Prestito Personale > Come Rifinanziare Prestito Cattivo Credito Casa

 

Quando i pensieri sono solo girare intorno nella tua testa su se si deve rifinanziare il vostro prestito, ci sono una serie di potenziali vantaggi che si deve sapere. In realtà, di rifinanziamento è la pratica migliore per risparmiare denaro, anche se la decisione di influenzare il suo futuro finanziario, se non prepararsi nel conoscere meglio il processo.

Mentre rifinanziamento è considerato "sano" per le vostre finanze, l'attenta analisi delle diverse opzioni di rifinanziamento è necessario per ottenere risparmi reali e non solo mal di testa in più. Si possono trovare molte offerte di rifinanziamento a disposizione, alcuni dei quali sembrava troppo bello per essere vero e potrebbe non essere sbagliato.

A seconda del prestito, il processo di rifinanziamento potrebbe cambiare drasticamente per voi. Quando si parla di mutui, ricordare che i creditori in generale pagamento di diritti su un sistema di punti che vanno da 0 a 4 punti, applicato secondo il merito di credito di un mutuatario. Lenders applicare questo sistema di punti a seconda della loro criteri, a volte il tasso di interesse più basso per un maggior numero di punti.

Tuttavia, il vostro prestito di rifinanziamento comporta altri costi, compresi i punti, spese di gestione, commissioni di regolamento, costi di chiusura, ecc Se siete a conoscenza di costi aggiuntivi, si sarà in grado di ottenere benefici reali. piani di rifinanziamento non sono offerte reali se questi costi non vengono presi in considerazione prima di chiedere è possibile aumentare ulteriormente il risparmio attraverso la riduzione dei tassi.

Se il vostro prestito ha tassi regolabile, è più suscettibile di aumenti dei tassi che è possibile bloccare in basso i tassi di rifinanziamento il vostro prestito. È possibile ottenere ulteriori benefici, selezionando condizioni migliori, e meno tasse annuali, o scegliere un periodo più breve prestito per ridurre i pagamenti e tassi di interesse, e anche il vostro prestito la fusione con un altro per risparmiare sulle entrambi.

Prima di andare avanti con il rifinanziamento, non dimenticate di controllare se il vostro prestito comporta il pagamento di una penalità di pagamento anticipato per il rifinanziamento del mutuo. Le sanzioni possono fare qualsiasi rifinanziamento inutile se la pena supera i risparmi attesi.

Rifinanziamento è vantaggioso quando i tassi di interesse sono scesi di almeno 2 o più punti da quando avete ottenuto un mutuo originario. Inoltre, se hai pagato una tassa d'iscrizione quando si applica per il vostro prestito e non sono state approvate la prima volta ma poi, a volte su commissioni di collocamento sono rimborsabili e possono essere applicati al rifinanziamento.

C'è un altro volto di rifinanziamento che si deve sapere. Ogni prestazione di rifinanziamento sarà inutile se non si ha intenzione di muoversi nei prossimi 3 anni circa, perché i costi di chiusura si consumano gli eventuali risparmi di un tasso di interesse più bassi. Prima di rifinanziamento, considerare che cosa i vostri motivi sono per il rifinanziamento e per quanto tempo avete intenzione di rimanere nella vostra casa.

Anche allora, prendere in considerazione quanto rifinanziamento avrà un costo, il reddito corrente e il tuo status di credito, così come il tasso di interesse sia dei mutui esistenti e una nuova. Se si vuole rifinanziare al costo mensile più basso, è necessario rimanere in casa per diversi anni per recuperare i costi di rifinanziamento.

I costi di rifinanziamento sono simili a quelli che hai pagato quando avete fatto domanda per il prestito iniziale. Questi costi comprendono l'intera applicazione e il processo di approvazione, compresa la domanda di deposito copre i costi di terze parti, e la tassa per la ricerca il record di pubblico di proprietà della vostra proprietà e la polizza assicurativa che protegge il titolo di prestatore per eventuali perdite a causa di discrepanze nella il titolo.

Anche se, a volte vi sarà richiesto di pagare una tassa per avere la vostra proprietà ri-valutati, i benefici di rifinanziamento includono la capacità di spostare un mutuo a tasso variabile reale (ARM) a un tasso fisso. L'inconveniente di ARM è che i pagamenti regolare con i cambiamenti del mercato dei tassi di interesse, mentre il tasso su un mutuo a tasso fisso rimane lo stesso per l'intera durata del prestito.

