Prestito Personale > Come Per Rifinanziare Prestito Cattivo Credito Casa

 

Quando i pensieri sono solo gira intorno nella tua testa sul fatto che si dovrebbe rifinanziare il vostro prestito, ci sono una serie di potenziali vantaggi che dovreste conoscere. In realtà, di rifinanziamento è la migliore pratica per risparmiare soldi anche se la decisione potrebbe influenzare il vostro futuro finanziario, se non prepararsi per conoscere meglio il processo.

Mentre rifinanziamento è considerato "sano" per le vostre finanze, l'attenta analisi delle diverse opzioni di rifinanziamento è necessario per ottenere risparmi reali e non solo mal di testa in più. Si possono trovare molte occasioni di rifinanziamento a disposizione, alcuni dei quali sembra troppo bello per essere vero e non potrebbe essere errato.

A seconda del prestito, il processo di rifinanziamento può cambiare drasticamente per voi. Quando si tratta di mutui, ricordare che i creditori in generale pagamento di diritti su un sistema di punti che vanno da 0 a 4 punti, applicato secondo il merito di credito di un mutuatario. Lenders applicare questo sistema di punteggio a seconda della loro criteri, a volte il tasso di interesse più basso per un maggior numero di punti.

Tuttavia, rifinanziamento del vostro prestito comporta altri costi inclusi i punti, le spese di lavorazione, spese di transazione, i costi di chiusura, ecc Se siete a conoscenza dei costi aggiuntivi, sarete in grado di ottenere benefici reali. Piani di rifinanziamento non sono offerte reali se questi costi non vengono presi in considerazione prima di applicare per voi può aumentare ulteriormente il risparmio attraverso la riduzione dei tassi.

Se il prestito ha un tasso regolabile, è più suscettibile di aumenti dei tassi che è possibile bloccare in basso i tassi di rifinanziamento del prestito. È possibile ottenere ulteriori vantaggi selezionando condizioni migliori, e meno tasse annuali, o la scelta di un prestito di breve periodo per ridurre i pagamenti e tassi di interesse, e anche il vostro prestito la fusione con un altro per risparmiare denaro su entrambi.

Prima di andare avanti con il rifinanziamento, non dimenticate di controllare se il vostro prestito comporta il pagamento di una penalità di pagamento anticipato per il rifinanziamento del mutuo. Sanzioni può fare qualsiasi rifinanziamento inutile se la pena supera i risparmi previsti.

Rifinanziamento è utile quando i tassi di interesse sono scesi di almeno 2 o più punti da quando si è ottenuto il mutuo originario. Inoltre, se hai pagato una tassa d'iscrizione quando avete fatto domanda per il vostro prestito e non sono state approvate la prima volta, ma in seguito, a volte tasse in anticipo sono rimborsabili e possono essere applicati al rifinanziamento.

C'è un altro volto di rifinanziamento che si deve sapere. Ogni prestazione di rifinanziamento sarà inutile se non si ha intenzione di muoversi nei prossimi 3 anni circa, perché i costi di chiusura si consuma il risparmio da un tasso di interesse più bassi. Prima di rifinanziamento, si consideri che cosa i vostri motivi sono per il rifinanziamento e per quanto tempo avete intenzione di rimanere nella vostra casa.

Anche allora, prendere in considerazione quanto costerà di rifinanziamento, il vostro reddito attuale e lo stato di credito, così come il tasso di interesse sia del mutuo esistente e uno nuovo. Se si vuole rifinanziare al costo mensile più basso, è necessario rimanere in casa per diversi anni per recuperare i costi di rifinanziamento.

Costi di rifinanziamento sono simili a quelli che hai pagato quando avete fatto domanda per il prestito originario. Questi costi comprendono l'intera applicazione e processo di approvazione, tra cui il deposito applicazione copre spese di terzi, e la tassa per la ricerca del record di pubblico di proprietà della vostra proprietà e la polizza assicurativa titolo che protegge il prestatore di eventuali perdite a causa di divergenze nei il titolo.

Anche se, a volte vi sarà richiesto di pagare una tassa per avere la vostra proprietà ri-valutati, i benefici del rifinanziamento comprendono la possibilità di muovere il vostro attuale mutuo a tasso variabile (ARM) ad un tasso fisso. L'inconveniente di ARM è che i pagamenti regolare con i cambiamenti del mercato dei tassi di interesse, mentre il tasso su un mutuo a tasso fisso rimane lo stesso per l'intera durata del prestito.

