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Falência, Como Funciona, Como Prevenir É

Não é algo que você gosta de pensar, mas você pode encontrar-se considerar a falência em algum momento de sua vida. Como sei se é a coisa certa para você? Pode evitá-lo?

O que é falência?

A falência é um processo no tribunal federal que ajuda os indivíduos e as empresas pagar suas dívidas sob a proteção do tribunal de falências (Capítulo 13 Falência) ou limpar as suas dívidas por completo (Falência Capítulo 7). Quando você arquiva para a bancarrota, uma suspensão automática entra em vigor que proíbe os seus credores de tomar medidas para cobrar a dívida sem a aprovação do tribunal.

Existem dois tipos básicos de falências: liquidação ou reorganização. Em os EUA, a liquidação é conhecido como Capítulo 7 Falência, que se refere ao capítulo da lei de falências que permite que seus ativos a serem vendidos (liquidado) para pagar os credores. Reorganização é mais comumente conhecido como Capítulo 13 falência.

Falências reorganização (Capítulo 11, 12 ou 13)

Falências reorganização âmbito do capítulo 11, 12 ou 13, do capítulo 13 aplicáveis ​​a maioria dos indivíduos. Em qualquer falência, reorganização você registrar uma proposta de reembolso com o tribunal de falências. Algumas dívidas devem ser restituídos na íntegra, alguns são pagos como uma porcentagem da dívida original, e outros não são reembolsados ​​em tudo. Planos de pagamento em geral de três a cinco anos.

Algumas dívidas não podem ser descarregados ou "perdoado", incluindo:

• Dívidas que você se esqueça de lista nos jornais a sua falência
• Apoio à criança e pensão alimentícia
• Dívidas por danos pessoais ou morte causada por dirigir embriagado
• A maioria dos empréstimos estudantis
• Multas e penalidades impostas por violação da lei, como multas de trânsito ea restituição criminal
• A maioria das dívidas fiscais

Durante o período de reembolso, o tribunal irá colocar restrições sobre como você pode gastar o dinheiro. Em muitos casos, um valor definido será enfeitada do seu salário e um administrador do tribunal fará os pagamentos a seus credores.

Se você ficar com o plano de reembolso até o fim, você pode achar que os credores irá conceder-lhe crédito no final do período de reembolso, mesmo que a falência vai ficar no seu histórico de crédito por seis anos.

Falências de liquidação (Capítulo 7)

Em um processo de falência, liquidação ligar os seus bens pessoais (com algumas exceções) até o tribunal, que vende-lo e usa os rendimentos para pagar suas dívidas (ou uma parte de suas dívidas). Credores não pode mais vir atrás de você para o pagamento, mas a falência permanece em seu histórico de crédito por 10 anos e você pode ser negado o crédito durante esse período.

Sob a nova lei de falências aprovada em 2005, sua renda deve estar abaixo da renda mediana para a família mesmo tamanho em seu estado ou você será obrigado a passar por uma falência significa teste, que impõe restrições severas sobre seus gastos. Por exemplo, você terá permissão de aproximadamente US $ 200 por mês para alimentos e menos de US $ 800 por mês para a habitação e serviços públicos. Se o tribunal entende que você tem R $ 100 ou mais por mês do rendimento disponível que você pode aplicar para o seu pagamento da dívida, você vai ser empurrada para um plano de reembolso ao abrigo do Capítulo 13, em vez de se classificar para o Capítulo 7.

Declaração de falência tem consequências graves e não deve ser celebrado de ânimo leve. Ter seus débitos apagados não milagrosamente resolver seus problemas a longo prazo financeira se você tiver hábitos de consumo irresponsável, mas às vezes é a única saída de um peso esmagador financeiros causados ​​pela perda de emprego, contas médicas, ou outras circunstâncias que estão fora do nosso controle.

Falências prevenção

Falências muitas podem ser evitadas através da prática boa gestão do dinheiro. Por exemplo, evite gastos por impulso, não use um cartão de crédito a menos que você tiver o dinheiro para pagá-lo, rasgar cartão de crédito oferece você recebe pelo correio, para manter um orçamento realista, não comprar mais casa do que você pode confortavelmente pagar, verifique se você está adequadamente cobertos por seguro (médicos, proprietários de imóveis, automóveis), não faça investimentos especulativos ou de alto risco, não incorrer em dívida conjunta com outros que têm questionável hábitos financeiros.

Se você encontrar-se atrás em suas contas, chame seus credores antes de entrar em profundo demais. A maioria dos credores irão trabalhar com você, se as circunstâncias (perda de emprego, divórcio, doença, etc) tornaram temporariamente difícil para você para atender às suas obrigações financeiras. Sugerem uma redução temporária no seu pagamento, uma renúncia de multas por atraso ou penalidades, pulando vários pagamentos e agora o aumento dos pagamentos futuros para compensar, ou ignorando vários pagamentos e adicioná-los ao final do empréstimo. Algumas pessoas usam com sucesso os serviços de aconselhamento de crédito para ajudar a negociar com os credores, mas certifique-se o negócio é legítimo e respeitável.