Persoonlijke Lening > Wat Is Een Eigen Vermogen Lening?

 

Wat is een Lening van de Gelijkheid?

Een eigen vermogen lening verwijst naar een tweede of derde hypotheek die wordt verkregen met behulp van het eigen vermogen in een stuk van onroerend goed als onderpand. Afhankelijk van een kredietnemer de situatie en de locatie, eigen vermogen leningen variëren op het gebied van afschrijvingen, omvang van de lening en de beschikbaarheid.

Een lening is een lening die is gemaakt op basis van onderpand. Het onderpand voor een lening bestaat uit geld reeds in een bestaande schuld. Meestal is het eigen vermogen lening op basis van home equity, wat betekent dat de nieuwe lening is gebaseerd op geld dat de lener al heeft in een vastgoed-hypotheek. Een home equity lening is meestal gebaseerd op de hoofdverblijfplaats van de kredietnemer, hoewel het in sommige gevallen, een vastgoedbelegging kan ook dienen als onderpand.

Verschillende vormen van home equity leningen worden aangeboden aan gezinnen en individuen door een grote verscheidenheid van geldschieters, zowel grote als kleine. Home equity leningen worden vaak beschouwd als leningen tegen onderpand, omdat het pand fungeert als onderpand. Soortgelijke deals, de zogenaamde omgekeerde hypotheken, ook zorgen voor de huiseigenaar om effectief geld uit hun hypotheek om meer geld te krijgen voor het betalen van de huidige facturen.

Verschillende soorten home equity leningen werken op verschillende manieren. Een conventionele home equity lening heeft betrekking op de geldschieter het vrijgeven van een vast bedrag van geld, met de lener in te stemmen met het af te betalen gedurende een bepaald tijdsbestek. Aan de andere kant, een home equity kredietlijn, of heloc, werkt anders. In een heloc, de lener krijgt in wezen een lijn van het krediet tegen home equity, dat is een soort van revolverende schulden die veel werkt als een creditcard. De lener kosten bedraagt ​​naar hun home equity kredietlijn, waarbij ze af als de mogelijkheid zich voordoet, tegen een maximale kredietbedrag.

Consument pleit drang leners om te weten wat ze krijgen in met alle home equity leningen die kredietverstrekkers bieden hen. Een van de grootste problemen is de rente die aan een home equity lening. Aangezien deze leningen onder meer onderpand, moet de rente lager zijn dan ze zouden zijn voor een aantal andere soorten van leningen op basis van de kredietwaardigheid van een lener score. Het is aan de lener om de lening overeenkomst zorgvuldig te lezen, en hoe de rente zal het geld dat zij betalen over de looptijd van de lening invloed te begrijpen.

Kredietnemers ook moeten kijken naar vergoedingen en kosten in verband met een eigen vermogen lening. Origination honoraria en andere kosten, waaronder makelaar of vertegenwoordiger commissies, vaak gemengd in de gehele lening waarde. Dit is een ander geval waarbij de lener moet de overeenkomst aandachtig te lezen en te begrijpen wat ze ondertekenen. Meer te weten over de home equity lening, en andere soorten van het eigen vermogen leningen, helpt huishoudens en individuele consumenten de juiste beslissingen nemen over het nemen van bijkomende schuld.

Soorten

Er zijn vele soorten van het eigen vermogen leningen. Sommige zijn traditionele tweede hypotheek, waar leners gebruik van forfaitaire opbrengst aan schulden af ​​te lossen, verbeteringen aan het huis doen of andere aankopen te doen. Forfaitaire tweede hypotheken staan ​​bekend als closed-end leningen.

Overige leningen zijn opgezet als kredietlijnen. Ook wel bekend als home equity kredietlijnen, of HELOCs, zijn ze gestructureerd vergelijkbaar met creditcards. Heloc leningsfondsen worden meestal gebruikt op een als een noodzakelijke basis en staan ​​bekend als open-end financiering.