Un'altra opzione di cambiare il vostro prestito attuale ARM sta diventando un altro ARM per un migliore tasso, durata e tasso di interesse più bassi. Pertanto, è necessario che un attento confronto tra l'indice esistente ARMs finanziari, tappi e la velocità con tassi correnti di mercato prima di rifinanziamento a un altro tipo di ARM.

Opzionalmente, è possibile toccare in azioni, perché hai iniziato con i pagamenti mensili dei mutui, utilizzati in parte per pagare interessi, tasse, assicurazione, e il preside, che è utile nella costruzione di equità nella vostra casa, di solito indicato come "cash-out" . Poiché l'interesse ipotecari è il più delle volte fiscalmente deducibile e si può utilizzare il cash-out per rifinanziare il pagare i debiti con costi non deducibili interesse.

Home Mortgage opzioni di prestito per i mutuatari Bad Credit

Mai più l'ottenimento di un mutuo ipotecario a casa costantemente superfici come la paura principale di fallimento persone considerazione. Per fortuna, quelli alla ricerca di un mutuo ipotecario a casa troverà che entro un giorno dalla loro finanziamento scarico prestito bancarotta a casa sarà davvero a loro disposizione. All'interno del credito d'affari ipotecari a mutuatari con molto, molto male di credito tra cui fallimento e preclusione può andare da diversi nomi tra cui il mercato subprime, b, c, d prestito di credito o semplicemente cattivo credito mutui per la casa. Il lato meraviglioso di questa industria per i debitori è il fatto che esiste. Sugli individui D'altra parte con cattive di credito devono capire che cosa ci si aspetta da loro e che ciò che sarà disponibile per loro nel mercato subprime ipotecario scopre poco a che tipo di mutuo ipotecario a disposizione di un mutuatario con credito perfetto. Il lettore dovrebbe prendere atto che questo articolo speciale sui prestiti cattivo credito ipotecario pubblicati prima della crisi dei mutui subprime del 2008 e 2009, questi tipi di prestiti a un giorno potrebbe diventare comune come erano una volta, ma per ora si può scoprire questi tipi di istituti di credito molto difficile da trovare.

Auto pre-qualifica

Punteggio di credito
Prima di tentare di ottenere un mutuo ipotecario a casa, i mutuatari deve prima capire esattamente la loro posizione dal punto di vista del credito. Lenders categorizzare i mutuatari con due sistemi. Le prime classi specchi standard usato a scuola. Credito mutuatari 'saranno valutate e dato un voto, dove A è la migliore, B sarà di credito che mostra un po' di appannamento, C rappresenta credito abbastanza cattivo, D significa credito molto male, a volte ho anche visto alcuni F. Ho incluso un grafico in cui la stima di credito di qualcuno si inserisce in questo sistema. Ricordate che gli esseri umani evaluate maggior parte di questi rapporti di credito, con il risultato che alcuni valutatori di credito assegnerà diversi gradi ai mutuatari stessi e che alcuni istituti di credito possono assegnare più o meno importanza a certi tipi di elementi negativi su un rapporto di credito.

Il prossimo tipo di punteggio modello più assomiglia un punteggio SAT, con 800 è quasi perfetta e 400 si avvicina così male come si arriva. Questi punteggi portano nomi come FICO, Beacon o Empirica, ciascuno di questi nomi corrisponde ad una delle principali agenzie di credito particolare segnalazione. Le formule matematiche esatte utilizzate per calcolare i punteggi rimangono informazioni proprietarie delle agenzie di credito, computer di utilizzare le formule per stabilire un punteggio di credito. È sicuro da dire, tuttavia, che gli stessi elementi negativi che possa modificare un sistema di classificazione lettera anche lede i sistemi di punteggio numerico. È possibile utilizzare il link Equifax nella pagina dei mutui strumenti per ottenere una copia del vostro rapporto di credito online tra cui il vostro punteggio FICO. Per ulteriori informazioni, ho scritto un articolo sulla riparazione di credito e la ricostruzione di credito o si possono iscriversi nella nostra guida gratuita per migliorare il vostro punteggio di credito.

