Consolidação da dívida > Plano De Consolidação Da Dívida

 

Chegando ao ponto de admitir que você precisar de ajuda com suas finanças não é tarefa fácil. Pelo tempo que você chegar aqui você tem passado por muitas noites sem dormir, ter considerado algumas alternativas drásticas, e geralmente se encontra a ser em ou perto do fim da estrada. Felizmente, há uma série de planos alternativos de consolidação da dívida que só poderia tornar sua vida melhor e imediatamente fornecê-lo com uma solução de longo prazo, que lança luz sobre um futuro melhor.

Se você não está bem naquele lugar ainda, sei que há um número de opções disponíveis para você que vai trabalhar para você na sua busca de liberdade financeira. Basta saber que existem opções é muitas vezes um factor libertador na criação de mais de uma vontade de avançar, não para trás.

Quais são alguns dos planos de consolidação da dívida que possa ajudá-lo a superar o obstáculo financeiro? Aqui estão algumas que você provavelmente vai querer considerar.

Consolidação da dívida, de modo geral, é o plano que leva todo o dinheiro que você deve os seus credores e reestrutura-los com um novo empréstimo, em menores taxas de juros em geral. Ao reduzir a quantidade que você deve os seus credores, bem como as taxas de juros acumulados, a sua dívida de montante fixo geralmente diminui drasticamente. Psicologicamente, simplesmente vendo que você deve menos dinheiro é muitas vezes o elevador um endividados necessidades individuais, a fim de encontrar a vontade de continuar com seus planos de reembolso.

Liquidação da dívida é um plano que pode reduzir a quantidade que você deve credores individuais, às vezes tanto quanto 50 por cento. Reduzindo a quantidade total de dinheiro que você deve os seus credores, você, pelo menos, garantir-lhes que eles vão receber alguma coisa para a dívida no momento você deve a eles. Isto pode ser diferente de alguns dos planos de falência que realmente vai quitação da dívida e deixá-los com nada.

Outro dos planos de consolidação da dívida que podem ser úteis envolve empregando os serviços de serviços de aconselhamento de crédito do consumidor. Embora estes serviços eram originalmente prestados pelas empresas de cartão de crédito para assegurar o reembolso, eles trabalham para o consumidor a reduzir as taxas de juros que são obrigadas a reembolsar os seus credores.

Enquanto as leis de falência estão sempre mudando, em geral, o efeito pretendido é fornecer o devedor com alívio imediato dos credores. Em seguida, são projetados para permitir que você a oportunidade de reestruturar o que você deve e como você é capaz de fazer os pagamentos.

Finalmente, você pode optar por simplesmente continuar com o status quo e tentar fazer reembolsos com os termos existentes que seus credores têm apresentado em seus termos de serviço. O desafio com esta opção é que você costuma encontrar-se incapaz de sempre ficar à frente do jogo, com taxas de juros adição à linha de fundo do que você deve seus credores.

Independentemente de qual dos planos de consolidação da dívida que você escolher para prosseguir, há sempre vai ser prós e contras para as escolhas que você faz. Entender tudo o que é bom e ruim para cada uma das opções mencionadas acima é um dos fatores-chave para determinar o que é melhor para você.

Como criar um plano de consolidação da dívida

Um plano de consolidação da dívida permite que os indivíduos para determinar a melhor maneira de pagar a dívida. Existem muitos métodos para a consolidação, mas todas elas envolvem um plano. O plano precisa delinear o que sua dívida é e como ela será paga para baixo. Para aqueles que consideram um empréstimo de consolidação da dívida, é importante para criar um plano para evitar ainda mais em dívidas. Um plano de consolidação da dívida pode ajudá-lo a começar uma vida financeiramente bem sucedido.

1. Determinar o montante da dívida que você tem por fazer uma lista de todas as dívidas, não incluindo os pagamentos de hipotecas, a fim de a dívida com a maior taxa de juros à taxa de juro mais baixa. Não se esqueça de dívidas, tais como veículos, empréstimos estudantis, as contas da loja, ônus fiscal e da dívida de cartão de crédito. Segunda hipoteca ou home equity empréstimos não devem ser listados.
2. Calcular os pagamentos mensais feitos em cada uma das suas dívidas, com base no pagamento mínimo exigido em cada um. O plano de consolidação da dívida pode ajudá-lo a reduzir a quantidade de pagamento mensal que você está fazendo, dependendo do tipo de empréstimo de consolidação obtidos.
3. Fazer compras para o melhor empréstimo de consolidação disponíveis para você, o que poderia ser um empréstimo garantido (como um empréstimo home equity) ou um empréstimo sem garantia (como um empréstimo pessoal.) Procure a linha mais baixa taxa de crédito disponível, que oferece bastante de um limite de crédito para cobrir a dívida total.
4. Aplicar para o empréstimo depois de dizer credores o seu desejo de consolidar a dívida pré-existente com este novo empréstimo. Porque você vai pagar a dívida pré-existente com o empréstimo, o credor pode parecer mais favorável sobre o seu pedido por causa da redução da dívida.
5. Pôr em prática um orçamento que descreve todas as despesas mensais no total. Usando este orçamento, manter todos os gastos de crédito para a menor quantidade possível, o que irá garantir que nenhuma dívida adicional é acumulada. Use um estilo de vida somente em dinheiro até que o débito seja liquidado na sua totalidade.
6. Continuar a pagar o empréstimo de consolidação da dívida. Para o plano de consolidação da dívida para ser bem sucedido, as pessoas precisam de um compromisso firme para lhes permitir melhorar o seu crédito e construir a riqueza financeira.

