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Prequalificazione vs un'approvazione preventiva

Quando si prequalificare per un mutuo, si ottiene stima un creditore ipotecario di quanto si può prendere in prestito. Prequalifica non garantisce che il creditore vi concede un prestito, ma ti dà una vaga idea di dove ti trovi. Molti finanziatori vi prequalificare per un mutuo al telefono, di solito senza alcun costo.

Tuttavia, se siete veramente veramente intenzionato ad acquistare una casa, potreste voler considerare preapprovati per un mutuo. Un'approvazione preventiva è quando un prestatore, dopo aver verificato il vostro reddito e controllare il credito, ti dà una lettera di impegno affermando che ti verrà dato un mutuo fino a un certo importo (a patto che siano soddisfatte determinate condizioni). Lenders solito chiedono un compenso per un'approvazione preventiva mutuo.

Richiesta di un mutuo

Fare il vostro lavoro prima del tempo. Prima di richiedere un mutuo, fare un certo lavoro. Sappiamo quanto sia grande il pagamento dei mutui il tuo budget permetterà, e ricerca i vari tipi di mutui che sono disponibili. Si potrà anche ottenere una copia del vostro rapporto di credito per assicurarsi che non vi siano errori su di esso.

Guardarsi intorno

Guardarsi intorno tra i diversi erogatori di mutui ipotecari. Iniziate, cercando nella sezione immobiliare del giornale e la navigazione in Internet per informazioni sui diversi istituti di credito. Inoltre, assicuratevi di chiedere ad amici, familiari e professionisti del settore immobiliare (ad esempio, avvocati, agenti immobiliari) per i riferimenti.

Oltre a bassi costi e tariffe, si vorrà considerare i tipi di prestiti ciascun creditore offre, se il creditore ha una buona reputazione per la manutenzione di prestito, e il tipo di processo di prestito approvazione da parte del prestatore utilizza.

L'applicazione di processo

Una volta che avete deciso di un finanziatore particolare, si incontra con quella creditore e sarà chiesto di compilare una domanda. L'applicazione fornisce tutte le informazioni creditore su aree come il tuo curriculum professionale, il reddito / spese, e la vostra attività / passività. Potrai anche essere chiesto di fornire i seguenti documenti:

• Numeri di conti bancari, l'indirizzo della vostra banca, e gli estratti conto degli ultimi tre mesi
• Tutte le dichiarazioni degli investimenti degli ultimi tre mesi
• Buste paga, W-2 forme ritenute di legge, o altra prova di occupazione e di verifica del reddito
• Prova di storia pagamento sul debito revolving (ad esempio, estratti conto della carta di credito, assegni affitto annullato)
• Informazioni sul debito dei consumatori (ad esempio, prestiti auto, prestiti agli studenti)
• Carte di divorzio, se del caso

Una volta completata l'applicazione e fornito la documentazione necessaria, il mutuante sarà presentare la domanda di sottoscrizione, il che significa che le informazioni fornite su l'applicazione verrà verificato e sottoposto ad un sottoscrittore per l'approvazione. Di solito è in questo momento che il creditore per una valutazione e di eseguire una verifica del credito.

Se la tua richiesta di prestito viene approvata, si riceverà una lettera dal vostro prestatore che delinea i termini e l'ammontare del prestito. Potrai quindi lavorare con il vostro prestatore e di altri individui (ad esempio, l'agente di chiusura) per fissare una data per la chiusura.

Se la tua domanda è respinta, il vostro prestatore di solito cerchiamo di lavorare con voi per risolvere gli eventuali problemi e ripresentare la domanda di omologazione. Se si è abbassato per un prestito, di tenere presente che ci sono molti prestatori che si occupano di prestiti per le persone che hanno credito poveri, persone che fanno in basso dei pagamenti, ecc probabilità siete sarete in grado di trovare un altro finanziatore che essere in grado di soddisfare le vostre esigenze.

Ipotecario broker

Quando si ottiene un mutuo da una banca, unione di credito, o società di mutui, si tratta direttamente con l'istituto di credito. Tuttavia, se non avete il tempo di valutare i programmi di mutuo disponibili diverse, o se pensate di avere problemi di qualificazione per un mutuo, si può prendere in considerazione a lavorare con un mediatore di ipoteca. Un mediatore di ipoteca agisce come un intermediario e lavora con un numero di banche, società di credito ipotecario, e verso altri finanziatori per trovare il miglior mutuo per voi. Sebbene l'utilizzo di un mediatore di ipoteca vi farà risparmiare tempo, vi costerà denaro. Tipicamente, broker tasse sono il più 2 per cento del mutuo (o più se si ha credito poveri).

Prima di andare avanti e scegliere un mediatore di ipoteca, prendere alcune misure per assicurarsi che l'azienda è stimabile. Chiedere rinvii da parte di amici e collaboratori. È anche possibile chiamare un'agenzia di regolamentazione bancaria del tuo stato di verificare registrare il broker.

Mutuo assicurazioni private

Che cos'è?

La maggior parte dei finanziatori si sentono che i mutuatari che effettuano pagamenti in basso (e quindi hanno poca equità nella proprietà) hanno maggiori probabilità di default su un mutuo ipotecario. Di conseguenza, in genere richiedono di acquistare un'assicurazione privata mutuo (PMI) se state prendendo in prestito più di 80 per cento del valore della casa che si sta acquistando (cioè, il vostro acconto è inferiore al 20 per cento). PMI garantisce che il vostro prestatore verrà pagato se di default sul tuo mutuo.

Quanto costa?