Loan-to-Value Rapporto
Il concetto di prossimo importante per il calcolo ammissibilità prestito sarebbe il rapporto tra l'importo di essere preso in prestito e valore della proprietà di essere immessi in garanzia. Il nome comune di questo rapporto è "loan-to-value" o LTV. Esempi facile includono: Un mutuatario qualificazione per un prestito LTV 80% l'acquisto di una casa $ 100.000 potrebbe ottenere un prestito di $ 80.000; rifinanziamento una casa $ 200.000 al 70% LTV significherebbe un mutuo 140.000 $. I mutuatari devono tenere presente che il valore usato per questo calcolo sui nuovi acquisti sarebbe quasi sempre di essere il più basso del prezzo di acquisto o il valore di perizia. Con un rifinanziamento, a condizione che il proprietario di casa è stato nella proprietà per un periodo abbastanza lungo di tempo (generalmente sei mesi ad un anno), valore stimato deve essere utilizzata solo in prestito al calcolo del valore. Questa distinzione può essere un problema in alcuni casi, come quando un mutuatario ha portato a casa veramente valore di $ 100.000 all'asta per $ 60.000,00. La casa può realmente valutare per 100.000 dollari, ma il prezzo di acquisto di soli € 60.000,00 deve essere utilizzato con conseguente notevolmente diminuita disponibilità di fondi per l'acquisto. Denaro necessario superare il mutuo di solito da un pagamento in contanti. Quando il prestito disponibili a causa dei limiti LTV per il mutuatario cede troppo poco per comprare la casa in questione finanziamento proprietario, aiuto familiare o di una borsa di caparra a volte può colmare il divario. In molti casi credito D il creditore richiede almeno il 5% deve essere posato anche se la vendita non può richiedere. Nel budget di una transazione non dimenticare di includere spese di chiusura. Quando le questioni LTV impedire un rifinanziare alcune opzioni debito allenamento può aiutare. A condizione che il mutuatario si qualifica per il prestito in base al loro punteggio di credito e prestiti alle esigenze valore il prossimo ostacolo sarà una revisione del debito in rapporto al reddito.

Debito-to-income ratio
Calcolare il rapporto tra indebitamento e reddito sommando tutti i pagamenti del debito del mutuatario, tra cui non solo il prestito viene richiesto, ma anche qualsiasi prestiti auto, il debito al consumo, carte di credito etc, etc; dividere questo numero per la liquidità netta disponibile ogni mese disponibili sul debitore per le spese di soggiorno e del debito. La maggior parte dei finanziatori preferirebbe questo rapporto deve essere circa il 40% o meno, infatti, per ottenere alcuni prestiti a basso interesse a basso DTI sarebbe un requisito. Nel sub-prime finanziatori del mercato consentirà anche una maggiore flessibilità al rapporto tra indebitamento e reddito permettendo la percentuale di salire più in alto 55-60%. Come per gli altri parametri, la flessibilità è ricca di prestiti sub-prime. D'altra parte, il mutuatario paga per questi flessibilità nella forma di un tasso di interesse più elevati.

Accessibilità

Con tutti i dati sopra raccolti si dovrebbe essere in grado di determinare approssimativamente dove si cade nel sistema di rating utilizzati dagli istituti di credito più ipotecari. Mentre i punti e le tariffe possono variare notevolmente la tabella allegata sotto ampio indica ciò che si potrebbe aspettare di trovare per i tassi, i punti di prestito e di valori. È possibile utilizzare una calcolatrice di base mutuo per capire proiettato pagamenti di prestito ipotecario o una calcolatrice afforability casa per stimare la quantità di casa si possono pagare.

Prezzi per i mutuatari di credito Buona
Lenders carica più punti e tassi di interesse superiori a quelli con cattivo credito. Prestiti a mutuatari con accreditamento difficile portare rischi molto più istituti di credito e meritano compenso per questo rischio. Mutuatari con un buon credito non dovrebbero lasciarsi stipulare un contratto di finanziamento in cui pagano i punti e le tariffe sulla base di un cattivo credito prestito. Una società nazionale recentemente presentato bancarotta per proteggersi dal contenzioso sulle pratiche di prestito fraudolente.

Una delle pratiche comuni prestito fraudolente coinvolti carica buoni mutuatari cattivo credito credito e tassi di punti. Se avete lavorato duro per un buon credito che meritate i benefici. Si può richiedere qualche lavoro extra a seconda della zona geografica, ma non permettete a voi stessi di pagare più interessi e commissioni che si deve.