Un'altra opzione per cambiare il vostro prestito attuale ARM sta diventando un altro braccio per un migliore tasso, durata e tasso di interesse più bassi. Pertanto, è necessario un attento confronto tra le tue braccia esistente indice finanziario, le protezioni e la velocità con tassi correnti di mercato prima di rifinanziamento a un altro tipo di ARM.

Opzionalmente, è possibile toccare in capitale azionario, perché hai iniziato con i pagamenti mensili dei mutui, utilizzati in parte a pagare interessi, tasse, assicurazione, e il tuo principale, che è utile per costruire equità nella vostra casa, di solito indicato come "cash-out" . Poiché l'interesse mutuo è il più delle volte fiscalmente deducibile e si può utilizzare il cash out per rifinanziare il pagare i debiti con i costi degli interessi non deducibili.

Home opzioni di prestito ipotecario per i mutuatari Bad Credit

Mai più ottenimento di un mutuo casa costantemente le superfici come la paura primaria di persone considerando il fallimento. Per fortuna, chi cerca un mutuo ipotecario a casa troverà che entro un giorno dalla loro scarico fallimento finanziamento del mutuo saranno infatti a loro disposizione. Nell'ambito della attività di prestito ipotecario a mutuatari con credito molto, molto male compresi fallimento e preclusione può andare da diversi nomi tra cui il mercato sub-prime, b, c, d prestito di credito o semplicemente cattivo credito mutui per la casa. Il lato meraviglioso di questa industria per i debitori è il fatto che esiste. In individui invece con cattive di credito devono capire che cosa ci si aspetta da loro e che ciò che sarà disponibile per loro nel mercato dei mutui sub-prime denuda poca somiglianza con il tipo di mutuo ipotecario a disposizione di un mutuatario con perfetto di credito. Il lettore dovrebbe prendere atto che questo articolo speciale sui prestiti cattivo credito ipotecario pubblicati prima della crisi dei mutui subprime del 2008 e del 2009, questi tipi di prestiti possono un giorno diventare comune come erano una volta, ma per ora si può scoprire questo tipo di finanziatori molto difficile da trovare.

Pre Self-Qualifica

Credit Score
Prima di tentare di ottenere un mutuo ipotecario per la casa, i mutuatari dovrebbero prima capire esattamente la loro posizione da un punto di vista credito. Lenders categorizzare i mutuatari con due sistemi. Gli specchi primo standard gradi usato a scuola. credito mutuatari 'saranno valutati con attribuzione di un grado, dove A è la migliore, B sarà di credito mostra un po' di appannamento, C rappresenta credito abbastanza cattivo, D si intende il credito molto male, di tanto in tanto ho anche visto alcuni F. Ho incluso un grafico in cui la stima di credito di qualcuno si inseriscono in questo sistema. Ricordate che gli esseri umani valutare la maggior parte di questi rapporti di credito, con il risultato che alcuni valutatori credito assegnerà diversi gradi ai mutuatari stesso e che alcuni istituti di credito possono assegnare più o meno importanza a certi tipi di elementi negativi su un rapporto di credito.

Il prossimo tipo di punteggio modello più simile un punteggio SAT, con 800 è quasi perfetto e 400 si avvicina così male come si arriva. Questi punteggi portano nomi come FICO, Beacon o Empirica, ognuno di questi nomi corrisponde ad una delle agenzie di credito particolare segnalazione. Le formule di matematica esatta utilizzata per calcolare i punteggi restano informazioni proprietarie degli uffici di credito, computer di utilizzare le formule per stabilire un punteggio di credito. È sicuro da dire, tuttavia, che gli stessi elementi negativi che potrebbero pregiudicare una lettera sistema di classificazione anche ripercussioni negative sul sistema numerico di punteggio. È possibile utilizzare il collegamento Equifax sugli strumenti mutui pagina per ottenere una copia del vostro rapporto di credito online tra cui il vostro punteggio FICO. Per ulteriori informazioni che ho scritto un articolo sulla ricostruzione di riparazione di credito e di credito o si può iscrivere nella nostra guida gratuita per migliorare il vostro punteggio di credito.