Afschrijvingen op het eigen vermogen leningen zijn over het algemeen korter dan de eerste hypotheken, die worden afgeschreven tot 40 jaar. Tweede hypotheken worden meestal gekenmerkt door 10 of 15 jaar afschrijvingen en bevatten soms ballon functies. Ballonnen zijn leningen die worden vastgesteld voor een bepaald aantal jaren, waarna het volledige saldo verschuldigd. HELOCs zijn draaiende rekeningen en soms hebben verstelbare rente.

Omdat het eigen vermogen leningen zijn tweede of derde hypotheek, ze bezetten de tweede en derde positie in termen van de volgorde waarin ze zijn gedeponeerd bij de provincie of staat waarin de woning zich bevindt. Dit betekent dat voor kredietverstrekkers, het eigen vermogen leningen zijn veel riskanter dan de eerste hypotheken. Als een lener verkoopt een onroerend goed met de eerste en tweede hypotheken die eraan verbonden zijn, is de eerste hypotheekverstrekker altijd terugbetaald eerste. Equity leningen worden betaald uit na de eerste hypotheek. Om deze reden, tweede hypotheken hebben bijna altijd de rente hoger dan leningen in de eerste positie, en zijn soms beperkt tot geldschieter, en geografische grenzen lening.

Vanwege de risico's van kredietverlening equity leningen, sommige kredietverstrekkers hebben geografische beperkingen op hun tweede hypotheek producten. Sommige staten zullen lenen tot 100 procent van de waarde van een huis (eerste plus tweede hypotheek). In andere staten, zullen kredietverstrekkers alleen tot te verlenen aan een bepaald percentage van het eigen vermogen van een huis. In Texas, bijvoorbeeld, staat wet verbiedt tweede hypotheken van meer dan 80 procent van de waarde van de woning. In andere staten, zoals Illinois, strenge wetten bestaan ​​om huiseigenaren te beschermen tegen overmatige rente en vergoedingen die op het hypothecair krediet. Sommige kredietverstrekkers ook de neiging om bepaalde vormen van leningen aan te bieden in specifieke geografische gebieden als gevolg van het aantal gemeenschappelijke risicofactoren. Bepaalde typen van het eigen vermogen leningen zijn daarom niet beschikbaar in alle staten en regio's.

Voordelen

Equity leningen, indien goed gebruikt, zijn zeer handige tools. Voor home improvement projecten, is het vaak goedkoper is voor huiseigenaren om kredietnemer op hun eigen vermogen dan te betalen uit eigen zak. Heloc tarieven zijn soms beter dan die op credit cards en de lener betaalt alleen terug wat hij of zij put uit het account.

Het is ook gebruikelijk voor huiseigenaren om closed-end equity leningen te gebruiken om bepaalde investeringen te doen. Het idee is om een ​​kredietverlener geld gebruiken als een investering om de winst te realiseren, terwijl spaarrekeningen, cd's, beleggingsfondsen en voorraden blijven zitten en rente trekken.

Leners gebruik van home equity leningen voor vele redenen. Het is echter belangrijk om te begrijpen een lening van de termen en wat zij kunnen doen aan het eigen vermogen van een huis situatie. Het is vrij gemakkelijk voor een kredietnemer aan een eigen vermogen lening en hebben te eten van hun eigen vermogen, waardoor ze als "kop" in hun bezit. Dit kan herfinanciering of verkoop van een huis moeilijk, vooral in een zachte markt waar er meer kopers dan verkopers en de waarde van vastgoed dalen.

Het is ook belangrijk voor de leners op de hoogte van de vergoedingen. Hoewel sommige kredietverstrekkers bieden equity-producten met zeer lage kosten voor de sluiting, sommige leningen zijn relatief duur in termen van de titel, het sluiten en financiële kosten, niet om out-of-pocket kosten van evaluatie van noemen. Deze kosten zijn vaak opgerold in het geleende bedrag, waardoor de totale kosten van de financiering of de APR (Annual Percentage Rate). Equity leningen moet daarom worden gebruikt met de nodige voorzichtigheid.