Empréstimo Pessoal > Conselho De Hipoteca Para Compradores Da Primeira Vez

 

Pré-qualificação preapproval vs

Quando você pré-qualificação para uma hipoteca, você consegue estimar um emprestador de hipoteca de quanto você pode tomar emprestado. Pré-qualificação não garante que o credor lhe conceder um empréstimo, mas ela lhe dá uma idéia aproximada de onde você está. Muitos emprestadores de pré-qualificação para uma hipoteca sobre o telefone, normalmente, sem nenhum custo.

No entanto, se você for realmente sério sobre a compra de uma casa, você pode querer considerar começar preapproved para uma hipoteca. Preapproval é quando um credor, depois de verificar o seu rendimento e verificar o seu crédito, dá-lhe uma carta de compromisso declarando que você será dado uma hipoteca até uma certa quantidade (desde que sejam satisfeitas certas condições). Lenders normalmente cobram uma taxa para a pré-aprovação de hipoteca.

Aplicar para uma hipoteca

Faça a sua casa antes do tempo. Antes de aplicar para uma hipoteca, fazer algum trabalho de casa. Saber como uma grande pagamento de hipoteca o seu orçamento permitir, e pesquisa a diversos tipos de hipotecas que estão disponíveis. Você também vai querer obter uma cópia do seu relatório de crédito para se certificar de que não há erros nele.

Loja em torno de

Loja em torno de entre vários credores hipotecários. Comece procurando no setor imobiliário do jornal e navegar na Internet para obter informações sobre diferentes credores. Além disso, não se esqueça de perguntar aos amigos, familiares e profissionais do setor imobiliário (por exemplo, advogados, agentes imobiliários) para referências.

Além de baixos custos e tarifas, você vai querer considerar os tipos de empréstimo a cada credor oferece, se o credor tem uma boa reputação para o serviço de empréstimo e do tipo de processo de aprovação de empréstimos o credor utiliza.

O processo de candidatura

Depois de ter decidido sobre um determinado credor, você vai encontrar com o credor e ser convidado a preencher um requerimento. O aplicativo fornecerá a informação credor em áreas tais como sua história de emprego, sua renda / despesa, e seus ativos / passivos. Você também será solicitado a fornecer os seguintes documentos:

• números de conta bancária, o endereço do seu banco, e extractos de conta dos últimos três meses
• Todas as declarações de investimento dos últimos três meses
• Contra-cheques, formulários W-2, retenção ou outra prova de emprego e de verificação da renda
• Prova de história do pagamento da dívida rotativo (por exemplo, as declarações de cartão de crédito, os cheques do aluguel cancelado)
• Informações sobre a dívida do consumidor (eg, carro empréstimos, empréstimos para estudantes)
• Os papéis do divórcio de liquidação, se for o caso

Depois de ter concluído o pedido e forneceu a documentação necessária, o credor irá apresentar o pedido de subscrição, o que significa que as informações fornecidas sobre a aplicação será verificado e submetido a um segurador para aprovação. Geralmente é nessa época que o credor irá pedir uma avaliação e executar uma verificação de crédito.

Se o seu pedido de empréstimo seja aprovado, você receberá uma carta do seu credor, que descreve os termos eo montante do empréstimo. Você, então, trabalhar com o seu credor e outras pessoas (por exemplo, agente de fechamento) para agendar uma data para o encerramento.

Se o pedido for indeferido, o credor normalmente irá tentar trabalhar com você para corrigir quaisquer problemas e reenviar o pedido de homologação. Se você estiver virado para baixo para um empréstimo, tenha em mente que existem muitas entidades que tratam de empréstimos para as pessoas que tem mau crédito, as pessoas que fazem pagamentos de baixo para baixo, etc Provavelmente, você vai ser capaz de encontrar outro credor que ser capaz de atender às suas necessidades.

Os corretores de hipoteca

Quando você obter uma hipoteca de um banco, cooperativa de crédito, ou a empresa de hipotecas, que lidam diretamente com a instituição mutuante. No entanto, se você não tem tempo para avaliar os programas de hipoteca disponíveis, ou se você acha que pode ter problemas de qualificação para uma hipoteca, você pode querer considerar a trabalhar com um corretor de hipoteca. Um corretor de hipoteca atua como um intermediário e trabalha com um número de bancos, companhias hipotecárias e outros credores para encontrar a melhor hipoteca para você. Embora o uso de um corretor de hipoteca você vai economizar tempo, vai custar-lhe dinheiro. Normalmente, os honorários do corretor é tanto quanto 2 por cento do empréstimo hipotecário (ou mais se você tem mau crédito).

Antes de ir em frente e escolher um corretor de hipotecas, tomar algumas medidas para garantir que a sociedade é respeitável. Peça referências de amigos e associados. Você pode até chamar bancário do seu estado de agências reguladoras para verificação de registro de sua corretora.

seguro de mortgage confidencial

O que é isso?

A maioria dos credores sentir que os mutuários que fazem pagamentos de baixo para baixo (e, portanto, tem pouco capital na propriedade) são mais prováveis de defeito em um empréstimo hipotecário. Como resultado, eles geralmente requerem que você compra o seguro de hipoteca confidencial (PMI), se você está pedindo mais de 80 por cento do valor da casa que você está comprando (ou seja, seu sinal é inferior a 20 por cento). PMI garantias que o credor será pago se você optar em suas hipotecas.