Loan-to Value Ratio-
Il concetto di prossimo importante nel calcolo di ammissibilità prestito sarebbe il rapporto tra l'importo di essere preso in prestito e il valore della proprietà di essere immessi come garanzia. Il nome comune di questo rapporto è "loan-to-value" o LTV. facili esempi includono: un mutuatario che beneficiano di un prestito di 80% LTV acquisto di una casa $ 100,000 potrebbe ottenere un prestito per $ 80.000; rifinanziamento di una casa $ 200.000 al 70% LTV significherebbe un mutuo 140 mila dollari. I mutuatari devono tenere presente che il valore utilizzato in questo calcolo i nuovi acquisti sarebbe quasi sempre deve essere il più basso del prezzo di acquisto o il valore di perizia. Con un rifinanziamento, a condizione che il proprietario di casa è stato nella proprietà per un periodo abbastanza lungo di tempo (generalmente sei mesi ad un anno), valore stimato solo può essere utilizzato in prestito al calcolo del valore. Questa distinzione può essere un problema in alcuni casi, ad esempio quando un mutuatario ha portato una casa veramente valore di 100.000 dollari in un'asta per $ 60,000.00. La casa può effettivamente valutare per 100.000 dollari, ma il prezzo di acquisto di soli $ 60,000.00 deve essere utilizzato con conseguente disponibilità molto diminuita di fondi per l'acquisto. Denaro necessario superare il mutuo di solito proviene da una cassa di anticipo. Quando il prestito disponibili a causa dei limiti LTV per il mutuatario rendimenti troppo poco per comprare la casa in questione finanziamento proprietario, aiutare la famiglia o una borsa di acconto a volte può colmare il divario. In molti casi credito D il mutuante richiede almeno il 5% deve essere messo giù anche se la vendita non lo richiedano. Nel bilancio di una transazione non dimenticare di includere spese di chiusura. Quando le questioni LTV impedire un rifinanziamento del debito alcune opzioni di allenamento può aiutare. A condizione che il mutuatario si qualifica per il prestito in base al loro punteggio di credito e prestiti ai requisiti di valore il prossimo ostacolo sarà una revisione del rapporto debito / reddito.

Debito / Income Ratio-
Calcolare il rapporto debito / reddito sommando tutti i pagamenti del debito del mutuatario, tra cui non solo il prestito viene richiesto, ma anche qualsiasi prestiti auto, il debito al consumo, carte di credito etc, etc; dividere questo numero per il flusso di cassa netto disponibile ogni mese disponibile sul debitore per il sostentamento, nonché del debito. Maggior parte dei prestatori preferirebbe che questo rapporto a circa il 40% o meno, infatti, per ottenere alcuni prestiti a basso interesse a basso DTI sarebbe un requisito. Nel finanziatori del mercato sub-prime consentirà anche una maggiore flessibilità del rapporto debito / reddito che consente la percentuale di salire più in alto 55 al 60%. Come per gli altri parametri, la flessibilità è ricca di prestiti sub-prime. D'altra parte, il mutuatario paga questi flessibilità nella forma di un tasso di interesse più elevati.

Accessibilità

Con tutti i dati raccolti in precedenza si dovrebbe essere in grado di determinare approssimativamente dove si rientra nel sistema di rating del credito utilizzato dagli istituti di credito più ipotecari. Mentre i punti e le tariffe possono variare notevolmente il grafico di massima allegata sotto indica ciò che si potrebbe aspettare di trovare per i tassi, i punti di prestito e di valori. È possibile utilizzare una calcolatrice mutuo per figura proiettata pagamenti di prestito ipotecario o una calcolatrice afforability casa per stimare la quantità di casa si possono pagare.

Prezzi per i mutuatari buon credito
Lenders carica più punti e tassi di interesse più elevati a quelli con cattive credito. Prestiti ai mutuatari con scarso credito comportano dei rischi molto più istituti di credito e meritano compenso per questo rischio. Mutuatari con buoni di credito non dovrebbero lasciarsi stipulare un contratto di finanziamento in cui versano i punti e le tariffe sulla base di un cattivo credito prestito. Una società nazionale recentemente presentato bancarotta per proteggersi dal contenzioso in materia di pratiche fraudolente prestito.

Una delle pratiche comuni prestito fraudolente coinvolti carica mutuatari buon credito tassi di cattivo credito e punti. Se avete lavorato duro per buon credito che meritate i benefici. Si può richiedere un po 'di lavoro extra a seconda della zona geografica, ma non permettete a voi stessi di pagare più interessi e commissioni che si deve.

