26 Mar
Postado por Admin, em: Consolidação da dívida
Muitas pessoas confundem com modificação do empréstimo de refinanciamento e refinanciar. Embora os dois são semelhantes, há também diferenças.
A refinanciar é quando você decidir que quer melhores condições em seu empréstimo ou quiser tirar alguma equidade fora de sua casa (fora de caixa) para que você decidir para refinanciar. Refinanciamento é bastante comum, mas para se qualificar para refinanciar seu empréstimo, você precisa de crédito perfeito (oposto da modificação do empréstimo) e você precisa ter o capital em sua casa (o seu empréstimo deve ser um mínimo de 80% do valor de sua casa para obter uma taxa de juros decentes) que também é oposto de modificações do empréstimo.
Devido à economia pobre, o refinanciamento é muito difícil porque os bancos estão a perder dinheiro de pessoas que não podem pagar em seu empréstimo. No entanto, as pessoas ainda podem refinanciar. Como já mencionei, eles só precisam ter o crédito perfeito, a eqüidade em sua casa, um emprego a tempo inteiro, os ativos; Além disso, quando se olha para refinanciar, você pode ter uma pesquisa de hipoteca profissionais qual é a melhor taxa e de pagamento disponíveis para você vendo o que todos os bancos estão oferecendo atualmente. Normalmente, você comparar a melhor taxa de juros entre 5-6 bancos hipotecários para ver quem tem as melhores condições. A única desvantagem para refinanciamento é que os custos de fechamento são geralmente cerca de 3% do montante do empréstimo (empréstimo exemplo 300 mil é igual a $ 7-9k em custos de fechamento se você incluir os impostos e seguros). Proprietários não têm de pagar o fechamento custos iniciais porque eles só adicioná-los à quantidade de empréstimo, mas isso se estende a duração do tempo você estará pagando o seu empréstimo para trás e aumenta o interesse geral que você paga para o banco ao longo do tempo.
A modificação do empréstimo home é a reestruturação do empréstimo para uma casa sem ter que passar pelo processo de refinanciar. Empréstimo Modificação de poupar milhares de dólares em custos de fechamento, mas também pode ser mais difícil para se qualificar para um treino de empréstimo do seu banco. A modificação mais fácil empréstimo para concluir é que se um proprietário está atrasado em sua hipoteca, mas eles têm um emprego e querem manter sua casa. Nestas circunstâncias, o banco a quem o proprietário está actualmente a pagar suas hipotecas para tentar fazer o pagamento mais acessíveis para o proprietário (taxa mais baixa ou menor pagamento) para que o banco não tem de encerrar em sua casa.
A diferença fundamental entre Empréstimo Modificação e refinanciar é que, com modificação do empréstimo, você só pode obter uma taxa mais baixa ou mais acessível de pagamento com o seu banco atual. Você não pode fazer compras para ver o que o banco tem a melhor taxa de pagamento / quando você está modificando o seu empréstimo. A razão pela qual o banco de um homeowner concordaria em alterar o seu empréstimo é para evitar adicionais pagamentos atrasados, multas por atraso, ou pior caso ter de volta a casa através de foreclosure que obriga o banco a perder ainda mais dinheiro. Você pode realmente obter uma modificação do empréstimo de baixo custo ou mesmo gratuitamente (refinanciar realmente nunca livre), mas o processo é muito demorado e requer o conhecimento do processo, para a maioria dos proprietários optar por ter uma empresa externa auxiliar para ver se qualificar.
Às vezes você pode modificar o seu empréstimo se você não está atrasado em sua hipoteca, mas tem de haver circunstâncias que qualificá-lo (sem equidade em casa, renda reduzida, etc). Você sempre tem um detalhe a dificuldades financeiras para se qualificar para um empréstimo hipotecário modificação
Refinances hipoteca estiveram sob controle quase constante desde os legisladores, os bancos e os proprietários têm procurado opções para evitar foreclosures na esteira da crise das hipotecas sub-prime. Modificações do empréstimo, que até agora eram um meio menos conhecidas de mudar os termos de um contrato de empréstimo, também se tornaram uma ferramenta importante que está sendo usado pelos bancos para alterar empréstimos hipotecários. Mas o que, exatamente, é uma modificação do empréstimo, e como ele difere de uma hipoteca convencional refinanciar?
Modificação do empréstimo: Só o credor que detém actualmente a sua hipoteca pode processar uma modificação do empréstimo. O seu credor existente só pode modificar o empréstimo, caso não tenham vendido no mercado secundário. A maioria dos grandes bancos vendem seus empréstimos hipotecários, o que limita o número de imóveis que podem modificar os seus empréstimos. Menores, os bancos comunitários são menos propensos a vender a sua hipoteca.
Refinanciar: Se desejar refinanciar seu empréstimo, você pode fazer isso usando o mesmo credor, que agora detém sua hipoteca, ou através de refinanciamento com um novo credor.
Modificação do empréstimo: A modificação do empréstimo pode reduzir a taxa de juros que você paga em seu empréstimo existente, prorrogar o prazo ou perdoar parte do saldo, no entanto, uma modificação do empréstimo não vai substituir o seu empréstimo de idade com um novo empréstimo. Isso representa uma vantagem importante sobre um refinanciamento, o que efetivamente "redefine o relógio." Se, por exemplo, você modificar o seu empréstimo no vigésimo ano de um empréstimo de 30 anos, você ainda tem mais 10 anos para pagar no empréstimo (não 30), porque você vai continuar a manter o mesmo empréstimo.
Refinanciar: A hipoteca refinanciar tem lugar quando, a fim de mudar os termos do empréstimo, tais como a taxa de juros ou a prazo, substituir o seu empréstimo existente com um novo empréstimo e novos termos. Você está essencialmente a partir do zero com um empréstimo novo.
Modificação do empréstimo: Empréstimo modificações não necessitam de uma avaliação ou como muita papelada como um refinanciamento, por isso eles são geralmente menos demorado. A modificação do empréstimo pode custar apenas algumas centenas de dólares.
Refinanciar: Dependendo do seu fechamento dos custos e honorários do seu emprestador, um refinanciamento pode custar vários milhares de dólares. Uma avaliação é necessária, e sua pontuação de crédito será um fator.
Sua renda será verificada em qualquer um empréstimo modificação ou um refinanciamento, mas ambos renda e emissões de dívida será mais fácil de superar, fazendo uma modificação do empréstimo com o seu credor existente.
Antes da crise das hipotecas, os credores iriam decidir quais empréstimos para modificar em uma base caso a caso, mas a administração Obama tem feito reestruturações em massa de hipotecas uma prioridade, a fim de evitar foreclosures maciça. Fale com o seu credor para determinar quais são suas opções e qual é a escolha certa para sua família.