Se você tem uma montanha de alta de juros da dívida, você pode tirar proveito de tomar um empréstimo de consolidação da dívida. Isso envolve a contratação de um único empréstimo a juros mais baixos (muitas vezes um empréstimo home equity) e usá-lo para pagar todos os seus credores. Dessa forma, você pode se concentrar em um pagamento mensal e pagar o que você deve muito mais rápido, a uma taxa de juros mais baixas.

Consolidar a sua dívida pode ajudá-lo a chegar mais perto de liberdade financeira. Mas é preciso um planejamento cuidadoso e disciplina para seguir adiante. Você pode fazê-lo funcionar, seguindo estas quatro etapas:

Determine a carga da dívida

Faça uma lista de todas as suas dívidas atuais, excluindo sua hipoteca, e determinar o que você está pagando essas contas por mês.

Vamos dizer que você tem um cartão de crédito bancário emitido pelo que as taxas de 18% e um departamento de cartão de crédito da loja, com uma taxa de 20%. Dois anos atrás, você também pegou um empréstimo de carro $ 25.000 com um mandato de cinco anos em 8%. Aqui está o que a sua dívida pode parecer:

Cartão de crédito $ 9.600

Departamento de cartão de crédito da loja $ 4.200

Empréstimo de carro $ 16.200

Dívida total $ 30.000

Agora some os pagamentos mensais que você está fazendo sobre essas contas. Para seus cartões de crédito, este pode variar, portanto, use uma média de seus últimos seis meses ou assim. Vamos supor que você está pagando 5% do saldo total no banco emitido cartão e 10% no cartão de loja de departamento:

Cartão de crédito $ 480

Departamento de cartão de crédito da loja $ 420

Empréstimo de carro $ 500

Total de pagamentos mensais: $ 1.400

Agora você tem uma visão clara de sua situação: quando você consolidar suas dívidas, você terá $ 30.000 para pagar seus credores, e você vai querer o seu pagamento mensal seja inferior a 1.400 dólares.

Loja para o melhor empréstimo

Existem vários tipos de empréstimos a considerar quando a consolidação da dívida:

• Home equity empréstimos e linhas de crédito oferecem as menores taxas de juros, porque eles estão garantidos com a sua casa. E porque eles são um tipo de hipoteca, a juros que você paga pode ser dedutível. Através do seguinte com o exemplo acima, você pode considerar tomar um empréstimo home equity por US $ 30.000. Com juros de 7,5% em cinco anos, o pagamento mensal seria de apenas US $ 600 – menos de metade do que você está pagando.
• Cash-out de refinanciamento é outra opção. Trata-se de tirar uma nova hipoteca em sua casa que é maior do que o atual. Por exemplo, se você tem uma hipoteca de US $ 90.000 e sua casa é no valor de $ 180.000, você poderia tirar uma nova hipoteca por US $ 120.000 e usar o extra de R $ 30 mil para pagar seus cartões de crédito e empréstimo de carro. Mesmo que o seu pagamento mensal aumenta, ainda será menor do que o seu empréstimo pagamentos foram combinados antes e o montante dos juros você vai pagar será muito reduzida.
• Um empréstimo pessoal também pode ser usado para consolidar a sua dívida, se você não possui uma casa, ou você não quiser usar sua casa como garantia. As taxas de juros sobre esses empréstimos são superiores às de um empréstimo home equity, mas geralmente são inferiores às taxas de cartão de crédito. Com um empréstimo de três anos, 10%, você poderia pagar $ 30.000 com menos de US $ 1.000 por mês.

Quando você está comprando para os empréstimos, não se esqueça de levar em consideração as taxas iniciais e pontos, bem como taxas de juros. Taxa do empréstimo anual é uma boa referência para comparação.

Comprometer-se a uma linha do tempo

Depois de ter encontrado o melhor empréstimo, sentar e descobrir um cronograma para pagar a sua dívida.

Home equity empréstimos e crédito pessoal têm um prazo fixo, para que você saiba exatamente quanto tempo vai demorar para se aposentar sua dívida. Se você decidiu-se consolidar com um home equity linha de crédito (HELOC), no entanto, você será obrigado a fazer apenas um pequeno pagamento mínimo a cada mês. Mas pagando o mínimo não vai reduzir a sua dívida.

Em vez disso, determinar o quanto você pode pagar a cada mês, e use a calculadora da consolidação de débito para estimar quanto tempo o empréstimo terá de pagar a essa taxa. Por exemplo, se você pedir emprestado 30 mil dólares em um HELOC em 6,5% e sentir que você pode pagar US $ 700 por mês, você vai pagar o empréstimo em cerca de quatro anos. (Lembre-se, porém, que a taxa de juros em um HELOC é variável, de modo que este cálculo não ser exato.) Para ajudar você a manter a sua linha do tempo, considerar a criação de uma retirada mensal automático de sua conta bancária.

Controlar seus gastos

Isso pode o passo mais importante de todos. Consolidar a sua dívida só funciona se você resistir à tentação de correr até seus cartões de crédito novamente. Sair da dívida não é fácil, e isso não vai acontecer durante a noite. Mas as recompensas de ser livre de dívidas valem a pena o esforço.