Prezzi per i mutuatari a Bad Credit
Mentre cattivo credito più spesso significa che i tassi di interesse più alti e le tasse raccolta per chiunque ha bisogno di un prestito, ci sono dei limiti per gli importi generalmente ritenuto corretto nel settore dei mutui. Un punto su un prestito, una commissione pari all'uno per cento dell'importo del prestito. Come indicato nelle tabelle, le persone con grande merito a volte può pagare senza punti, mentre quelli con credito poveri possono pagare fino a quattro punti o cinque punti. Ignari clienti possono trovare i mediatori di credito tentando di caricare loro tanto come dieci punti. Occasionalmente questo molti punti di ricarica è giustificato. Per esempio un prestito di soli $ 15.000.00 per dieci punti presenta ancora una quota relativamente piccola in termini di dollari totali a carico. Ho visto altri "hard money" prestiti il cui finanziatori privati correre rischi ben al di là anche il mercato di serie sub-prime, dove forse le tasse in più un senso. In generale, comunque, superiore punti dovrebbero essere una bandiera rossa che qualcuno sta cercando di approfittare di voi. Non è raro che queste operazioni siano spiegate da un credito che il broker di mutui in grado di fornire un prestito dove nessun altro può. La maggior parte dei casi non meritano queste affermazioni. Trovare uno broker prestito o prestatore di fare un prestito difficile può richiedere del lavoro extra da parte del mutuatario, ma con abbastanza sources sforzo diligente può essere trovato che non solo rendono il prestito, ma tratterà il mutuatario in modo equo. Ciò che molti mutuatari non riescono a notare i punti in merito potrebbe costare molte migliaia di dollari. I punti possono portare molti nomi come "spese di origine", "spese di sconto", "tasse broker" o "premium differenziale di rendimento". Indipendentemente da ciò che essi sono chiamati ci sono due forme fondamentali di punti. Il primo tipo mi riferirò qui come "Upfront Points". Il mutuatario paga questi punti sia l'intermediario o il prestatore a titolo di risarcimento per la creazione della operazione di prestito. In generale, i punti rappresentano un mediatori creditizi unica fonte di reddito. Lavorano sodo per rendere un prestito si incontrano e si meritano di essere pagati.

D'altra parte alcuni broker senza scrupoli possono riscuotere punti superano di gran lunga gli standard del settore per un cliente che non sa cosa aspettarsi. Il grafico qui sotto dovrebbe fornire una guida generale per le aspettative dei consumatori. Oltre a questi punti i mutuatari possono avere la possibilità di pagare ulteriori punti di "comprare basso" il tasso. Fino a quando il mutuatario capisce la matematica non c'è niente di sbagliato con l'acquisto di un punto verso il basso tasso di utilizzo. Basta ricordare che i numeri che più spesso dettare un minimo di 3 a 5 anni saranno necessari per spezzare anche l'acquisto di un tasso basso. A meno che non si dispone di un livello abbastanza elevato di fiducia che sarete rimasti in casa e non sarà di rifinanziamento per un tempo molto, molto lungo acquisto premuto il tasso può non avere senso. Per la maggioranza delle case e dei mutui sono spesso venduti o rifinanziato per periodi di tempo 5 anni e meno fare acquisti giù un tasso imprudente.

Il secondo tipo di punto mi riferirò come "Back End Points". L'istituto di credito paga in genere questi punti per il mediatore di ipoteca. In alcuni casi, queste spese rappresentano semplicemente incentivo aggiuntivo dal creditore al broker di fare un prestito particolare. In altri casi, essa rappresenta un pagamento al creditore per il broker come ricompensa per l'ottenimento di un prestito con un tasso di interesse più elevato. Ad esempio, un mutuatario può potenzialmente essere in grado di ottenere un prestito a tasso d'interesse del 10% ma il broker offrono solo un tasso di interesse 11%, al fine di ricevere due punti extra di back-end dal mutuante. Nei casi in cui un prestatore è semplicemente cercando di promuovere un determinato prodotto e che offrono i broker una piccola ricompensa per i punti di back-end, per esempio un punto o meno, non ci possono essere nocivi per il consumatore. Ho visto casi in cui back end-point può essere utile, soprattutto nel tentativo di salvare una casa da preclusione e, se disponibili i fondi sono così limitati che spese di chiusura fanno la differenza tra il mantenimento di una casa o di perdere una casa. Con la ricarica senza punti di front e consentendo al broker da versare attraverso i punti di back-end è possibile che il broker per fare il suo equo compenso su un prestito e per il mutuatario per completare una transazione con migliaia di dollari di meno fuori di tasca al momento della chiusura. Il mutuatario in questi casi dovrebbe assicurarsi che siano consapevoli di ciò che esattamente è traspirante e tentare il più presto possibile per rifinanziare in un prestito di interesse più bassi.

