivo del finanziamento, o il TAEG (tasso annuo effettivo globale). Prestiti dovrebbe quindi essere utilizzato con cautela.