Antes de se comprometer a comprar uma propriedade, você deve primeiro elaborar um orçamento para o ajudar a determinar o quanto você pode pagar e do preço máximo em qualquer propriedade que você pode querer comprar. Como um guia, os seus compromissos mensais a pagar prestações de sua casa, carro e outros pagamentos não deve exceder 1 / 3 da sua renda familiar bruta mensal.
Sua fonte de financiamento pode ser tudo ou qualquer combinação dos seguintes:
Escolher sua instituição financeira
Você deve comprar ao redor antes de decidir sobre qualquer instituição financeira. Lembre-se que quando você pegar um empréstimo de habitação, você estará lidando com a instituição financeira em uma base regular por um período de tempo. Portanto, você também deve considerar outros fatores além das taxas de juros apenas. Abaixo estão alguns dos fatores que você deve considerar:
Uma instituição financeira inovadora pode oferecer um pacote de empréstimo mais adequado que atenda às suas necessidades e seu processo de aplicação pode ser mais rápido e sem complicações. Ele normalmente leva cerca de uma a duas semanas para o seu pedido de empréstimo a ser aprovado a partir do momento que você enviar toda a documentação pertinente.
Os pedidos de empréstimo: Documentos Necessários
Você deve comprar ao redor antes de decidir sobre qualquer instituição financeira. Lembre-se que quando você pegar um empréstimo de habitação, você estará lidando com a instituição financeira em uma base regular por um período de tempo. Portanto, você também deve considerar outros fatores além das taxas de juros apenas. Abaixo estão alguns dos fatores que você deve considerar:
Uma instituição financeira inovadora pode oferecer um pacote de empréstimo mais adequado que atenda às suas necessidades e seu processo de aplicação pode ser mais rápido e sem complicações. Ele normalmente leva cerca de uma a duas semanas para o seu pedido de empréstimo a ser aprovado a partir do momento que você enviar toda a documentação pertinente.
Taxas e Encargos
Há também os custos relacionados, tais como honorários profissionais e despesas do governo que você teria que pagar. Abaixo estão algumas das taxas e encargos comuns que você esperaria de incorrer em:
Por favor, note que o tipo de encargos eo valor cobrado pode mudar no futuro. Você deve se reunir com sua instituição financeira oficial do empréstimo para aconselhamento e discussão em relação a quaisquer perguntas que você pode ter sobre o tipo de taxas e serviços jurídicos
Avaliar a sua capacidade de reembolso do empréstimo
Um critério comum é que seu reembolso parcela mensal do empréstimo não deve ser superior a 1 / 3 da sua renda familiar bruta mensal. Se você tiver poupança ou depósitos fixos, eles podem ser usados para apoiar o seu pedido de empréstimo de instituições financeiras podem levá-los em conta na avaliação a sua elegibilidade. Diferentes instituições financeiras têm critérios diferentes no cálculo da capacidade de pagamento. No caso de um empréstimo de taxa variável, você também deve observar que o seu pagamento mensal pode aumentar substancialmente quando os juros sobem.
Por exemplo, quando há um aumento na taxa de empréstimo Base (BLR), a taxa de juros em seu empréstimo também vai subir, e seu reembolso seria maior. No entanto, na maioria dos casos, as instituições financeiras permitem que você pague o valor fixo de reembolso mensal ao longo do mandato de empréstimo e faria qualquer ajuste causado pela variação na taxa de juros, aumentando ou encurtando a posse do empréstimo. Você deve verificar isso com sua instituição financeira.
Margem de financiamento
A quantidade de financiamento concedido por uma instituição financeira depende do valor de mercado (para preencher apenas propriedades) ou preço de compra da casa, o que for menor. A margem de financiamento poderá ir tão alto quanto 95% do valor da casa.
Considera-se em fatores tais como:
Posse de empréstimo
O comprimento de um empréstimo pode variar a qualquer momento até 30 anos ou até que o mutuário chega a 65 anos (ou qualquer outra idade, conforme determinado pela instituição financeira), o que ocorrer primeiro.
Pacotes de habitação comum empréstimo oferecido por instituições financeiras
Descansos diários vs repousa mensal
As instituições financeiras podem cobrar juros ou em descansos diários ou mensais, dependendo descansa os produtos oferecidos. No caso de períodos de descanso diário, os juros do empréstimo é calculado em uma base diária, enquanto que no caso dos descansos mensais, os juros são calculados uma vez por mês com base no balanço do mês anterior. Em ambos os tipos de empréstimo, o capital reduz imediatamente toda vez que uma parcela do empréstimo é feita.
Regime de pagamento graduada
Um regime de pagamento graduada permite pagamentos mais baixos parcela no início do empréstimo, mas isso vai aumentar gradualmente ao longo do tempo. Este tipo de regime de pagamento vai ajudar compradores de casas para reduzir a carga de reembolso do empréstimo para os primeiros anos e permitir-lhes alocar mais dinheiro para outros fins. Com o tempo, como ganhos de aumento de compradores de casas, as suas capacidades de reembolso também irá aumentar, permitindo maiores parcelas do reembolso numa fase posterior.
