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Como calcular seu débito à relação da renda
Determinar se você tem muita dívida

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Os dois principais componentes do monitoramento de como você está fazendo financeiramente pode ser decomposto em seus rendimentos e os níveis de endividamento. Obviamente, você gostaria de ter mais renda entrando do que saindo o pagamento da dívida, mas mesmo se você estiver fazendo mais dinheiro do que lhe devo, como você pode dizer se isso é bom o suficiente? É aí que a relação dívida / renda pode vir a calhar. Este cálculo rápido pode lhe dar uma idéia de onde você está e pode ser útil para ajudá-lo com outras decisões financeiras, tais como descobrir quanto dinheiro você pode pedir emprestado para comprar uma casa.

Razões como um teste decisivo Financeiro

Índices financeiros não dão a você um retrato extremamente detalhado da sua situação financeira, mas eles podem ser usados para medir rapidamente como você está fazendo. Além da relação dívida / renda, outra razão é fácil de calcular seu patrimônio líquido. Com patrimônio líquido essencialmente você está somando todos os seus bens e compará-las com todos os seus passivos. Um número positivo significa que você tem mais ativos do que passivos, enquanto um número negativo significa que você tem mais passivos do que ativos. Este número pode ajudá-lo a acompanhar o seu progresso financeiro de ano para ano.

Não só é o cálculo do patrimônio líquido útil, mas seu débito à relação da renda pode vir em muito acessível. Na verdade, é ainda usado por muitos credores para determinar se deve ou não estender o financiamento, se você está solicitando um empréstimo. Se você tiver um bom começo e já sabe o que o seu rácio dívida / rendimento é, você estará melhor preparado para encontrar o empréstimo que é certo para você.

Calculando seu débito à relação da renda

Calculando o seu rácio dívida / receita é tão simples como somar todas as suas dívidas e subtraindo-o do seu rendimento. Alguns cálculos podem excluir coisas como pagamentos de hipotecas e de impostos sobre a propriedade, mas para realmente ter uma imagem completa que é melhor para incluir tudo.

Então, para começar, tome um momento para reunir todas as suas obrigações de dívida mensal. Isso irá incluir pagamentos mensais, tais como:

• Mortgage pagamento (incluindo os impostos, seguros, seguro de hipoteca confidencial, etc)
• pagamento de carro
• Pagamento mínimo do cartão de crédito
• Estudante de pagamento de empréstimos
• apoio à criança
• Qualquer outro mensais obrigações de dívida

Quando você adicionar todos estes até que ele lhe dará o seu total de pagamentos mensais da dívida. Guarde este número à mão pois vamos usá-lo em apenas um minuto.

Em seguida, você precisa calcular sua renda mensal. Comece com o seu salário mensal. Se você receber qualquer bônus adicional em uma base anual ou trimestral, certifique-se dividi-lo para fora para obter o número por mês. Por último, acrescente-se toda a renda adicional que você recebe, seja através de dividendos, uma empresa de lado, ou seja qual for o caso. Total de todos estes e você vai ter sua renda mensal total.

Agora vem a parte mais fácil. Para determinar o débito à relação da renda simplesmente levar o seu número do pagamento total da dívida e dividi-lo por sua renda mensal total. Isso equivale a seu débito à relação da renda. Por exemplo, se você veio acima com um número de 2.000 dólares de pagamento total da dívida e renda mensal de R $ 6.000, que te deixa com uma relação dívida / receita de 33%.

Por dívida de renda é importante

Então você já calculou seu débito à relação da renda, mas o que é que esse número significa? Obviamente, este é um número que você quer ser o mais baixo possível. Quanto menos você tem dívida em relação à sua renda, o melhor para você é financeiramente desde que você tem dinheiro extra para aplicar em direção a outros objetivos. Mas é também importante em termos de decidir o quanto de uma casa você pode pagar.

Lenders tendem a olhar para duas dívida chave para índices de rendimento quando se trata de hipotecas. Primeiro, eles olham para a relação frente, que é a relação dívida / receita que inclui todos os custos da habitação. Então, não há razão para trás, que olha para o seu débito de hipoteca não-relação da renda. De um modo geral, os credores gostariam de ver sua relação frente a 36% ou menos e sua relação de volta aos 28% ou menos.

Tenha em mente que estes índices são apenas diretrizes e há muitos outros fatores que entram em determinar o quanto você pode tomar emprestado e em que velocidade. Mas se você quiser ter uma idéia geral do que é de se esperar, você pode jogar com esses números para ver onde você está e como você pode melhorar sua situação.

Quando for a hora certa de comprar uma casa, a primeira pergunta que você precisa para ser capaz de responder é como de uma casa você pode pagar. Saber a resposta a esta questão permitirá que você concentre suas buscas em casas dentro da faixa de preço correto, mesmo antes de aplicar para uma hipoteca.

Rácio dívida / Renda

O fator mais importante que os mutuantes utilizam como uma regra de ouro para o quanto você pode pedir é a relação dívida-renda. Esta relação leva em conta um pagamento da hipoteca mais a sua dívida pessoal de outros que você está carregando, como empréstimos de carro, cartões de crédito e empréstimos estudantis. A relação é expressa em um percentual de quanto de sua renda está sendo usada para fazer os pagamentos da dívida.

A diretriz mais utilizados pela maioria dos credores é uma proporção de 36% como o limite superior. Índices acima desse podem exercer uma maior taxa de juros ou negar completamente. Lenders também gostaria de ver que, geralmente não mais de 28% será dedicado a todas as despesas de habitação.

Calculando o seu rácio dívida-to-Income

A primeira coisa que você precisa fazer é determinar a sua renda mensal bruta. Este é o lucro antes dos impostos e outras despesas são retirados. Se você é casado e será aplicar para o empréstimo em conjunto, você deve somar os dois rendimentos. Então pegue esse número e multiplicar por 0,36. Por exemplo, se você e seu esposo tem uma renda bruta mensal combinada de US $ 7.000:

$ 7.000 x 0,36 = $ 2,520

Isto significa que o total dos pagamentos mensais da dívida não deve ser superior a $ 2.520, pagamento de hipoteca incluído.

O próximo passo é determinar o seu pagamento total da dívida hipotecária não como cartão de crédito ou pagamentos mensais do carro. Para este exemplo, vamos supor que seu pagamento mensal da dívida chegar a 950 dólares. Calculando o pagamento da hipoteca máxima:

$ 2.520 – $ 950 = 1570 dólares

A partir deste exemplo, nós determinamos que a maioria dos home você pode razoavelmente ter recursos para é um com um pagamento de hipoteca de 1.590 dólares que incluem impostos sobre a propriedade, seguros e hipotecas eventualmente, privados.

Lembre-se, esta é apenas uma regra de ouro

É importante lembrar que só porque o banco vai emprestar até esse montante não significa que é o que você realmente pode pagar. Isto é simplesmente uma diretriz que você pode usar quando comprar uma casa para você se concentrar em casas que estão dentro de sua faixa de preço. Na realidade, a sua situação específica vai ditar que tipo de pagamento para casa e hipotecas será melhor para você.