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Che cosa è un prestito?

Il prestito si riferisce a un mutuo seconda o terza che si ottiene con il metodo in un pezzo di immobili come garanzia. A seconda della situazione del debitore e la posizione, prestiti partecipativi variano in termini di ammortamenti, dimensione del prestito e la disponibilità.

Il prestito è un prestito che viene fatto sulla base di garanzie reali. La garanzia per un prestito consiste di soldi già messi in un debito esistente. Più comunemente, il prestito è basato sulla casa di capitale, il che significa che il nuovo prestito si basa sul denaro che il mutuatario ha già messo in un mutuo immobiliare. Un prestito a casa è di solito basato sulla residenza principale del mutuatario, anche se in alcuni casi, un investimento immobiliare può anche servire come garanzia.

Vari tipi di prestiti per la casa sono offerti a famiglie e gli individui da una grande varietà di istituti di credito, grandi e piccoli. Home prestiti sono spesso considerati come prestiti garantiti, in quanto la proprietà funzione di garanzia. Offerte simili, chiamati mutui inversa, consentono anche per il proprietario di tenere effettivamente denaro dal loro mutuo per ottenere più denaro per pagare i conti correnti.

Diversi tipi di prestiti per la casa di lavoro in modi diversi. Un convenzionale prestito a casa comporta il mutuante rilasciando una quantità di denaro, con il mutuatario accettando di pagare che off per un determinato periodo di tempo. D'altra parte, una linea di equità domestica di credito, o HELOC, funziona in modo diverso. In un HELOC, il mutuatario ottiene essenzialmente una linea di credito a fronte del patrimonio domestico, che è una sorta di debito revolving, che funziona come una carta di credito. Il mutuatario spese coincide con la loro linea di equità domestica di credito, pagando loro fuori come nasce la possibilità, a fronte di un importo massimo di credito.

difensori dei consumatori esortare i mutuatari a sapere che cosa stanno entrando con tutti i prestiti della casa che gli erogatori di offrire loro. Uno dei maggiori problemi è il tasso di interesse collegato a un prestito a casa. Dal momento che tali prestiti sono garanzie reali, i tassi di interesse dovrebbe essere inferiore a quello che sarebbe per alcuni altri tipi di prestiti in base al punteggio di credito del debitore. Spetta al mutuatario di leggere attentamente il contratto di mutuo, e capire come i tassi di interesse interesserà i soldi che pagano per la durata del prestito.

I mutuatari devono anche guardare onorari e le spese con un prestito di partecipazione. tasse Origination e altre spese, comprese le commissioni di intermediazione o rappresentante, spesso si fondono in un valore intero prestito. Questo è un altro caso in cui il mutuatario deve leggere il contratto con molta attenzione e capire ciò che stanno firmando. Sapere di più sul prestito a casa, e altri tipi di prestiti partecipativi, aiuterà famiglie e singoli consumatori prendere le giuste decisioni circa la presa sul debito aggiuntivo.

Tipi

Ci sono molti tipi di prestiti partecipativi. Alcuni sono tradizionali ipoteche di secondo grado in cui i mutuatari utilizzare i proventi somma forfettaria per pagare i debiti, fare miglioramenti casa o fare altri acquisti. Lump mutui seconda somma sono conosciuti come i prestiti di tipo chiuso.

Altri prestiti sono costituiti in forma di linee di credito. A volte noto come linee di equità domestica di credito, o HELOCs, sono strutturati simili a carte di credito. fondi di credito HELOC sono tipicamente utilizzati in base alle necessarie e sono conosciuti come finanziamento open-end.

Ammortamenti sui prestiti partecipativi sono solitamente meno di ipoteche di primo grado, che vengono ammortizzati fino a 40 anni. ipoteche di secondo grado sono in genere caratterizzata da 10 o 15 anni di ammortamenti e talvolta contengono caratteristiche palloncino. Balloons sono prestiti che sono fissi per un determinato numero di anni, dopo di che l'intero saldo diventa dovuto. HELOCs sono revolving conti e hanno a volte i tassi di interesse variabile.

Perché prestiti, mutui, secondo o terzo, occupano posizioni di secondo e terzo in termini di ordine in cui sono registrati con la contea o stato in cui si trova l'immobile. Questo significa che per i prestatori, prestiti partecipativi sono molto più rischiosi mutui prima. Se un debitore vende una proprietà con mutui prima e la seconda ad essa allegate, il creditore ipotecario prima è sempre rimborsato per primo. prestiti partecipativi sono pagati fuori dopo la prima ipoteca. Per questo motivo, ipoteche di secondo grado hanno quasi sempre i tassi di interesse superiore a quello dei prestiti in prima posizione, e talvolta sono limitato a mutuante e limiti geografici prestito.

A causa dei rischi dei prestiti connessi ai prestiti partecipativi, alcuni istituti di credito hanno limitazioni geografiche sui loro prodotti seconda ipoteca. Alcuni stati presterà fino al 100 per cento del valore di una casa (ipoteca di primo grado più secondo). In altri Stati, i finanziatori solo erogare prestiti fino a una determinata percentuale del capitale proprio di casa. In Texas, per esempio, la legge dello stato proibisce ipoteche di secondo grado di superare l'80 per cento del valore della casa. In altri stati come l'Illinois, esistono leggi severe per proteggere i proprietari di case da tassi d'interesse eccessivi e dei costi applicati sui prestiti ipotecari. Alcuni istituti di credito tendono anche ad offrire certi tipi di prestiti in specifiche aree geografiche a causa del numero di fattori di rischio comuni. Alcuni tipi di prestiti partecipativi, pertanto, non sono disponibili in tutti gli Stati e le regioni.

Vantaggi

prestiti partecipativi, se utilizzato correttamente, sono strumenti molto utili. Per i progetti di miglioramento casa, è spesso più conveniente per i proprietari di abitazione mutuatario sul loro patrimonio netto che a pagare di tasca. tassi di HELOC, talvolta superiori a quelli sulle carte di credito e il mutuatario paga solo indietro ciò che egli trae dal conto.

È comune anche per i proprietari di utilizzare prestiti partecipativi chiuso per fare certi investimenti. L'idea è di usare il denaro un finanziatore come un investimento di capitale per realizzare i profitti, mentre i conti di risparmio, CD, fondi comuni e le scorte restano in vigore e attirare l'interesse.

I mutuatari uso prestiti per la casa per molti motivi. E 'importante, tuttavia, per comprendere i termini di un prestito e che cosa può fare per situazione patrimoniale di una casa. E 'abbastanza facile per un mutuatario a garanzia di un prestito e farla mangiare il loro capitale, causando loro di essere "a testa in giù" nelle loro proprietà. Questo può rendere rifinanziamento o vendere una casa difficile, soprattutto in un mercato del soft dove ci sono più acquirenti di venditori e reale diminuzione dei valori immobiliari.

E 'anche importante per i mutuatari di essere a conoscenza delle tasse. Anche se alcuni istituti di credito offrono prodotti azionari, con i costi di chiusura molto bassi, alcuni prestiti sono relativamente costosi in termini di titolo, di chiusura e di oneri finanziari, per non parlare out-of-pocket i costi di valutazione. Queste tasse sono spesso laminati in l'importo del prestito, che incidono sul costo complessivo del finanziamento, o il TAEG (Tasso annuo effettivo globale). prestiti partecipativi deve pertanto essere utilizzato con cautela.