Quanto custa?

PMI prémios variam consoante a companhia de seguros, mas eles geralmente são baseadas em fatores como o tipo de empréstimo hipotecário e ao montante do empréstimo. Embora o PMI pode ser caro, talvez você não consiga se qualificar para uma hipoteca sem ele.

Você pode cancelá-lo?

Se você está preocupado com a assumir os pagamentos PMI, tenha em mente que você não pode ter que pagar PMI para sempre. Se você tem um bom histórico de pagamentos e atingir 20 por cento de equidade em sua casa, você pode requerer o seu credor para remover o PMI. Para os empréstimos que originou, após 29 de julho de 1999, o credor é obrigado a remover PMI depois de ter atingido 22 por cento de equidade em sua casa, desde que você tenha um bom histórico de pagamentos.

Existe alguma alternativa?

Se você estiver confiante de que você não será o padrão sobre o empréstimo, considere perguntando se o credor está disposto a aumentar sua taxa de juros hipotecários em vez de exigir uma cobertura PMI. O seu pagamento mensal vai aumentar em aproximadamente a mesma quantidade como o prémio mensal de PMI. Contudo, os juros da hipoteca é dedutíveis em geral, que os pagamentos não são PMI.

Cuidado: Com esse arranjo, você vai pagar juros para a vida do empréstimo. Em contraste, você pode remover PMI em geral uma vez que você obter uma certa quantidade de capital em sua casa.

Outra alternativa para o PMI é a obtenção de financiamento de 80-10-10, onde um financiador fornece 80 por cento tradicionais primeira hipoteca, e, em seguida, obter uma hipoteca de 10 por cento segundo e fazer um adiantamento de 10 por cento.

Fechando os custos

Quais são eles?

Os custos de fechamento, também chamados de custos de transacção, são as taxas e outros encargos que você paga para o credor, no encerramento ou liquidação. Fechando os custos geralmente incluem a taxa de avaliação, os pontos, a taxa de relatório de crédito, pedido de empréstimo / taxa de processamento, gravação, da taxa da busca do título, e outras despesas. Seu credor é obrigado por lei a dar-lhe uma estimativa discriminada do que os custos de encerramento será (conhecida como a estimativa de boa-fé dos custos de encerramento), logo após enviar um pedido de hipoteca.

Quanto estão fechando os custos?

Em média, o montante dos custos de fechamento de cerca de 3 a 7 por cento do preço de uma casa de venda. Tenha em mente que enquanto alguns credores anunciar "o não encerramento dos custos" empréstimos, estes empréstimos, muitas vezes rolar os custos para o seu saldo global de empréstimos ou cobrar uma taxa de juro mais elevadas.

Buydowns

A buydown é quando um credor é pago pontos (juro que é pago antecipadamente) em troca de uma menor taxa de juros sobre uma hipoteca. Buydowns podem temporariamente ou permanentemente reduzir a taxa de juros. Alguns chegam a trabalhar em uma base graduada. Se você está considerando uma opção buydown permanente, é importante primeiro determinar se é ou não valeria a pena. Você pode calcular o seu ponto de equilíbrio, determinando quantos meses seriam necessários para o dinheiro que iria salvar com um buydown ultrapassar o custo dos pontos que você paga.

Mortgage vida / invalidez

Mortgage seguro de vida paga fora sua hipoteca se você morrer, enquanto o seguro de invalidez hipoteca cobre seus pagamentos de hipoteca, se você tornar-se deficientes. Mortgage vida / invalidez pode ser apropriado se você quer ter certeza de que sua família seria capaz de continuar a fazer pagamentos de hipoteca, se você fosse morrer ou ficar incapacitado. É importante notar, porém, que pode haver outras formas mais acessíveis para fornecer este tipo de protecção (por exemplo, a vida individual e / ou apólices de seguro por invalidez). Consulte um profissional de seguros para obter mais informações.

conta caucionada

Uma conta bloqueada (também conhecido como embargar conta), é uma conta criada por um credor hipotecário, para guardar dinheiro para os itens do compromisso de que são devidos a partir de um devedor, tais como impostos sobre a propriedade e seguros de imóveis. Se o credor tiver configurado uma conta de custódia para você, você vai pagar o seu credor para seus itens de custódia, além de seu principal da hipoteca e os juros. Seu emprestador irá pagar as partes apropriadas para todos os itens depósito em seu nome.

Dicas úteis:

1. Uma vez que o montante devido pela custódia certos itens (por exemplo, impostos e seguros) pode mudar, os montantes devidos em sua conta de custódia também pode mudar. Isso pode causar o seu pagamento mensal para o seu credor para aumentar ou diminuir.
2. Seu emprestador pode permitir que você quer pagar seus custos de fechamento na frente ou financiá-los.
3. Algumas hipotecas (empréstimos VA) não requerem PMI.
4. Tenha em mente que a hipoteca se qualificar e aprovados para o não é necessariamente o que você pode pagar. Você primeiro precisa analisar o seu orçamento e estilo de vida para se certificar de que seu pagamento de hipoteca será dentro do seu meio.
5. Tendo em toda a sua documentação em ordem antes de o tempo irá acelerar o processo de candidatura.
6. Normalmente, o melhor a sua imagem financeira global, melhor as condições do empréstimo poderá ser oferecido.
7. Você também pode ter de pagar uma taxa de inscrição inicial.