PMI premi variano a seconda della compagnia assicurativa, ma di solito sono in base a fattori come il tipo di mutuo e l'importo del prestito. Sebbene PMI può essere costoso, potrebbe essere in grado di beneficiare di un mutuo senza di essa.

Potete cancellarla?

Se siete interessati circa la presa sui pagamenti PMI, tenere a mente che potresti non pagare PMI per sempre. Se hai una buona storia di pagamento e raggiungere il 20 per cento del patrimonio netto a casa vostra, potete petizione vostro prestatore per rimuovere la PMI. Per i prestiti che ha avuto origine dopo 29 LUGLIO 1999, il creditore è obbligato a rimuovere PMI una volta che avete raggiunto il 22 per cento del patrimonio netto nella vostra casa, purché si disponga di una buona storia di pagamento.

Esistono alternative?

Se siete sicuri che non di default sul prestito, in considerazione di chiedere se il creditore è disposto ad aumentare il tasso di interesse del mutuo piuttosto che richiedono la copertura di PMI. Il pagamento mensile aumenterà di circa lo stesso importo del premio PMI mensile. Tuttavia, l'interesse ipotecari è generalmente deducibili dalle tasse, mentre i pagamenti non sono PMI.

Attenzione: Con questa disposizione, si paga interessi per la durata del prestito. Al contrario, è possibile rimuovere le PMI in genere una volta che si ottiene una certa quantità di equità nella vostra casa.

Un'altra alternativa a PMI è quello di ottenere finanziamenti 80-10-10, in cui un prestatore offre una tradizionale ipoteca di primo grado 80 per cento, e quindi ottenere un mutuo del 10 per cento secondo e fare un 10 per cento di acconto.

Costi di chiusura

Cosa sono?

Costi di chiusura, chiamato anche i costi di transazione, sono le tasse e altri oneri da pagare al vostro prestatore alla chiusura o di regolamento. Costi di chiusura generalmente includono le spese di valutazione, punti, rapporto costo del credito, prestito application / elaborazione tassa, tassa di registrazione, ricerca tassa titolo e le altre spese. Il tuo creditore è tenuto per legge a fornire una stima dettagliata di ciò che i costi di chiusura sarà (conosciuta come la stima in buona fede dei costi di chiusura) poco dopo aver inviato una richiesta di mutuo.

Quanto sono costi di chiusura?

In media, i costi di chiusura pari a circa il 3 al 7 per cento del prezzo di vendita di una casa. Tenere a mente che, mentre alcuni istituti di credito pubblicizzare "senza costi di chiusura" prestiti, questi prestiti spesso rotolare i costi nel vostro equilibrio complessivo del prestito o pagare un tasso di interesse più elevati.

Buydowns

Un buydown è quando un creditore viene pagato punti (interesse che viene pagato in anticipo) in cambio di un tasso di interesse inferiore a un mutuo. Buydowns può permanentemente o temporaneamente ridurre il tasso di interesse. Alcuni addirittura lavorare su una base graduata. Se si stanno prendendo in considerazione l'opzione permanente buydown, è importante per stabilire in primo luogo se sia o non varrebbe la pena. È possibile calcolare il vostro punto di pareggio determinando quanti mesi ci vorrebbero per i soldi che ci si salva con un buydown per superare il costo dei punti che hai pagato.

Mutuo vita / invalidità

Assicurazione sulla vita mutuo paga il mutuo se si muore, mentre l'assicurazione invalidità mutuo copre i vostri pagamenti ipotecari se diventate disabili. Mutuo vita / assicurazione invalidità può essere opportuno se si vuole fare in modo che la vostra famiglia sarebbe in grado di continuare a pagare il mutuo, se si dovesse morire o diventare disabile. E 'importante notare, tuttavia, che ci possono essere altri modi più convenienti per fornire questo tipo di protezione (ad esempio, la vita individuale e / o polizze di assicurazione invalidità). Consultare un professionista assicurativo per ulteriori informazioni.

Conto escrow

Un conto vincolato (noto anche come sequestrare conto), è un conto istituito da un creditore ipotecario di tenere i soldi per gli articoli di deposito a garanzia che sono dovute da un mutuatario, come le tasse di proprietà e assicurazione i proprietari di abitazione. Se il creditore ha istituito un conto bloccato per voi, pagherete il vostro prestatore per i tuoi articoli escrow in aggiunta al capitale dei mutui e interessi. Il finanziatore sarà poi pagare le parti appropriate per tutti gli articoli di deposito a garanzia a vostro favore.

Consigli utili:

1. Dal momento che l'importo dovuto per alcune voci di deposito a garanzia (ad esempio, tasse, assicurazioni) può modificare, gli importi dovuti nel tuo account escrow può anche cambiare. Ciò può causare il pagamento mensile per il vostro prestatore per aumentare o diminuire.
2. Il vostro prestatore può consentire di pagare i costi di chiusura sulla parte anteriore o le finanziano.
3. Alcuni mutui (per esempio, i prestiti VA) non necessitano di PMI.
4. Tieni presente che il mutuo si qualificano per o sono approvati per non è necessariamente ciò che ti puoi permettere. Per prima cosa è necessario esaminare il vostro budget e stile di vita per fare in modo che il vostro pagamento ipotecario sarà all'interno dei vostri mezzi.
5. Aventi tutte la documentazione in ordine prima del tempo si accelera il processo di applicazione.
6. In genere, la migliore la vostra immagine finanziaria complessiva, meglio i termini del prestito vi verrà proposto.
7. Si può anche pagare una quota iniziale di applicazione.