Prezzi per i mutuatari Bad Credit
Mentre cattivo credito più spesso significa che i tassi di interesse più elevati e costi di raccolta per chiunque abbia bisogno di un prestito, ci sono limiti agli importi generalmente considerata proprio nel settore dei mutui. Un punto su un prestito significa un canone corrispondente a un per cento dell'importo del prestito. Come indicato nelle tabelle, le persone con grande merito a volte può pagare senza punti, mentre quelli con accreditamento difficile può pagare fino a quattro punti o cinque punti. Incauti clienti possono trovare mediatori creditizi tentando di caricare loro tanto come dieci punti. Occasionalmente questo molti punti di ricarica è giustificata. Per esempio un prestito di soli € 15.000,00 per i dieci punti presenta ancora una quota relativamente piccola in termini di dollari totali a carico. Ho visto altri "duro soldi" prestiti dove finanziatori privati ​​correre dei rischi, anche ben oltre lo standard sub-prime, mercato in cui forse le tasse in più senso. In generale, comunque, superiore punti dovrebbero essere una bandiera rossa che qualcuno sta cercando di approfittare di voi. Non è raro che queste operazioni siano spiegati da un credito che il broker di mutui in grado di fornire un prestito in cui nessun altro può. La maggior parte dei casi non meritano queste affermazioni. Trovare un broker prestito o prestatore di fare un prestito difficile può richiedere un certo lavoro supplementare da parte del mutuatario, ma con fonti abbastanza diligente sforzo può essere trovato che non solo rendono il prestito, ma tratterà il mutuatario in modo equo. Ciò che molti mutuatari a meno di notare quanto riguarda i punti potrebbe costare molte migliaia di dollari. I punti possono portare molti nomi come "spese di origine", "soglie di sconto", "spese di intermediario" o "premium differenziale di rendimento". Indipendentemente da ciò che essi sono chiamati ci sono due forme fondamentali di punti. Il primo tipo mi riferirò a qui come "Punti Upfront". Il mutuatario paga questi punti sia l'intermediario o il prestatore a titolo di risarcimento per la creazione della operazione di prestito. In generale, i punti rappresentano un mediatori creditizi unica fonte di reddito. Lavorano sodo per rendere un prestito si incontrano e si meritano di essere pagati.

D'altra parte alcuni broker senza scrupoli può riscuotere punti ben oltre gli standard del settore per un cliente che non sa cosa aspettarsi. Il grafico qui sotto dovrebbe fornire una guida generale per le aspettative dei consumatori. Oltre a questi punti i mutuatari possono avere la possibilità di pagare ulteriori punti di "comprare basso" il tasso. Fino a quando il mutuatario capisce la matematica non c'è niente di sbagliato con l'acquisto di un tasso basso usando punti. Basta ricordare che i numeri impongono che il più delle volte un minimo di 3 a 5 anni saranno necessari per spezzare anche l'acquisto di un tasso basso. A meno che abbiate un livello abbastanza elevato di fiducia che sarete rimasti in casa e non sarà di rifinanziamento per un tempo molto, molto lungo verso il basso il tasso di acquisto non può avere senso. Per la maggior parte delle case e dei mutui sono spesso venduti o rifinanziato per periodi di tempo 5 anni e meno fare l'acquisto giù un tasso imprudente.

Il secondo tipo di punto mi riferirò come "Punti di Back End". L'istituto di credito paga generalmente questi punti per il mediatore di ipoteca. In alcuni casi queste spese rappresentano semplicemente ulteriore incentivo dal creditore al broker di fare un prestito particolare. In altri casi rappresenta un pagamento dal creditore al broker come ricompensa per l'ottenimento di un prestito con un tasso di interesse più elevati. Ad esempio, un mutuatario può essere potenzialmente in grado di ottenere un prestito a un tasso di interesse del 10% ma il broker offrono soltanto un tasso di interesse 11% al fine di ricevere due punti in più di back-end dal mutuante. Nei casi in cui un prestatore è semplicemente cercando di promuovere un certo prodotto e gli intermediari che offre una piccola ricompensa attraverso i punti di back-end, per esempio un punto o meno, non ci possono essere nocivi per il consumatore. Ho visto casi in cui di nuovo end-point può essere utile, soprattutto nel tentativo di salvare una casa da preclusione e in cui i fondi disponibili sono così limitate che le commissioni di chiusura fanno la differenza tra mantenere una casa o di perdere una casa. Con la ricarica senza punti davanti e permettendo al mediatore da versare attraverso i punti di back-end è possibile che il broker per fare il suo equo indennizzo su un prestito e per il mutuatario per completare una transazione con migliaia di dollari in meno di tasca al momento della chiusura. Il mutuatario in questi casi dovrebbe assicurarsi che siano consapevoli di ciò che esattamente è traspirante e tentare il più presto possibile per rifinanziare in un prestito di interesse più bassi.

