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O que é um empréstimo?

Um empréstimo de equidade refere-se a uma segunda ou terceira hipoteca que é obtido usando a equidade em um pedaço de imóveis como garantia. Dependendo da situação do mutuário e do local, empréstimos variam em termos de amortização, o tamanho do empréstimo e disponibilidade.

Um empréstimo é um empréstimo que é feito com base na garantia. A garantia para um empréstimo da equidade consiste em dinheiro já colocado em uma dívida existente. Mais comumente, o empréstimo é baseado home equity, o que significa que o novo empréstimo conta com o dinheiro que o mutuário já colocou em uma hipoteca de imóveis. Uma casa empréstimo é geralmente baseada na residência principal do mutuário, embora em alguns casos, uma propriedade de investimento também pode servir como garantia.

Vários tipos de home equity empréstimos são oferecidos a famílias e indivíduos por uma ampla variedade de financiadores, grandes e pequenos. Home equity empréstimos são frequentemente considerados como empréstimos garantidos, pois o imóvel funciona como garantia. Acordos similares, chamado hipotecas reversas, também permitem que o proprietário efetivamente tirar dinheiro de suas hipotecas para obter mais dinheiro para pagar contas correntes.

Diferentes tipos de empréstimos home equity funcionam de maneiras diferentes. Um empréstimo de equidade home convencional envolve o credor liberando uma quantidade de dinheiro, com o mutuário concordar em pagar a dívida ao longo de um determinado período de tempo. Por outro lado, um home equity linha de crédito, ou HELOC, funciona de forma diferente. Em um HELOC, o mutuário fica essencialmente uma linha de crédito contra o home equity, que é um tipo de dívida rotativo que funciona como um cartão de crédito. O mutuário taxas eleva-se a sua home equity linha de crédito, pagá-los fora como surge a possibilidade, face a um montante máximo de crédito.

Os advogados de consumidor vontade mutuários para saber o que eles estão se metendo com todos os empréstimos home da equidade que os emprestadores lhes oferecer. Um dos maiores problemas é a taxa de juros ligada a um home equity empréstimo. Como esses empréstimos incluem garantias, taxas de juros devem ser menores do que seria para alguns outros tipos de empréstimos com base na pontuação de um mutuário de crédito. Cabe ao mutuário para ler o contrato de empréstimo com cuidado e entender como as taxas de juros vai afetar o dinheiro que eles pagam sobre o prazo do empréstimo.

Os mutuários também precisa de olhar para as taxas e custos associados a um empréstimo. taxas de Originação e de outros custos, incluindo comissões de corretagem ou representante, muitas vezes se misturado com o valor do empréstimo inteiro. Este é outro caso em que o mutuário deve ler o contrato atentamente e compreender o que está assinando. Saber mais sobre o empréstimo home da equidade, e outros tipos de empréstimos da equidade, vai ajudar as famílias e os consumidores individuais tomar as decisões corretas sobre a tomada de dívida adicional.

Tipos

Existem muitos tipos de empréstimos da equidade. Algumas são tradicionais segundas hipotecas onde os devedores usar os recursos de montante fixo para pagar dívidas, fazer melhorias em casa ou fazer outras compras. Montante fixo segundas hipotecas são conhecidas como empréstimos fechados.

Outros empréstimos são criados como linhas de crédito. Algumas vezes conhecido como home equity linhas de crédito, ou HELOCs, elas são estruturadas semelhante aos cartões de crédito. fundos de empréstimo HELOC são normalmente usados ​​em uma base como-necessário e são conhecidos como o financiamento por período indeterminado.

Amortizações dos empréstimos de capital são geralmente mais curtas que as hipotecas em primeiro lugar, quais são amortizados em até 40 anos. Segunda hipotecas são geralmente marcadas por amortizações de 10 ou 15 anos e às vezes contêm funcionalidades balão. Balões são os empréstimos que são fixadas para um determinado número de anos, após o qual a totalidade do saldo se torna exigível. HELOCs giram contas e, por vezes, têm taxas de juros ajustável.

Como os empréstimos de capital próprio são hipotecas de segunda ou terceira vez, eles ocupam segunda e terceira posições em termos da ordem em que são registrados com o município ou estado em que o imóvel está localizado. Isso significa que para os credores, os empréstimos de capital são muito mais arriscados do que as hipotecas em primeiro lugar. Se o devedor vende um imóvel com primeiras e segundas hipotecas ligado a ele, o credor hipotecário primeiro é sempre pago em primeiro lugar. Equity empréstimos são pagos após a primeira hipoteca. Por este motivo, segunda hipoteca quase sempre têm taxas de juros mais elevados do que os empréstimos na primeira posição, e por vezes são restritas a credor, e os limites geográficos de empréstimo.

Por causa dos riscos de crédito associados a empréstimos de capital, alguns credores têm limitações geográficas de seus produtos segunda hipoteca. Alguns estados vão emprestar até 100 por cento do valor de uma casa (primeira hipoteca plus segundo). Em outros estados, os credores só vai emprestar até uma determinada percentagem do capital de uma casa. No Texas, por exemplo, a lei estadual proíbe a partir de segunda hipoteca superior a 80 por cento do valor da casa. Em outros estados como Illinois, existem leis rígidas para proteger os proprietários de casas de juros excessivos e taxas cobradas sobre os empréstimos hipotecários. Alguns credores também tendem a oferecer certos tipos de empréstimos em áreas geográficas específicas, devido ao número de fatores de risco comuns. Certos tipos de empréstimos da equidade, portanto, não estão disponíveis em todos os estados e regiões.

Benefícios

Equity empréstimos, se usados ​​corretamente, são ferramentas muito úteis. Para os projectos de melhoramento da casa, muitas vezes é mais barato para que os proprietário devedor em seu patrimônio do que pagar fora do bolso. taxas de HELOC são por vezes superiores aos de cartões de crédito eo mutuário só paga de volta o que ele ou ela tira a conta.

Também é comum para os proprietários de recorrer a empréstimos fechados para fazer determinados investimentos. A idéia é utilizar o dinheiro de um emprestador como investimento de capital para realizar lucros, contas de poupança, CDs, fundos mútuos e os estoques permanecem no lugar e tirar de juros.

Mutuários uso home equity empréstimos, por muitas razões. É importante, no entanto, para compreender os termos de um empréstimo eo que ele pode fazer para uma situação de origem de capital. É muito fácil para um mutuário para garantir um empréstimo e que ele comer seu patrimônio, levando-os a ser "cabeça para baixo" em sua propriedade. Isso pode fazer refinanciamento ou vender uma casa difícil, especialmente em um mercado macio onde há mais compradores do que vendedores e imobiliário diminuir os valores.

Também é importante para os mutuários de estar ciente das taxas. Apesar de alguns credores oferecer produtos com custos de fechamento de capital muito baixo, alguns empréstimos são relativamente caros em termos de fechamento de título e os encargos financeiros, para não mencionar custos out-of-avaliação bolso. Essas taxas são frequentemente rolou para o montante do empréstimo, que afetam o custo total do financiamento, ou a TAEG (taxa anual). Equity empréstimos devem, portanto, ser usado com cautela.