Problemi con i punti di back-end in prevalenza assumere due forme. In primo luogo, come con i punti di front-end, gli intermediari senza scrupoli potrebbe tentare di caricare di gran lunga superiore di pratiche di mercato. Questi problemi sono aggravati dal secondo problema: alcuni stati non richiedono l'indicazione dei punti di back end, lasciando il consumatore non c'è modo di capire anche ciò che sta accadendo loro se non hanno un grande, comprensione molto chiara dei tassi di interesse di mercato che consentano loro di scoprire una discrepanza risultante dai punti di back-end. In cui le relazioni mandato esiste o è stata intrapresa da un look responsabile broker prestito per i punti di back-end sulla forma HUD1 dichiarazione di chiusura nella parte superiore della pagina 2. Dal momento che il broker ha pagato direttamente dal creditore, i dati non saranno in colonne con i numeri. Se vuoi come parte di una descrizione a sinistra. Esso può essere definito un "premio di rendimento spread" o semplicemente lista versamento della tassa di un importo pagato dal creditore al broker pagati fuori di chiusura (POC).

Beneficiario di cortesia
Un problema che vedo proprio come spesso l'abuso di finanziatore coinvolge mutuatari esigente punti irrealistico e tassi di interesse da broker e finanziatori. Bad credito, prestiti accettare un lavoro molto più di prestiti buon credito e dei rischi adottate dagli istituti di credito sono notevolmente superiori. Mutuatari con cattive di credito non dovrebbero aspettarsi di pagare le tariffe e punti di carico a qualcuno con buon accreditamento.

shopping tasso eccessivo, per esempio inviare una domanda di mutuo per 15 o 20 mediatori di credito, spesso in conseguenza del broker non presta attenzione e giustamente di essere infastidito da tali tentativi. Contattando molte fonti, al fine di eliminare quelle che non hanno la capacità di rendere il vostro prestito è una cosa. Pitting più di una manciata di intermediari legittimi uni contro gli altri in genere non produrranno alcuna differenza significativa in ciò che si può ottenere. Ricorda broker più mutui stanno lavorando su commissione e se senti di essere sprecare il loro tempo tenderanno a ignorare voi e più al cliente successivo. In particolare nel mercato cattivo credito prestito dove ogni prestito può essere abbastanza tempo e manodopera.

Ipoteca Timing
Mentre il mercato del credito D rappresenta un veicolo per offrire finanziamenti a quasi tutti non ne consegue che tutti dovrebbero trarre vantaggio da esso. Solo perché si può essere in grado di ottenere un mutuo non significa che impegnarsi in un mutuo e l'acquisto di una casa sarebbe una decisione prudente finanziaria. Posticipare acquisto di una casa può accordare un termine potenziale mutuatario di cambiare alcune delle variabili importanti. La maggior parte, ovviamente, l'accumulazione di denaro acconto. Non solo a seguito di pagamento più grande al più piccolo dei pagamenti e una migliore accessibilità delle tariffe (a causa del saldo dei prestiti ridotto), ma una maggiore acconto inoltre di ottenere un prestito inferiore al rapporto di valore che si traducono in un tasso di interesse più piccoli e dei pagamenti ancora più basso. Oltre a utilizzare il tempo per accumulare l'anticipo il tempo che passa in sé e per sé aiuta a guarire alcun credito danneggiato. Ancora meglio, aggressivo usare il tempo per ricostruire il vostro credito danneggiato. La migliore risposta per il momento di comprare una casa con cattive di credito sarà diverso per ogni individuo. Coloro che acquistano prima sempre la possibilità di rifinanziamento per ottenere un tasso più basso di un anno o due dopo. Personal problemi di flusso di cassa può richiedere altra opzione disponibile che aspettare. Prestare attenzione durante l'esame del flusso di cassa per non lasciare da soli senza qualche cuscino, soprattutto se i problemi di cassa di gestione del credito ha causato i problemi di prima. Assunzione di rate del mutuo oltre il vostro mezzo può portare a un altro ancora giù a caduta e nel settore del credito un collasso secondo sarà considerato molto più duramente. Molti creditori sono indulgenti se una persona fondamentalmente meritevole di credito ha avuto un problema isolato. Quelli con più di un attacco di cattivo credito può essere visto come un problema mutuatario abituale o anche qualcuno che cerca in modo fraudolento di credito senza alcun intento di ripagare il debito.