Problemi con punti di back-end prevalentemente assumere due forme. In primo luogo, come punti di front-end, gli intermediari senza scrupoli potrebbe tentare di caricare di gran lunga superiori a pratiche di mercato. Questi problemi sono aggravati dal secondo problema: alcuni stati non richiede l'indicazione dei punti di back end, lasciando al consumatore alcun modo di realizzare anche ciò che sta accadendo a loro a meno che non hanno una conoscenza molto, molto chiara dei tassi di interesse di mercato che consentono loro di scoprire una discrepanza risultante dai punti di back-end. Segnalazione in cui il mandato esiste o è stato intrapreso da uno sguardo responsabile broker prestito per il back end point sul modulo HUD1 dichiarazione di chiusura nella parte superiore della pagina 2. Dal momento che il broker ha pagato direttamente dal creditore le cifre non saranno le colonne con i numeri. Cercare come parte di una descrizione a sinistra. Può essere definito un "premio differenziale di rendimento" o semplicemente elencare i soldi come l'importo pagato dal creditore al broker pagamento al di fuori di chiusura (POC).

Mutuatario di cortesia
Un problema che vedo con la stessa frequenza abuso creditore comporta mutuatari esigenti punti irrealistico e tassi di interesse da broker e finanziatori. Bad credito prestiti prendere il lavoro molto più di buon credito e prestiti i rischi assunti dai finanziatori sono significativamente più elevati. Mutuatari con cattive di credito non dovrebbero aspettarsi di pagare le tariffe e punti di carico a qualcuno con un buon credito.

Acquisti tasso eccessivo, per esempio inviare una domanda di mutuo per 15 o 20 mediatori creditizi, spesso comportare la broker non presta attenzione e giustamente di essere infastidito da tali tentativi. Contattando varie fonti in modo da eliminare quelle che non hanno la capacità di rendere il vostro prestito è una cosa. Pitting più di una manciata di intermediari legittimi uni contro gli altri in genere non produrrà alcuna differenza significativa in ciò che si può ottenere. Ricordo di più broker ipotecari stanno lavorando su commissione e se senti di spreca il suo tempo tenderanno ad ignorare voi e più al cliente successivo. In particolare nel mercato cattivo credito prestito dove ogni prestito può essere abbastanza tempo e manodopera.

Mutuo Timing
Mentre il mercato del credito D fornisce un veicolo per offrire finanziamenti per quasi tutti non ne consegue che tutti dovrebbero approfittarne. Solo perché si può essere in grado di ottenere un mutuo non significa che impegnarsi in un mutuo e l'acquisto di una casa sarebbe stata una decisione prudente finanziaria. Rinviare un acquisto casa può permettere al potenziale mutuatario di cambiare alcune delle variabili importanti. La maggior parte, ovviamente, l'accumulazione di denaro acconto. Non solo una più grande verso il basso risultato pagamento in piccoli pagamenti e una migliore economicità (a causa della rata ridotta), ma una maggiore acconto comporta anche un finanziamento inferiore al rapporto di valore che si traducono in un tasso di interesse più piccoli e dei pagamenti ancora più bassi. Oltre a utilizzare il tempo per accumulare l'acconto del tempo che passa in sé e per sé aiuta a guarire alcun credito danneggiati. Ancora meglio, aggressivo utilizzare il tempo per ricostruire il vostro credito danneggiato. La migliore risposta per quando per comprare una casa con cattive di credito sarà diverso per ogni individuo. Chi compra prima sempre la possibilità di rifinanziamento per ottenere un tasso più basso di un anno o due dopo. Personali problemi di flusso di cassa può richiedere alcuna opzione disponibile altro che aspettare. Prestare attenzione durante l'esame dei flussi di cassa per non lasciare da soli senza qualche cuscino, soprattutto se i problemi di cash management ha causato i problemi di credito prima. Prendendo sui pagamenti dei mutui oltre il vostro mezzo può portare a un altro in basso caduta e nel settore del credito un collasso secondo sarà considerato molto più duramente. Molti creditori si perdona se una persona fondamentalmente solvibili avuto un problema isolato. Quelli con più di un attacco di cattivo credito può essere visto come un problema mutuatario abituale o anche qualcuno che cerca fraudolento di credito senza alcuna intenzione di ripagare il debito.