Um esquema de pagamento se formou também é adequado para um comprador da casa que deseja comprar uma casa mais cara, mas é limitado por seu / sua capacidade de reembolso durante os anos iniciais.
Flexibilidade de pré-pagamento
Diferentes instituições financeiras podem ter diferentes termos e condições impostas aos pagamentos antecipados. Verifique o pacote de empréstimo para ver se ele permite que você a flexibilidade para fazer pagamentos antecipados ou pagamentos extra. Flexibilidade para fazer pré-pagamentos e pagar juros sobre uma base de descanso diário, pode ajudar a salvar juros considerável. Também é possível iniciar o reembolso do empréstimo durante a construção da casa, poupando assim os encargos mais interesse. O importante é fazer prompt de pagamentos mensais.
Pagamento parcial do empréstimo em dívida
Muitos mutuários acham útil para encurtar o mandato de empréstimo, fazendo pré-pagamentos parciais, com economia de excedentes ou bônus anual. Pré-pagamentos parciais podem ser em qualquer quantidade. No entanto, algumas instituições financeiras pode impor restrições sobre o montante a ser pré-pagos, enquanto outros podem impor uma penalidade. É extremamente eficaz em reduzir os juros, você teria que pagar se pré-pagamentos são feitos durante os primeiros anos.
Pena de rescisão antecipada
As instituições financeiras podem impor uma penalidade sobre o reembolso total do empréstimo. Geralmente, a pena imposta pode ser uma taxa fixa ou um número 'x' meses 'de interesse (por exemplo, juros de 1 mês). Isto porque, quando um empréstimo é concedido por um prazo determinado, a instituição financeira seria de esperar que o empréstimo seja pago durante o período acordado e planejou seu fluxo de caixa na mesma base. Uma rescisão antecipada do empréstimo, portanto, prejudicar o planejamento da instituição financeira fluxo de caixa. Como tal, algumas instituições financeiras não cobrar uma multa, se o aviso é dado suficiente (como indicado nos termos e condições do empréstimo) ou se a liquidação é feita após o período mínimo necessário para manter o empréstimo com a instituição financeira já passou.
Documentação
A documentação principal envolvido na aplicação de um empréstimo de habitação é o contrato de empréstimo.
Um Acordo de Empréstimo é um contrato assinado entre o comprador ea instituição financeira. Um Acordo de Empréstimo contém disposições importantes, como os termos do empréstimo, montante principal do empréstimo, taxas de juros, taxa de juros de mora, penalidades e termos de reembolso. Ele também define os deveres do devedor e do credor e, em caso de inadimplência, os direitos e remédios de cada parte.
Os outros documentos legais comuns que você pode precisar de sinal são Escritura de atribuições, documentos de cobrança e Procuração.
Lembre-se que durante todo o mandato do empréstimo, a sua propriedade está a cargo da instituição financeira (ou seja, a instituição financeira tem uma reclamação sobre a sua propriedade). Se você está comprando um imóvel concluído ou em construção um imóvel, você deve obter uma explicação do advogado freqüentando sobre as cláusulas principais do acordo e as implicações de cada cláusula.
Laudo de Avaliação
Esta documentação pode ser necessário se você comprar um imóvel totalmente concluída de uma casa-proprietário. A instituição financeira irá nomear um avaliador de propriedade de seu painel de avaliadores para avaliar a propriedade. A taxa de avaliação para este serviço começa a partir de algumas centenas de cima ringgit, dependendo do valor do imóvel e você será cobrado por este serviço.
Seguro
É extremamente importante ter cobertura de seguro quando você compra uma casa. O fator mais importante é que ele dá a você e seu amado a paz aqueles de mente, na forma de segurança financeira se um evento infeliz deve ocorrer.
Há dois seguros importantes a considerar:
Instituições financeiras têm o seu próprio painel de seguradoras ea maioria deles pode providenciar o seguro em seu nome com o prémio anual cobrada em sua conta de empréstimo.
Desembolso do empréstimo
O desembolsa instituição financeira (paga) o empréstimo, uma vez que tem recebido conselhos de seu advogado que o processo legal tenha sido concluída e os documentos de empréstimo estão em ordem. Neste momento, você será informado sobre a data eo valor da primeira parcela você tem que fazer.
Direitos e deveres do mutuário e instituição financeira
Ambos mutuário e instituição financeira tem certos direitos e deveres durante o curso do empréstimo. Alguns dos mais importantes incluem:
DIREITOS
DEVERES
Um oficial de empréstimo pode oferecer uma ajuda preciosa, e esclarecer questões que você não tem certeza. Aproveite o tempo para discutir suas questões crédito à habitação com um oficial de empréstimo de comprimento de modo que você pode escolher um empréstimo que melhor se adapte às suas necessidades.